Главный аналитик Банки.ру рассказал, как спасти валюту со счета от комиссий банка

Российские банки начали вводить комиссии за хранение долларов и евро на счетах. В банках избегают словосочетания «отрицательные проценты», но по факту это и есть отрицательные ставки, констатируют аналитики. Что делать в этих условиях, чтобы спасти валютные накопления, объясняет главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич.

«Проблема в том, что валюты много, разместить ее некуда, поэтому банки пытаются либо стимулировать клиентов к выводу валюты со счетов, либо заработать на комиссиях», — рассказывает эксперт.

Спасет ли ЦБ от валютных комиссий?

Намерение ЦБ проверить, допустимы ли введенные комиссии, скорее всего, не приведет к их отмене, считает Зварич. Ведь закон не запрещает вводить комиссии по счетам — запрещены только отрицательные ставки по вкладам. Впрочем, судить об этом пока рано, стоит подождать, что Центробанк решит в итоге.

Стоит ли продавать валюту?

«Текущие котировки и доллара, и евро не привлекательны для конвертации валюты. Снижение предложения со стороны экспортеров в связи с корректировкой обязательств по продаже валютной выручки и восстановление импорта в среднесрочной перспективе могут привести к восстановлению основных мировых валют относительно рубля, что даст возможность для конвертации по более высоким курсам. Так, на наш взгляд, пара доллар/рубль может выйти выше 65 рублей. Такие уровни будут привлекательны не только для граждан, но и для экспортеров», — объясняет аналитик Банки.ру.

В связи с этим продавать валюту сейчас не стоит, ведь доллар и евро в перспективе наверняка подрастут.

Могут ли заморозить всю валюту на счетах?

Ранее инвесткомпания «Атон» разослала своим клиентам письмо, в котором предупредила о риске блокировки западной валюты на счетах в российских банках в случае расширения антироссийских санкций. Аналитики отмечают, что проблемы с операциями в валюте могут возникнуть в случае, если Россия будет полностью отключена от SWIFT.

«Не думаю, что есть реальные риски заморозки валюты на счетах», — успокаивает Богдан Зварич. Также он не ожидает, что в стране может полностью прекратиться оборот долларов и евро.

А вдруг лимиты понизят еще сильнее?

Комиссию за хранение валюты берут не со всех — пока банки установили лимиты, свыше которых за обслуживание счета придется платить.

• Тинькофф Банк вводит ежемесячную комиссию в 1% для владельцев валютных счетов, баланс которых превышает 1 тыс. у. е. в валюте счета.
• Райффайзенбанк вводит комиссию за обслуживание счетов клиентов, на чьем счете хранится более 5 тыс. у. е. валюты. Размер комиссии составит 0,2% от суммы превышения порогового значения на конец месяца, а минимальная комиссия будет составлять 10 у. е.

Но что, если вскоре банки изменят условия и станут брать комиссии со всех счетов, даже небольших? «Маловероятно. Возможно, наоборот, эти ограничения будут расти», — полагает Зварич.

Что делать сейчас, если есть валюта на счетах?

Вариант 0. Оставить на счете и платить комиссию

Оставить валюту на счете и платить комиссию — просто дорого, считает Зварич. По его словам, «12% за хранение валюты — это то, что называется "ни в какие ворота"».

Вариант 1. Перевести на вклад в том же банке

«В том же банке открыть валютный вклад, если банк предоставляет такую возможность, — предлагает другой вариант аналитик. — Даже если будет 0,5% плюс отсутствие комиссии, вы как минимум сбережете ту валюту, которая есть».

Если валюта была куплена до марта, это сохранит возможность снятия средств в иностранной валюте — до 10 тыс. долларов.

Проблема в том, что этот способ не слишком надежен: банки уже отказываются от валютных вкладов. Тинькофф Банк перестал открывать новые валютные вклады и заявил, что старые вскоре будут закрыты. Средства с них переведут на валютные счета, а значит, с них будут брать комиссию.

Вариант 2. Снять наличные, если можете

Просто снять наличные по максимуму — тоже вариант. Однако сейчас действует ограничение в 10 тыс. долларов. Кроме того, наличные не всегда есть в отделениях и банкоматах — например, у Тинькофф Банка после сообщения о введении валюты перестала работать карта, на которой отображаются банкоматы с валютой и клиенты не могли снять деньги.

Определенные сложности здесь присутствуют, признает Зварич: «Но это позволит получить валюту в наличном виде и сохранить ее, что называется, под подушкой». Если же объем вложений больше 10 тыс. долларов, на оставшуюся сумму нужно искать другие способы сохранения средств.

Вариант 3. Перевести в другой банк

Деньги можно перевести в банк, не находящийся под санкциями. В этом случае есть риски — невозможность получить валюту наличными и возможность того, что другие банки также будут вводить комиссии и «укрыться от них не выйдет нигде», предупреждает аналитик.

Вариант 4. Перевод валюты на брокерский счет

Однако это тоже может не спасти. Тинькофф Банк уже объявил, что планирует в ближайшее время ввести плату за обслуживание брокерских счетов в иностранной валюте. Вероятно, считает Зварич, его примеру вскоре последуют и другие.

Вариант 5. Купить иностранные ценные бумаги

Этот вариант тоже связан с рисками, предупреждает эксперт:

• Во-первых, опасность блокировки иностранных активов до сих пор присутствует.
• Во-вторых, стоимость этих активов может снижаться в среднесрочной перспективе (ужесточение денежно-кредитной политики в США и снижение стоимости акций вполне вероятно).

Вариант 6. Перевод в «дружественные» валюты

В этом случае нужно готовиться к трансакционным издержкам, предупреждает эксперт.

«Выбор валюты небольшой. По большому счету, можно выбрать только юань — уверенная экономика, используется в международных расчетах, Китай является важным торговым партнером для России. В этой связи юань является самой привлекательной валютой», — считает Зварич.

Некоторые указывают на турецкую лиру, но аналитик не считает ее хорошей альтернативой.

«Совершенно непонятная монетарная политика привела к тому, что лира ослабла почти вдвое, инфляция порядка 78%. Лира может существенно слабеть по отношению к широкому спектру валют, если не изменится подход к монетарной политике властей, что пока выглядит маловероятным. Лиру я бы не стал рассматривать», — объясняет Зварич.

Со всеми остальными валютами дружественных стран тоже существуют проблемы — по словам эксперта, их экономики могут оказаться под сильным давлением, и валюты будут выглядеть достаточно слабо.

Вариант 7. Купить фьючерсы

Также можно продать валюту, после чего основные средства положить на вклад, и купить фьючерсы на валюту в том объеме, в котором она у вас была, — это «не позволит получить деньги на руки, но вы будете защищены от ослабления рубля через те самые фьючерсы».

Так, в апреле Московская биржа начала торги бессрочным фьючерсом. Это расчетный однодневный фьючерсный контракт на курс иностранной валюты к российскому рублю с автоматической пролонгацией.

«Есть нюансы: при покупке фьючерса от вас ежедневно будет небольшое перечисление тому, кто его продал. Но большая часть этих перечислений покроется процентами, полученными по вкладу», — предупреждает Зварич.

Вариант 8. Перевести за границу — себе или родственникам

Переводить деньги на свой счет за границей или на счет родственников не запрещено — кроме того, недавно лимит был повышен до 150 тыс. долларов в месяц.

«Проблема в том, что те, у кого были заграничные счета или шанс их открыть, уже воспользовались этой возможностью и вывели деньги. А для остальных этот способ неактуален», — констатирует аналитик.