Получить в банкомате поддельные деньги – крайне неприятно. Увы, это случается даже в самых крупных кредитных организациях, хотя банки по большей части отрицают возможность такого события. Портал Банки.ру разбирался, как фальшивки могут попасть в банкомат и что делать, если это произошло с вами.
Банк приколов, или Одесса вместо Хабаровска
Как свидетельствует «Народный рейтинг», случаи получения через банкомат поддельных денег происходят с читателями Банки.ру с удручающей регулярностью. Банки фигурируют разные – так, пользователи morozik и Vladimir Martynov получили свои поддельные пятитысячные из банкомата Сбербанка, ShirkovVladimir извлек фальшивку такого же номинала из аппарата Альфа-Банка, а wilsan попал в неприятную ситуацию, воспользовавшись банкоматом РосинтерБанка.
Встречаются и относительно курьезные случаи. Например, пользователь zikr, сняв через банкомат Сбербанка крупную сумму, обнаружил на одной из банкнот... изображение Одессы вместо полагающегося Хабаровска. Экспертиза, на которую банку потребовалось 2,5 месяца, подтвердила: действительно, Одесса. Сын nadinkb и вовсе получил у Банка Москвы 500 рублей «Банка приколов», на настоящую банкноту похожие весьма условно.
Все эти и другие подобные случаи объединяет схожий финал – никакого возмещения банк не выплатил. Почти во всех инцидентах фигурируют купюры наивысшего номинала, что неудивительно, ибо подделывать такие банкноты много выгоднее, чем любые другие. И еще важно, что эти банкноты не настолько виртуозно подделаны, чтобы обмануть банковского кассира и счетную машину.
Четыре признака проверки
Каким образом эти фальшивки попадают в кассеты банкомата – вопрос непростой, так как банковские процедуры нацелены в том числе и на то, чтобы такого не происходило. Путь денег, получаемых в банкомате держателем карты, начинается в хранилище банка. Кассиры вскрывают пачки банкнот, привезенные из хранилища, и пересчитывают деньги с помощью счетчиков купюр. Счетчики купюр оснащены валидаторами валюты. Таким образом, при подсчете банкнот их подлинность проверяется по нескольким признакам. Также кассиры проверяют каждую банкноту визуально. После этого банкноты помещаются в кассеты (в каждую кассету кладутся банкноты одного номинала) и опечатываются. Эти процедуры кассиры выполняют всегда вдвоем, кроме того, весь процесс фиксирует камера.
«Центробанком на сегодня жестко регламентированы требования к обработке денежной наличности, предназначенной для загрузки банкоматов и кассовых терминалов, которые исключают возможность выдачи поддельных банкнот, – говорит директор департамента розничного бизнеса Россгострах Банка Андрей Борискин. – В соответствии с требованиями положения Банка России № 318-П от 24 апреля 2008 «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации», денежная наличность, предназначенная для загрузки банкоматов, должна обрабатываться кредитной организацией с использованием счетно-сортировальных машин, осуществляющих сортировку банкнот Банка России на годные к обращению и ветхие. Эти счетно-сортировальные машины имеют функцию распознавания машиночитаемых защитных признаков банкнот Банка России. Обязательной проверке подлежат не менее четырех машиночитаемых защитных признаков банкнот Банка России, перечень которых установлен нормативным актом Банка России.
То есть при внесении клиентом сумм в кассу или при выдаче средств все денежные знаки проходят проверку. Также проверку проходит и валюта, загружаемая в банкоматы. Кроме этого, если банк использует программно-технические средства (банкоматы-терминалы), конструкция которых предусматривает полистное вложение наличных денег клиентом и выдачу принятых наличных денег клиенту без обработки в кредитной организации, то они, согласно требованиям, должны также иметь функцию распознавания не менее четырех машиночитаемых защитных признаков банкнот Банка России. Перечень этих признаков установлен нормативным актом Банка России».
Далее кассеты передаются инкассаторам. Инкассаторы приезжают к банкомату, вскрывают нижний отсек (сейф банкомата), извлекают находящиеся там кассеты и ставят новые, опечатанные. Инкассаторы также работают вдвоем. По прибытию в банк кассиры вскрывают извлеченные из банкомата кассеты, пересчитывают и проверяют банкноты, затем отправляют их в хранилище.
Подозрение на кассира
Если описанная процедура выполняется без нарушений, возможностей остается немного. «Принимая во внимание, что купюра была идентифицирована как поддельная счетно-сортировальной машиной в кассе банка, я могу предположить только одну причину появления такой банкноты в кассете – намеренные действия сотрудника кассы пересчета, готовившего кассеты, злоупотребление и противоправные действия с его стороны, – говорит вице-президент, директор департамента платежных сервисов и систем банка «Открытие» Александр Дынин. – В практике любого банка такие случаи, полагаю, имели место. Но статистика говорит о том, что их количество ничтожно мало на фоне общего количества клиентских трансакций».
С ним соглашается и Андрей Борискин: «Либо клиент получил эту банкноту не в банке, либо имел место быть человеческий фактор (отсутствие проверки наличности, невнимательность при отбраковке или мошеннические действия)».
Получается, что если не рассматривать версию получения банкноты не в банке (предположим, ни один из читателей не ошибается на этот счет), то наиболее убедительной версией является халатность или злой умысел кассира. Второй вариант вроде бы маловероятен – ведь работа кассиров строго контролируется, и в каждом таком инциденте легко найти виноватого. Однако, если вдуматься, схема получается вполне действенная: подделку хорошего качества кассиры в торговых организациях могут пропустить, а когда клиент банка все-таки обратится с претензией, ему, скорее всего, просто не поверят, если видеозапись не покажет ничего необычного во время пересчета денег и загрузки их в кассеты.
Пресс-служба Сбербанка ответила порталу Банки.ру: «В многолетней практике обслуживания банкоматов Сбербанка отсутствуют инциденты, связанные с выявлением в кассетах диспенсера неплатежных банкнот. Сеть устройств самообслуживания Сбербанка представлена банкоматами разных производителей, но с уверенностью можно утверждать, что процессы загрузки кассет наличными деньгами построены таким образом, что ситуация с наличием в диспенсере неплатежной банкноты невозможна.
Что касается конкретной ситуации, описанной вами, имеется риск смешивания банкнот, выданных банкоматом Сбербанка, с банкнотами, полученными вне банкомата. В настоящее время ПО банкомата не обеспечивает фиксацию номера выдаваемых банкоматом банкнот, поэтому факт получения именно этой банкноты в банкомате Сбербанка не является бесспорным. Тем не менее при обращении в подразделение Сбербанка, где клиент может оставить претензию с указанием № УС и даты получения наличных, будут проведены контрольные процедуры по просмотру процесса загрузки кассет, по наличию при пересчете ветхих, сомнительных банкнот».
Один случай на миллионы
«В случае обращения клиента с подобной жалобой в банке инициируется процесс расследования так называемого события операционного риска, – утверждает Александр Дынин. – Переводя на простой язык, запускается механизм, позволяющий установить детали произошедшего, выявить причины, виновных, меры к предотвращению подобных событий в будущем. Последнее по порядку, но не по значению – найти решение для обращения клиента. В процедуре задействованы подразделения бизнеса, операционного блока, безопасности, ИТ и других. Поднимается вся доступная внутренняя информация, включая логирующие файлы банкомата, записи видео и так далее. Скажу из практики, данный вид события операционного риска чрезвычайно редкий. Буквально один случай на миллионы трансакций.
Каждое такое обращение уникально. Следовательно, и результат рассмотрения каждой жалобы индивидуален. Безусловно, при определенной прозрачности ситуации у клиента, действительно попавшего в такие обстоятельства, есть шанс на положительный исход разбирательства».
Наконец, остается еще одна возможность – клиент может получить фальшивку, загруженную в банкомат другим клиентом. Речь об аппаратах с замкнутым циклом оборота наличности, функцией cash recycling. Все банкоматы, умеющие принимать деньги, оборудованы встроенным валидатором банкнот, но фальшивомонетчики уже не раз их обманывали – такие случаи фиксируются регулярно, а в конце 2013 года многие банки даже отключили прием пятитысячных купюр в своих устройствах самообслуживания. Но практически всегда злоумышленники нацеливаются на устаревшие модели банкоматов, а банкоматы с замкнутым циклом оборота наличности относятся к наиболее новым и совершенным.
В любом случае эти банкоматы не получили пока должного распространения. Так, в сети Альфа-Банка таких аппаратов около 600 (из 3 600). Зато у Сбербанка, с банкоматами которого, если верить «Народному рейтингу», происходит большинство подобных инцидентов, АТМ с замкнутым циклом оборота наличности нет вообще.
Увы, нам нечего посоветовать жертвам подделок, притаившихся в банкоматах. Даже если вы мгновенно выявите фальшивку среди полученных денег, доказать, что вы извлекли ее именно из банкомата, будет практически невозможно. А вот чего делать точно не стоит – пытаться ею где-либо расплатиться, так как вы при этом попадаете под статью 186 УК РФ («Изготовление или сбыт поддельных денег или ценных бумаг»). Несите подделку в любой банк: там ее изымут, выдав вам соответствующую справку.
Михаил ДЬЯКОВ, Banki.ru