Елена Ищеева: Меняется ли в кризис отношение россиян к страхованию собственной жизни? Ответ на этот вопрос знает Олег Меркулов, первый заместитель генерального директора компании «ВТБ Страхование». Итак, Олег Юльевич, я вас приветствую! Спасибо, что согласились встретиться с нашим порталом Банки.ру, который теперь уже рассказывает и о страховании. Каковы тенденции текущего сезона?
Олег Меркулов: Главная тенденция – это увеличение продаж личных видов страхования: страхования жизни, медицинского страхования. И, наверное, это правильно, потому что во время кризисов люди вообще больше думают о себе, о своем здоровье. Да и напряжение у людей совсем другое. Нервы наши не железные, отсюда и все заболевания. Поэтому медицина становится в кризисное время таким драйвером продаж. Это правда.
– Подождите, почему раньше не покупали страхование? Мне часто предлагают застраховать жизнь. Я же слушать не хочу. Мне кажется, со мной не произойдет ничего. Мы стали другими или у нас лишние деньги образовались?
– И то и другое. Например, я сам первый раз заключил контракт по страхованию жизни в 2005 году. Более того, я уже получил по нему деньги, срок действия договора закончился. И прошлым летом, в 2015 году, я реально получил деньги по страхованию жизни. И вот я уже купил на них квартиру своей маме.
– Подождите, при чем тут здоровье и квартира?
– Страхование жизни – это целевое накопление средств, которые вы потом можете использовать на что хотите. Пока у вас все хорошо, вы накапливаете деньги. В конце срока действия полиса вы получаете накопленные деньги с инвестиционным доходом. Но если что-то вдруг случается во время действия страховки… Например, человек получил инвалидность нерабочей группы, потерял доход…
– Операция срочно потребовалась…
– Да, или операция срочно потребовалась… Здесь вступает в силу именно страховая составляющая такого полиса. То есть если диагностирована инвалидность, то это сразу выплата либо полной суммы, на которую вы застрахованы, либо большей ее части, 80%. При этом ваша жизнь все равно остается застрахованной.
– А что говорят цифры по «ВТБ Страхованию»?
– Большой рост страхования жизни мы видим в банковской сфере. У нас, например, через банковский канал активно продается инвестиционное страхование жизни. Это более короткий договор, в основном на три года. Но здесь люди возвращают свои деньги с определенным процентом дохода в соответствии с выбранной инвестиционной стратегией. Это, в принципе, опять-таки альтернатива, я бы сказал, дополнение к депозиту.
– Я правильно поняла, продажи идут через банковские отделения?
– В нашем варианте – да, через банковские отделения.
– Люди не удивляются, что приходят в банк, а им предлагают страховку? Например, страховку от онкологических заболеваний.
– Знаете, поскольку мы первые начали продавать в банке защиту на случай онкологических заболеваний... Казалось бы, где банкиры, и где страхование от онкологии. Но когда мы продаем по 10 тысяч полисов в месяц…
– Это по России?
– Да, по России. Причем это количество каждый месяц растет. Например, мы продали в феврале больше, чем в декабре 2015 года. Хотя декабрь обычно самый лучший месяц года.
– Чистая прибыль за 2015 год у «ВТБ Страхования» – около 10 миллиардов рублей. Сборы компании – почти на 30% больше, чем в 2014-м. И на 21% вырос портфель корпоративных клиентов. Вот вам, как говорится, кризис в помощь.
– У нас точно кризис в помощь. Люди, которые работают в крупных компаниях, так или иначе, имеют добровольное корпоративное медицинское страхование, ДМС. Но большинство людей, как правило, не думает о том, что критические заболевания, особенно онкология, туда не входят. Но когда вдруг случается, не дай бог, диагноз онкологии или что-то такое серьезное, то говорят: «Это исключение, ваш полис больше не работает».
– И тогда делают вот так, это твои проблемы.
– Причем виновата-то не страховая компания. Ведь это же работодатель выбирал ту программу, которую предложил своим сотрудникам. Ведь страховая компания может предложить любые риски, кардиологию, онкологию, все, что хотите. То есть мы готовы все это делать. Но чаще всего работодатель экономит деньги на таком расширенном покрытии.
– Ну давайте рассматривать с вами случай, что частное лицо заинтересовалось этим продуктом. Что происходит?
– Да, клиенты – физические лица очень активно интересуются нашим страховым продуктом на случай диагностирования онкозаболеваний. По состоянию на конец 2015 года у нас было более 100 тысяч застрахованных частных лиц. Сейчас, я подозреваю, их количество приближается к 200 тысячам человек.
– А продукт с какого года существует?
– Он начал работать 2,5 года назад. И он постоянно менялся, модернизировался, раньше не было «коробочного» продукта.
– Все равно, он сравнительно молодой.
– Да. «Коробочный» продукт появился в апреле прошлого года. Именно тогда мы начали активные продажи в банке ВТБ 24. И тогда пошел массовый объем продаж. Просто потому, что мы предложили то, что нужно людям, и в том месте, которому они уже доверяют.
– Докажите мне, что это то, что нужно людям.
– Сейчас расскажу, как работает полис. Опять-таки, если человек вдруг получил диагноз онкозаболевания, что происходит далее? Ему говорят: вы знаете, вы должны пойти к своему районному терапевту. А он отправит вас к вашему районному онкологу…
– И далее хождение по этим точкам.
– Да, от районного онколога до федерального онкологического центра – как до Луны. Причем в Москве. А если не в Москве? Как правило, диагноз «онкология» получают случайно, когда проходят какое-то обычное обследование, связанное с текущим простудным заболеванием.
– Это мне известно. Это правда.
– Так вот, как только нашему клиенту ставят такой диагноз, он должен сразу позвонить нам. Мы выбрали партнерскую медицинскую компанию, с которой мы работаем уже несколько лет. Они тут же начинают работать с нашим клиентом. Они организуют перепроверку диагноза в специализированном центре – это крайне важно, нужно убедиться, что диагноз правильно поставлен. Затем они формируют план необходимого лечения, определяют, как конкретный клиент может использовать на полной программе свои государственные гарантии. Мы с вами, граждане РФ, имеем практически безграничные возможности по лечению онкологии в нашей стране. У нас нет лимита на затраты на лечение. Но мы не знаем, как этим пользоваться.
– Главное, найти правильного врача.
– Вторая тема – это самое главное – знать ваш диагноз. Потом под ваш диагноз найти правильного врача. И мы всегда работаем с лучшими врачами в России. То есть с профессорами, академиками, которые являются абсолютными лидерами в этой области. Мы выбрали конкретные специализированные центры, с которыми мы работаем. Важно понимать, что это не все подряд. Мы долгие годы формировали собственный список проверенных, надежных и профессиональных клиник в России, которые способны обеспечить качественное лечение нашим клиентам. И после формирования плана лечения и выбора клиники человек направляется на лечение.
Ну и конечно, это оперативная страховая выплата, в течение нескольких рабочих дней после подтверждения диагноза. И деньги совсем не обязательно должны пойти на лечение. Человек в это время не работает. Естественно, он не получает доход, а у него могут быть обязательства по ипотеке или чему-нибудь еще. У него есть дети, родители, нужно чем-то компенсировать, содержать семью.
– В какие сроки деньги получают?
– Пять рабочих дней после подтверждения диагноза. И еще раз: эти деньги он не обязан тратить на лечение. Возможно, но не обязан. Потому что все, что нужно, сделают ему по госгарантиям. Это принципиально важно.
– Какова сумма погашения?
– Зависит от вида полиса. Но самая маленькая – это 300 тысяч рублей, самая большая – 1,5 миллиона рублей.
– Вы говорите «направляют к врачам». У этого человека, вашего клиента, некие преференции? Он не стоит в очередях? У него «зеленый коридор» или как?
– Практически да.
– Как вы добились этого?
– Этим занимается компания «Центр персонализированной медицины», имеющая огромный опыт в сопровождении пациентов с диагнозом «онкология». И, действительно, наши люди делают все очень быстро, у нас есть большой штат медицинских юристов, которые обеспечивают соблюдение прав пациента. Мы знаем, как работает система, мы знаем, как ее правильно использовать. То есть мы знаем механизм этой работы. И это помогает в течение нескольких дней делать все быстро специалистами высшей категории.
– Если требуется лечение за рубежом, помогаете в организации?
– Если человек купил полис с этой опцией, мы не только помогаем, ему практически...
– В каких странах?
– Европа, Ближний, Дальний Восток… Дальний Восток потому, что у нас федеральная компания, и клиенту с Дальнего Востока проще и разумнее ехать на лечение в Южную Корею, а не, скажем, в Швейцарию. А так это Германия, Швейцария, Израиль, почти вся Европа. Это Арабские Эмираты, есть и азиатские страны.
Опять-таки во всех этих странах мы выбираем лучшие специализированные клиники. Наша партнерская компания «Бест докторс», которая обеспечивает лечение пациентов по всему миру, обладает необходимой врачебной экспертизой. Они должны предложить человеку три клиники на выбор. Причем ему оплачиваются все расходы по организации лечения: переезд в выбранную страну, проживание в гостинице, лечение, необходимые медикаменты… все необходимое на сумму до 60 миллионов рублей. Более того, программа действует не только тогда, когда действует полис, но еще три года после.
– Каким образом?
– Таковы условия программы. Потому что серьезные онкологические заболевания нужно отсматривать и после лечения, Это бывает длительный процесс. И вот тот лимит, 60 миллионов рублей, который у нас предусмотрен на лечение за рубежом, он для использования не только в первый год. Его можно использовать в течение трех лет после окончания действия полиса.
– Вы работаете также с государственными центрами или с крупнейшими частными медицинскими центрами?
– В России по большей части мы работаем именно с государственными центрами. Потому что наша задача – обеспечить нашим заболевшим полную государственную программу. А если быть честным, то сегодня наиболее научные и серьезные технологические центры все-таки государственные. Просто верификация диагноза в основном делается в государственных центрах. Поэтому мы в первую очередь работаем именно с ними. И это очень важно. Потому что, еще раз повторю, мы хотим, чтобы наш человек, наш гражданин, оплачивающий налоги, максимально получил то, что ему положено от государства, это прописано даже в Конституции.
– Олег, правда ли, что этот продукт, вы участвовали в его запуске, был создан, потому что сами вы испытали все сложности, когда человек неожиданно заболевает?
– Вы знаете, к сожалению, я тоже. Потому что у меня и бабушка, и отец умерли от онкологии. Несколько друзей получили диагноз «онкология». К счастью, выяснили на ранней стадии. Они излечились, работают. Я, когда разрабатывал этот продукт, строил его с того, чтобы помочь тем людям, которые получили диагноз, чтобы они получили право на вторую жизнь.
– Три эти буквы, сугубо такие банковские, – ВТБ – могут тебе еще помочь в лечении онкологии. Это пока в нашем мозге никак не связано. Представляете, какая работа предстоит вам, нам, как порталу, который стал и о банках, и о страховании. А тут еще и медицина вошла в вашу жизнь.
– Я в субботу прилетел из Воронежа. Завтра улетаю в Краснодар проводить конференцию именно по этому страховому продукту и по новым медицинским продуктам вообще. С тем, чтобы люди, которые продают, то есть банковские сотрудники, могли объяснить. Смотрите, это действительно очень важно. Человек приходит в банк, и он доверяет банку. Банк о нем знает все. И поэтому, когда о человеке знаешь много, он тебе доверяет. Можно задать вопросы, о которых он не задумывался. Но, с другой стороны, если у человека есть ипотека, если у человека есть любой кредит, если у него есть семья, если у него есть задолженность по карте, в любом случае он должен быть уверен, что у него будет доход. И вот наша выплата в случае болезни в течение пяти рабочих дней после подтверждения диагноза – это возможность в том числе не попасть еще в финансовые проблемы.
– Какие еще заболевания можно так застраховать? Онкология, раз. Я знаю, что у вас список порядка 7–8.
– Да, на самом деле мы страхуем еще несколько заболеваний. Это инфаркт, инсульт, почечная недостаточность, паралич, пересадка органов.
– Вопрос: могу ли я застраховать не себя, а кого-то из своих родственников, купить страховку на него?
– Конечно. Единственное, что необходимо…
– Нужно его согласие? Или я могу сделать в качестве подарка?
– Вы можете сделать такой подарок, но один маленький нюанс. Мы при страховании не требуем проходить никакой медицинский осмотр. Но требуем подтвердить декларацию, что человек не знает, что он болеет сейчас, и не стоит на учете в онкологическом диспансере.
– То есть должна ставить подпись не я, а именно страхуемый.
– Да, все-таки тот, на кого распространяется полис.
– Минус – что здоровье ухудшается. Онкология заметно «молодеет». Это страшно. Поэтому актуальность нашей беседы вне конкуренции. В этой связи, что эти продукты набирают силу, продаются через банковский сектор. Какие еще «коробочные» медицинские продукты вы планируете запустить на рынок?
– В конце апреля у нас появится три новых медицинских страховых продукта. Один из них называется «Детский доктор». Это дистанционная консультация по проблемам детей.
– По любым проблемам?
– Практически по любым проблемам. Высококлассные специалисты, врачи высшей категории, которые могут правильно сказать, проконсультировать, что случилось с вашим ребенком.
– Это консультация или еще возможность прийти к этому врачу на прием и там пройти лечение?
– Если нужен специалист высокой категории, то это и возможность прийти на прием в Москву, действительно, к врачам с мировым именем. Это раз.
Второй продукт – он у нас называется «Отличная поликлиника» – это аналог ДМС, но для частных лиц.
– Это второй продукт. И третий?
– Это диагностика. Это так называемые чекапы, так называемый медконтроль. Это варианты от базового «чекапа» до углубленного или даже «чекапа» за рубежом. То есть человек, купивший полис, может в течение года пройти по специальной системе «чекап».
– Проанализировать собственное здоровье.
– Да. Причем он получит заключение не только российское, но и иностранное.
– В чем здесь страховка-то заключается, если я покупаю «чекап»?
– Во время «чекапа» может выявиться заболевание. И для нас оно является страховым случаем. То есть, с одной стороны, очень важна ранняя диагностика. При любых критических заболеваниях важно как можно раньше выявить его, чтобы можно было ее легче вылечить. И при выявлении такого диагноза включается уже механизм страховой компании, которая начинает организовывать лечение. То есть «чекап» – это повод найти страховой случай.
– Как во всем этом не запутаться? Как довести нужную информацию до людей как можно быстрее? Онлайн-сервисы вам помогают? Вот то, что вы сотрудничаете с Банки.ру? Кстати, я хочу сказать нашей аудитории, что под этим интервью будет стоять специальная ссылочка. И вы сможете Олегу лично задать вопросы в течение нескольких дней. И вы гарантируете, что ответите, как Банки.ру. Ну, такая мини-конференция. Вы подтверждаете?
– Абсолютно. Мы получаем огромное количество вопросов каждый день, я лично провожу по несколько конференций в неделю в разных городах России, чтобы объяснять механизм действия наших страховых продуктов. И крайне важно получать вопросы именно от нашей аудитории. Вопросы бывают абсолютно разные, но это и понятно, мы все не медики.
– То есть есть стратегическое, политическое решение, что это направление бизнеса страхового надо продвигать?
– Абсолютно правильно.
– И все согласны? И медики, и банкиры, и страховщики?
– Конечно. Без поддержки медиков, без поддержки Ассоциации российских онкологов, без поддержки главного онколога РФ господина Давыдова мы точно не могли бы это делать. Это, конечно, конгломерат, мы все союзники. Мы – это «ВТБ Страхование», это Ассоциация онкологов, это Центр персонализированной медицины, это крупнейшие мировые перестраховочные компании – Swiss Re, Partner Re, это «Бест докторс». Это статистика разных стран. Это квинтэссенция труда очень многих людей в течение многих лет. То есть мы придумали такой продукт, который в себя вовлек много разных увлеченных, талантливых людей, которые реально хотят помочь людям.
– Вы знаете, я благодарна за эту встречу, потому что все тайное должно становиться явным. Проделана огромная работа, о которой мы, простые смертные, порой даже не догадываемся. Мы не верим, мы думаем – на словах. Вы утверждаете, что это работает на деле. Сколько уже человек вот это на себе опробовало, купили полисы?
– Уже больше 170 тысяч человек. Это было по концу прошлого года. Сейчас это больше, я думаю, 200 тысяч. Думаю, скоро это будет миллион.
– Так если продукту порядка трех лет, летальные случаи были в вашей практике?
– Вы знаете, мы, действительно, счастливые люди, видимо. У нас уже было несколько десятков обращений. И, к счастью, мы всем смогли помочь. У нас ни одного летального случая. И, в общем-то, даже мы считаем, что все люди, которым мы сейчас помогаем, еще будут жить долго и счастливо.
– Так как мы в своем большинстве люди суеверные, постучу-ка я по дереву.
– С другой стороны, если купил полис – значит, ничего не случится. По закону вредности.
– Я думаю, что как раз на этом мы поставим точку. Хотя, несомненно, это разговор с продолжением. Я имею в виду тему страхования на портале Банки.ру.
