26.12.2016 года в отделении Байкальского банка Доп.офис №8600/018 оформлял потребительский кредит на сумму 305 702,53 рублей. При оформлении подал заявление на подключение к коллективному договору "Заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика». 24.05.2017 года мной был досрочно погашен данный кредит в полном объёме, о чём имеется Справка о задолженностях заёмщика. Погасив досрочно кредит, решил вернуться к вопросу возврата страховки. Основание? да их три: и п. 5.2 условий участия, и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», и ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно ст. 958 ГК РФ Досрочное прекращение договора страхования Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Согласно ст. 32 Право потребителя на отказ от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг): Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое
время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Текст заявления следующий (за вычетом не имеющих значения личных данных):
26 декабря 2016 года между мной и ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ» был заключен договор потребительского кредитования № 40634879 в отделении Байкальского банка Доп.офис №8600/018 (адрес г.Чита, ул.Строителей, 5,672022). Одновременно с ним было подано «Заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика» в Страховой компании «Сбербанк страхование жизни». Другие страховые компании мне предложены не были, так же мне не были озвучены все условия страхования, не был выдан договор страхования и страховой полис.
В соответствии с этим кредитный договор был заключен на сумму 305 702,53руб (триста пять тысяч семьсот два рубля пятьдесят три копейки), тогда как фактически я получил лишь сумму, равную 260 000,00руб (двести шестьдесят тысяч рублей). Сумма 45 702,53 руб (сорок пять тысяч семьсот два рубля пятьдесят три копейки) была списана за подключение к программе страхования (т.е. была включена в сумму кредита). На данную сумму банком начислялись проценты по общим условиям договора. Срок кредитования и соответственно страхования, в соответствии с п. 2. «Индивидуальных условий Потребительского кредита», составлял 60 месяцев с даты его фактического предоставления.
Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии
пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 24 мая 2017 года я полностью исполнил кредитные обязательства перед банком, вернув сумму основного долга в размере 305 702,53руб (триста пять тысяч семьсот два рубля пятьдесят три копейки) и установленные договором проценты. В связи с тем, что кредитные обязательства выполнены досрочно, возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Прошу расторгнуть договор страхования в соответствии с пунктом 5.2 «Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика» (от 21.03.16г.). Также в соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» прошу вернуть мне излишне уплаченные взносы. Возврат денежных средств прошу осуществить безналичным перечислением по следующим реквизитам:... Решение по настоящему заявлению прошу принять в течение 14 дней с момента его получения в порядке досудебного урегулирования. В случае неполучения от вас ответа и неудовлетворения заявленных требований, оставляю за собой право обратиться за защитой своих интересов в суд и другие надзорные органы, а так же начислить проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ.
Написал заявление, его приняли и зарегистрировали под № 002601-2017-000626от 02.06.2017г. Узнать результат через сайт «http://www.sberbank.ru/ru/feedback» не получилось выдавал «К сожалению, информацию по Вашему обращению невозможно проверить с помощью данного сервиса обратной связи.». По звонку в Контактном центре ответили, что отказано в требованиях. Сходил в отделение, получил ответ в письменном виде. Текст ответа следующий:
Уважаемый Сергей Александрович, Ваше обращение рассмотрено.
Данные обращения:
Обращение № 002601-2017-000626 от 02.06.2017
Клиент: Калинин Сергей Александрович
Исполнитель: ЗаримаТ-ва. специалист отдела по работе с обращениями физических лиц
Причина обращения: 02.06.2017 года Вы обратились в банк с просьбой о возврате денежных средств, уплаченных за оформление договора страхования.
Проверка банка: Согласно условиям страхования, возврат денежных средств по программе «Добровольное страхование жизни и здоровья» осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 дней со дня подключения. По информации базы данных банка, заявление на отказ от программы страхования в срок 14 дней с момента заключения договора страхования от Вас не поступало.
Решение: В связи с тем, что прошло более 14 дней, и договор страхования №НПР0 1105118176 от 26.12.2016 был заключен, основания для возврата денежных средств отсутствуют.
Дополнительная информация: Подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщиков - физических лиц является добровольной услугой и инициируется банком в отношении клиентов, которые соглашаются с условиями страхования и принимают их. В банке отсутствуют кредитные продукты, предусматривающие обязанность клиента по приобретению программы страхования к кредиту. Отказ от оформления страхования не влечёт отказа в предоставлении кредита и иных банковских услуг. Подписав заявление, Вы изъявили желание подключиться к Программе страхования, что подтвердили собственноручной подписью в заявлении на страхование. Там же в заявлении на страхование Вы подтвердили, что второй экземпляр заявления на страхование. Условия участия в Программе страхования Вами получены. Кроме того, условия участия в Программе страхования находятся в свободном доступе (можно получить в любом офисе продаж банка), в том числе размещены на официальном сайте банка в сети Интернет.
При досрочном погашении обязательств перед банком в полном объеме сумма платы за подключение к Программе страхования не возвращается. При этом клиент остается застрахованным по Программе до конца срока ее действия. Если Вы все же желаете расторгнуть договор страхования без возврата платы, то от Вас необходимо заявление в адрес ООО СК "Сбербанк страхование жизни".
С уважением, Специалист ПАО Сбербанк Т-ва З.Р.
Кто-нибудь объяснит: что за обоснование. Я не отказываюсь от подключения! Раз уж начали ссылаться на Условия страхования (Условия страхования от 21.03.2016 г.), то в данном случае логично было ссылаться на пункт 5.25. ПРЕКРАЩЕНИЕ УЧАСТИЯ В ПРОГРАММЕ СТРАХОВАНИЯ
5.1. Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленное в подразделение Банка при личном обращении. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные Клиента, а также подразделение Банка, в котором было оформлено заявление, предусмотренное п. 2.2 настоящих Условий. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:
- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат Застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.
5.2. Если Застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного Застрахованного лица был заключен Договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая Застрахованному лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом – ПАО Сбербанк в момент их возврата.По поводу пункта:
п.5.2 ссылается на какие-либо пункты Условий участия, в т.ч. на п. 5.1, или там есть какие-то временные рамки для возврата страховки? (Можете не отвечать на данный вопрос.) Нет ни того, ни другого.
Трактовать данный пункт как часть п. 5.1 невозможно даже потой причине что возникает логический конфликт. А именно в п. 5.1 говорится о возврате 100% суммы, в п. 5.2 это сумма за вычетом 13%. Что написано в п.5.2, то и написано. Т.е. если физическое лицо с заключенным договором захотело отключиться от Программы страхования в любой момент после заключения договора, то ПАО Сбербанк возвращает, облагаемую (45 702,53р) подоходным налогом 13% (5941,32р).
В итоге банк обязан мне вернуть 39 761 рубль 21 копейка. Моё Заявление от 02.06.2017 г. содержит всю необходимую информацию для прекращения участия в программе страхования? Содержит. И ссылается на 3 документа, по которым я имею законное право на возврат(частичный) уплаченных денежных средств. Даже если расценивать заявление как «досрочный отказ» и ссылаться на ст. 958 ГК РФ то: соответствии со ст. 958 ГК РФ: "При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено "иное". В нашем случае возврат предусмотрен договором (Условия участия, которые применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с "21" марта 2016 г. п.5.2).
Хотелось бы решить данную проблему в порядке досудебного урегулирования. Не обращаясь с исковым заявлением, результатом которого могут стать: Прекращение участия в программе страхования, возмещение морального вреда, оплата судебных издержек, возврат процентов за незаконное пользование моими средствами, штраф от ЦБ РФ за то, что добровольно мои требования не были удовлетворены.