Рейтинг автокредитов на покупку подержанных иномарок без посредников

По данным аналитического агентства «Автостат», рынок автомобилей с пробегом по итогам января — октября 2016 года вырос на 6,2% относительно того же периода 2015 года, при этом увеличение продаж обеспечили автомобили иностранного производства.

Популярность подержанных машин вызвана в первую очередь сильным подорожанием новых авто. Так, за первые 10 месяцев текущего года средневзвешенная цена нового легкового автомобиля увеличилась на 16% и составила 1,37 млн рублей. На подержанные машины такого скачка цен не наблюдалось, поэтому для тех, кто хочет стать владельцем иномарки, но не может себе позволить покупку новой машины, транспорт с пробегом остается единственным вариантом.

Банки довольно активно кредитуют подержанные автомобили, однако в большинстве случаев продавцом машины должен являться автосалон, в то время как многие люди предпочитают приобрести машину с рук.

В настоящее время в России насчитывается порядка 30 банков, позволяющих получить автокредит на покупку транспортного средства у физического лица, 12 из них представлены в Москве. В этом обзоре мы решили сравнить условия кредитования в столичных банках на покупку подержанной иномарки без посредников.

Для составления рейтинга были выбраны следующие параметры: стоимость автомобиля — 550 тыс. рублей (средняя стоимость самой популярной подержанной иномарки Ford Focus, по данным частных объявлений на auto.ru), возраст автомобиля на момент получения кредита — три года, первоначальный взнос — 30% от стоимости авто (165 тыс. рублей), сумма кредита — 385 тыс. рублей. Срок кредитования три года был выбран для учета максимального количества программ. При заданных параметрах средний размер ежемесячного платежа составит примерно 15 тыс. рублей (13,7 тыс. рублей при ставке 17% и 16,1 тыс. рублей при ставке 29%). Для оформления такого кредита заемщику необходимо иметь не менее 30— 38 тыс. рублей ежемесячного дохода в зависимости от требования конкретного банка к соотношению платеж/доход.

Продукты в рейтинге ранжированы по величине итоговой переплаты за весь срок кредита с учетом дополнительных комиссий, взимаемых при оформлении, выдаче или обслуживании кредита, если таковые предусмотрены тарифами банков. При совпадении переплаты по кредитным программам разных банков они размещены в обзоре по названию банка в алфавитном порядке.

При осуществлении расчетов за базовые принимались годовые ставки, действующие при отказе заемщика от личного страхования, но при покупке полиса каско. Если банк устанавливает процентный диапазон, в рамках которого ставка определяется индивидуально, то к сравнению принималась максимальная ставка диапазона. При возможности выбора заемщиком графика платежей (аннуитетный или дифференцированный) расчет производился по дифференцированному графику (с наименьшей переплатой).

Лидером рейтинга стала программа Чувашкредитпромбанк «На подержанный автомобиль», переплата по которой составила 100,9 тыс. рублей, а ставка — 17% годовых.

Вторым оказалось предложение ВТБ 24 «Свобода выбора (автостандарт)» с переплатой в размере 129,3 тыс. рублей и ставкой 19,9% годовых.

Третью позицию занял продукт банка «Финсервис» «Подержанный автомобиль» под 20% годовых с итоговой переплатой 130 тыс. рублей.

Замыкают рейтинг программы «Автокредит» Восточного Экспресс Банка и «На подержанный автомобиль без посредников» Заубер Банка со ставкой 29% годовых и переплатой 195,7 тыс. рублей.

Также приобрести автомобиль у физического лица позволяет программа БайкалИнвестБанка «На легковой и коммерческий транспорт», однако при покупке легкового автомобиля минимальная сумма кредита должна составлять 700 тыс. рублей, поэтому в отборе продукт не участвовал. При других аналогичных рейтингу параметрах кредита (срок и первоначальный взнос) ставка составит 30,4% годовых, а при наличии страхования жизни и здоровья будет ниже на 16,5 п. п.

Кроме того, в обзор не попала программа Плюс Банка «АвтоПлюс», так как на момент составления рейтинга банк не выдавал автокредиты по техническим причинам (по данным кол-центра). На заданных параметрах ставка составила бы 27,9% годовых, а переплата — 187,5 тыс. рублей.

Как видно из обзора, пока не много банков готовы финансировать приобретение автомобиля с рук, а условия действующих программ не отличаются особо привлекательными условиями. Альтернативой автокредиту в данном случае может стать потребительский кредит. Ставка по нецелевому займу находится примерно на том же уровне, а по некоторым программам можно подобрать и боле выгодные условия. Также при оформлении нецелевого кредита заемщику не требуется передавать автомобиль в залог банку и оформлять страхование каско. В настоящее время средняя стоимость полиса на Ford Focus 2013 года выпуска составляет примерно 50 тыс. рублей в год (по данным калькулятора расчета каско на banki.ru)

Обзор составлен по данным официальных сайтов и кол-центров банков на 6 декабря 2016 года.

Анастасия БЕЛИК, отдел анализа банковских услуг информационного портала Банки.ру

* Дифференцированный график (схема) погашения задолженности. При аннуитетном графике размер переплаты составит 109,1 тыс. рублей.
** Минус 4 п. п. при наличии личного страхования.
*** Минус 2 п. п. при наличии личного страхования.
**** До момента фактического предоставления ПТС в банка ставка — 31% годовых.
***** Минус 1 п. п. при наличии личного страхования.

Расчет переплаты производился с учетом ставок, предлагаемых для заемщиков, работающих по найму, без учета надбавок и скидок за наличие действующих кредитов в других банках, наличия отрицательной или положительной кредитной истории, а также без учета льготных ставок для специальных категорий: зарплатных и корпоративных клиентов, вкладчиков банка и пр.

В сумму переплаты не включались дополнительные расходы заемщика, в том числе в адрес контрагентов, посреднические услуги, стоимость полиса обязательного страхования, затраты на регистрацию авто, оборудование его противоугонными системами и т. д.