Банк сам определяет сумму, которая доступна вам по кредитной карте. Какие факторы влияют на его решение? И что делать, если вам нужно больше денег? Разбираемся.
Что такое кредитный лимит
Кредитный лимит — это сумма, которую банк готов выдать в долг по кредитной карте. Именно ее можно тратить на покупку товаров и услуг, расплачиваясь кредиткой.
При этом у каждого банка и кредитной карты есть свои минимальные и максимальные ограничения по суммам. Например:
- Кредитная карта MTS Cashback: от 10 тысяч рублей до 1 млн рублей
- «Умная карта» от Газпромбанка: от 0 до 1 млн рублей
- MIR Supreme от банка «Уралсиб»: от 0 до 1,5 млн рублей
- Кредитная карта «Тинькофф Платинум»: от 0 до 700 тысяч рублей
- Кредитная карта «#120наВСЕ» от Росбанка: от 30 тысяч до 1 млн рублей
- «Целый год без процентов» от Альфа-Банка: от 5 до 500 тысяч рублей
Каким бывает кредитный лимит
Кредитный лимит может быть возобновляемым и невозобновляемым. Второй вариант, когда одобренную сумму можно использовать только один раз, применяют в потребительских кредитах или ипотеке. В кредитных картах используют вариант возобновляемого лимита.
Возобновляемый лимит означает, что средствами банка можно пользоваться многократно. Вы получаете кредитку с определенной суммой, расплачиваетесь ею, возвращаете долг полностью или частично. И после погашения можете снова пользоваться деньгами.
Например, вы получили кредитную карту с лимитом 60 тысяч рублей. На следующий день купили пылесос за 20 тысяч. На карте осталось 40 тысяч рублей. Сумму в 20 тысяч, потраченную на пылесос, вы зачислили на карту в срок. Вам снова стали доступны 60 тысяч рублей, которые можно тратить.
Такой вид лимита удобен тем, что не нужно несколько раз ходить в банк и оформлять новые кредиты.
От чего зависит размер кредитного лимита
Размер кредитного лимита устанавливает банк. Его уровень зависит от внутренних правил финансовой организации, а также вашей кредитной истории, кредитной нагрузки, возраста, стажа работы, уровня и способа подтверждения дохода, статуса клиента. Разберем подробнее основные критерии:
Кредитная история
Если у вас были частые и длительные просрочки или вы никогда не брали кредит, вам могут отказать в выдаче карты или существенно снизить лимит. Почитайте о том, как узнать и улучшить свою кредитную историю.
Кредитная нагрузка
Банки, прежде чем одобрить вам кредит, вычисляют показатель долговой нагрузки. Это соотношение всех ваших платежей по займам к ежемесячным доходам. Если ПДН высокий, лимит по кредитке снизят.
Возраст
Если вам только исполнилось 18 лет, кредитной истории нет или она малоинформативна, банк может установить минимальный лимит по кредитке.
Уровень дохода
Многие банки не требуют справки об уровне дохода при оформлении кредитки. Но без них вам, скорее всего, установят минимальный кредитный лимит. Для увеличения суммы придется все же подтвердить доход.
В Альфа-Банке, например, можно получить до 150 тысяч рублей по паспорту, но для оформления кредитки на 500 тысяч рублей понадобится справка о доходах и суммах налога на доход физических лиц.
Статус клиента
Банк может увеличить кредитные лимиты своим зарплатным клиентам, держателям вкладов и накопительных счетов и тем, кто уже оформлял у него кредит или ипотеку.
Как увеличить кредитный лимит по карте
Большинство банков в одностороннем порядке принимают решение о том, чтобы увеличить кредитный лимит. Если вы не допускаете просрочек, регулярно вносите ежемесячные платежи, пользуетесь другими продуктами банка, являетесь зарплатным клиентом, можете рассчитывать на прибавку.
Так происходит, например, в Сбербанке: банк анализирует финансовое положение клиента и по результатам анализа корректирует кредитный лимит в большую или меньшую сторону.
Аналогичная система действует в Тинькофф Банке:
«Увеличение кредитного лимита происходит автоматически — за это отвечает специальная аналитическая программа. Сотрудники "Тинькофф" не могут повлиять на ее работу или самостоятельно изменить кредитный лимит для клиента. Эта программа с определенной периодичностью анализирует, подходит ли клиент под условия для повышения кредитного лимита», — сказано на сайте Тинькофф Банка.
Некоторые банки меняют кредитный лимит по запросу клиента. Например, в Альфа-Банке для этого нужно предоставить паспорт, справку о доходах, другой документ с личными данными (загранпаспорт, водительские права, свидетельство о постановке на налоговый учет, СНИЛС, медицинский полис) и заявление. Банк проведет проверку и примет решение об изменении лимита.
Такая же возможность есть в Райффайзен Банке:
«Для увеличения кредитного лимита необходимо заполнить заявление на увеличение кредитного лимита и предоставить форму 2-НДФЛ или справку по форме банка, заверенную работодателем, в любое отделение Райффайзен Банка», — сказано на сайте организации.
Вот несколько советов, которые помогут увеличить кредитный лимит:
- Не допускайте просрочек и вносите платежи вовремя.
- Регулярно оплачивайте кредитной картой товары и услуги.
- Не снимайте наличные с карты (за это, кстати, многие банки берут комиссию).
- Закройте другие кредиты.
- Станьте зарплатным клиентом банка или пользуйтесь другими его продуктами, например, вкладом.
- Расскажите банку об увеличении своего дохода — например, от сдачи квартиры или после повышения зарплаты.
На сколько можно увеличить кредитный лимит
Сумма, на которую можно увеличить кредитный лимит, зависит от вашего уровня дохода и показателя долговой нагрузки — как эти факторы влияют на решение банка, мы рассказывали выше.
Еще одно условие — максимальное ограничение по конкретному кредитному продукту. Например:
- Zero от МТС — до 150 тысяч рублей;
- «Автодрайв» от Газпромбанка — до 1 млн рублей;
- All Airlines Premium от Тинькофф Банка — до 2 млн рублей;
- «Можно больше» от Московского кредитного банка — до 800 тысяч рублей.
Как проверить кредитный лимит
Об увеличении кредитного лимита банк расскажет вам в СМС-сообщении или в push-уведомлении. Проверить свой кредитный лимит или узнать об увеличении можно также в мобильном приложении, на сайте в личном кабинете, в офисе или через службу поддержки банка.
Можно ли уменьшить кредитный лимит
Решение об уменьшении кредитного лимита банк принимает так же, как и решение об увеличении. На это влияют:
- Просрочки, долг по кредитке
- Снижение дохода
- Оформление новых кредитов
- Отсутствие операций по кредитной карте
Но уменьшить лимит можно и по собственной инициативе: для этого свяжитесь со специалистом банка через мобильное приложение, личный кабинет на сайте, по телефону горячей линии или напишите заявление в офисе организации.
Частые вопросы
Что будет, если сразу использовать весь кредитный лимит?
Ничего, если вернете всю сумму в течение беспроцентного (льготного) периода — его срок устанавливает банк. Когда этот период завершится, вам начнут начислять проценты. Если снимете деньги с карты, проценты начислят сразу.
Вот какие льготные периоды есть в разных банках:
- Альфа-Банк: до 365 дней (на покупки, совершенные в первые 30 дней с момента оформления карты)
- РНКБ: до 115 дней
- «Открытие»: до 120 дней
- Тинькофф Банк: до 55 дней
Можно ли отказаться от увеличения кредитного лимита по инициативе банка?
Не все клиенты довольны тем, что банки в одностороннем порядке решают увеличить кредитный лимит. Вот что писали пользователи Народного рейтинга Банки.ру:
«Внезапно пришло СМС-сообщение, что временно на месяц повышен кредитный лимит, а если буду пользоваться картой, то так и останется. Господа хорошие, я не просила повышать лимит, меня все устраивает. Когда мне понадобится, сама обращусь», — написала пользователь Vaialinn в Народном рейтинге Банки.ру.
«Зачем банк повысил кредитный лимит карты без моего согласия и по какой причине?! Все ясно, что платежи вносятся регулярно, но мне это совсем не нужно, неудобно и невыгодно! Даже специалист не позвонил и не сообщил!» — написал A.Misaki.
«Позвонила на горячую линию и только там узнала, что банк захотел и увеличил кредитный лимит с 88 000 рублей до 120 000 рублей. Я ничего не подписывала! Хотя бы могли позвонить и предупредить», — написала Nat310.
Даже если банк сам увеличил кредитный лимит, это не значит, что и долг по карте стал больше. Просто выросла сумма, которую можно использовать, и только вы решаете — тратить ее или нет.
Но отказаться от увеличения можно. Для этого свяжитесь с банком через мобильное приложение, личный кабинет на сайте, позвоните на горячую линию или придите в офис. Лучше написать заявление сразу после сообщения о том, что вам изменили лимит. Если не сделать этого, банк решит, что вы согласились с увеличением.
Кредитный лимит аннулирован: что это значит?
Когда банк аннулирует кредитный лимит, он закрывает вам доступ к деньгам. Причина может быть в просрочках или в том, что вы долго не пользовались картой.
Самые популярные кредитные карты c большим кредитным лимитом
| Название | Процентная ставка | Кредитный лимит, ₽ | Льготный период, дней | |
|---|---|---|---|---|
| от 12% | до 1 000 000 | до 55 |
Лиц.№ 2673
|
|
| от 12% | до 1 000 000 | до 55 |
Лиц.№ 2673
|
|
| от 11,99% | до 1 000 000 | до 365 |
Лиц.№ 1326
|
|
| от 19,9% | до 1 500 000 | до 120 |
Лиц.№ 2275
|
|
| от 15% | до 1 000 000 | до 55 |
Лиц.№ 2673
|
