Портал Banknn.ru подводит своеобразный итог исторического развития банковской системы в Нижегородской области. Наш репортаж является небольшим ретроспективным исследованием, которое посвящено важным этапам в жизни Центрального Банка Российской Федерации по Нижегородской области. Сравнение сегодняшних реалий с основными вехами финансового становления Нижнего Новгорода и области позволит выделить определенные особенности развития, поможет проследить наш уникальный путь, по которому шел прогресс, усложнение банковской системы.
Итак, давайте посмотрим на историю становления банковского сектора нашего региона в первом приближении. В этот раз основное внимание мы уделим Главному управлению Центрального банка Российской Федерации по Нижегородской области, находящемуся в хорошо известном каждому жителю нашего города огромном величественном здании на Большой Покровской улице. В качестве эксперта на наши вопросы ответил Станислав Федорович Спицын, начальник Главного управления Банка России по Нижегородской области.
Начало начал
Ставя перед собой столь фундаментальную задачу, мы решили обратиться к истокам банковской системы. Когда же произошло зарождение финансовой жизни на Нижегородской земле? Случилось это почти двести лет назад (если быть точнее, сто девяносто). Именно тогда, в 1820 году на Нижегородской Ярмарке и учредили «банковую контору». Вот что по этому поводу сообщает нам первый том книги «Главный банк Нижнего Новгорода», изданной Главным управлением ЦБ РФ по Нижегородской области:
27 мая 1820 г. Александр I резолюцией «Быть по сему» утвердил «учреждение Конторы Государственного Коммерческого Банка в Нижнем Новгороде, на время бывающей там ежегодно Ярмарки». Банковая контора открывалась каждый год — с 20 июля по 20 августа. «На нее возлагается: 1) прием вкладов для трансферта, как внутреннего в Нижнем Новгороде, так и внешнего в С.-Петербург и другие города, в коих учреждены конторы Коммерческого Банка; и 2) учет векселей». Задача Банковой конторы — «подкрепление и облегчение коммерческих оборотов Нижегородской ярмарки».
Наш эксперт Станислав Федорович высказывается по этому поводу следующим образом.
С. Ф. Спицын: Нижегородский регион всегда был особым, с точки зрения банковского дела. Банковская система нашего города началась именно с Ярмарки, задолго до создания Государственного Банка.
Во второй половине XIX века в Нижнем Новгороде находилось два Государственных Банка: первый на Ярмарке, а непосредственно отделение появилось чуть позже. Ярмарка всегда была очень важным и денежным объектом. Хотя длилась она всего два месяца в году, народ на ней зарабатывал столько, что хватало до следующей Ярмарки. Известно одно интересное изречение Екатерины II, произнесенное ею во время приезда в Нижний уже после окончания Ярмарки. Её спросили: «Матушка, а как Вам наш Нижний Новгород?» Екатерина ответила: «Поставлен царственно, а обустроен мерзко». Действительно, ситуация с внутренним обустройством города после Ярмарки оставляла желать лучшего. Порядок обычно наводили только перед следующим летом.
Вполне логично, что главной причиной, ускорившей становление и развитие банковской системы Нижнего Новгорода, стало «всероссийское торжище», известная на всю Россию Нижегородская Ярмарка.
В день открытия финансового учреждения на Нижегородской ярмарке 20 июля 1820 года в кассу Банковой конторы для трансферта на Московскую контору были приняты первые 5550 рублей! Доход банка составила 0,25% от суммы перевода. Таким образом, первая прибыль Банковой конторы составила 13 рублей 75 копеек. Можете себе представить, что вот эти без четверти четырнадцать рублей и стали той крохотной точкой, из которой и пошёл вектор развития всей банковской системы в Нижнем Новгороде?
В общей сложности за Ярмарку 1820 года было принято к учету 245 векселей на сумму 2 407 340 рублей 57 копеек. Трансфертных вкладов в Контору было принято на сумму 4 272 263 рубля 22 копейки. Чистая прибыль же первой Ярмарки составила 72 079 рублей 61 копейку.
С. Ф. Спицын: С какой целью создавался Государственный банк?
Устав первого Государственного банка нацеливал его учреждения на решение важнейших народнохозяйственных задач того периода, на формирование рыночных капиталистических отношений. Поэтому в Уставе банка были записаны следующие его полномочия:
— регулирует денежно-кредитное обращение;
— способствует оживлению торговых и промышленных оборотов;
— обеспечивает упрочение денежной и кредитной системы;
— Государственный банк обязан влиять на понижение учетно-ссудного процента, препятствовать разбазариванию капитала, быть оплотом против кризиса, снабжать банки средствами, достаточными в период крахов для улаживания возникающих трудностей.
То есть это был Банк — резерв для всех категорий банковских учреждений.
И сегодня эти функции также вменены в обязанность Центрального банка, но, может быть, под другими формулировками.
Если говорить о задачах нашего Главного управления, то они весьма сложны и масштабны.
Нам поручено формировать и совершенствовать платежную систему страны, и наш коллектив в этом направлении сделал очень многое. Достаточно сказать, что в нашем Главке создан механизм управления системой банковских электронных срочных платежей. Кроме того, наши специалисты организуют работу расчетных систем половины территории страны, начиная от Ростова до Дальнего Востока.
Главк выполняет кассовое обслуживание бюджета, ведет счета Казначейства и всех бюджетных организаций, осуществляет формирование системы коммерческих банков, в частности, проводит лицензирование, надзор и инспектирование всех кредитных организаций. В функции Главка входят осуществление валютного контроля и валютного регулирования, контроль над участием коммерческих банков на рынке ценных бумаг.
Мы ведем большую работу по организации и методологии бухгалтерского учета, как в нашей системе, так и в системе коммерческих банков. Кроме того, нашему Главку поручено осуществлять предварительный контроль балансов главных управлений ряда регионов.
Сложилось так, что наш регион имеет огромные связи с другими территориями страны, а наши коммерческие банки своими кредитными ресурсами содействуют развитию промышленности и предпринимательства более чем в 50 областях России.
Сейчас Центральный банк глубоко анализирует кризисные явления, предпринимает меры упреждения негативных явлений на будущее.
Основные цели — это рост капитализации банковской системы, повышение устойчивости каждой кредитной организации, полное обеспечение потребностей предприятий и населения в кредитных ресурсах.
Банки XIX века и нашего времени
С появлением отправной точки в Нижнем Новгороде, стало увеличиваться и число коммерческих банков. Во второй половине XIX века их насчитывалось уже четырнадцать. Среди них: Нижегородский Александровский губернский дворянский банк, созданный для финансовой поддержки скудеющего дворянства; Нижегородский городской общественный Николаевский банк, учрежденный по инициативе купца Ф. А. Блинова и занимавшийся приемом вкладов, учетом векселей и выдачей ссуд под различные залоги; Нижегородское отделение Русского торгово-промышленного банка, занимавшееся, главным образом, ценными бумагами; Нижегородское отделение крестьянского поземельного банка, выдававшее ссуды крестьянам под залог их наделов; Нижегородское отделение Bолжско-Камского банка, созданное для кредитования торговли, и другие.
Как мы видим, уже первые нижегородские банки имели различные цели и задачи, целевые аудитории, специализацию.
Станислав Фёдорович Спицын рассказывает о числе кредитных организаций и их оборотах на рынке финансовых услуг Нижегородской области сегодня.
С. Ф. Спицын: Сегодня в Нижегородской области более тысячи кредитных учреждений, оказывающих банковские услуги. Из них шестнадцать самостоятельных нижегородских банков, больше ста филиалов московских и питерских банков, и в целом все они имеют огромную сеть.
Журнал «Банковское дело» написал, что в Нижнем Новгороде весьма продвинутая и мощная банковская система. Виктор Владимирович Геращенко, который длительное время был руководителем Центробанка, и авторитет которого не вызывает сомнений, отметил, что Нижегородский регион, по сравнению с другими, имеет наименьшее число «проблемных» банков. Для нас это очень высокая оценка.
Сегодня наши банки имеют мощный кредитный портфель — в общей сложности более трёхсот миллиардов рублей. В арсенале банковских услуг свыше пятидесяти наименований. Население Нижегородской области доверяет банкам: даже в кризис размер вкладов увеличился на 22 миллиарда рублей. К концу прошлого года объем вкладов населения достиг 130 миллиардов.
Хотелось бы сказать несколько слов о взаимодействии Центрального банка и коммерческих банков, в частности, о контрольно-надзорной функции Банка России. Такое положение вещей говорит о высокой степени централизации и слаженности работы всей нашей банковской системы.
С. Ф. Спицын: Надзорные функции Центрального банка над коммерческими банками заключается, в первую очередь, в контроле финансовых показателей. В 2009 году минимальное значение уставного капитала составляло 90 миллионов рублей, сейчас эта цифра выросла до 180 миллионов. Это связано с увеличением числа мощных клиентов банка. Сейчас Центробанк заинтересован в крупных банках, работающих с крупными клиентами, которые требуют крупных кредитных займов. Поэтому капитал — это основной показатель мощности банка, его способности обслуживать крупных и средних клиентов. По этой причине сейчас существует современная тенденция наращивания капитала. Это на данный момент одна из главных задач.
С какой целью создавался Государственный Банк? Его первой задачей было обеспечение денежного регулирования. А вторая задача — содействовать торговому и промышленному оборотам. Поскольку промышленность и торговля растут, потребность в кредитах также увеличивается. Нужно аккумулировать деньги, и грамотно их распределять, получая доход.
Также нашему «главку» поручено осуществлять надзор за балансом банков целого ряда регионов. Такая работа доверяется наиболее талантливым бухгалтерам. У нас есть инспекция, которая находится здесь, а работает на весь округ. Это инспекция № 5, она организует работу по инспектированию коммерческих банков округа. Так что у нас достаточно мощный финансовый центр.
Капиталы коммерческих банков
Перейдём к цифрам, посмотрим, из чего складывался капитал банков второй половины XIX столетия, и сравним их с современными коммерческими банками. В качестве исторического примера рассмотрим капитал Александровского дворянского банка.
Историк Нижнего Новгорода XIX века Николай Иванович Храмцовский в своей книге «История и описание Нижнего Новгорода», изданной в 1857—1859 годах, пишет об Александровском дворянском банке. По его словам, капитал этого учреждения складывался из двух частей: основного и неопределенного. Основной капитал составлялся из денежных пожертвований дворянства Нижегородской губернии, сбора с собственных доходов помещиков, по числу принадлежащих им крестьян, из денежных сумм, определенных по положению дворянства 7 февраля 1834 года на учреждение при Нижегородской гимназии Благородного пансиона, из сделанного, в дополнение к этому сбору, пожертвования дворянства, постановлением 2 февраля 1838 года, на содержание Александровского дворянского института. Также туда входила особая, принадлежащая нижегородскому дворянству, сумма 9500 рублей. Неопределенный же капитал складывался из процентов, получаемых от раздачи в ссуду капиталов банка и из процентов с этих капиталов, а также из пожертвований со стороны дворянства или частных лиц на благотворительность и на увеличение капиталов банка.
Станислав Федорович Спицын рассказал о том, из чего складывается капитал современных коммерческих банков.
С. Ф. Спицын: Капитал — это вообще понятие обширное, в него входит очень много показателей.
У Центрального банка капитал стабильный, его обеспечивает государство. Недостатка средств у Банка России быть не может, поскольку он обеспечивает стабильность банковской системы страны.
Как видно из вышеизложенного, механизм формирования капитала коммерческого банка с первой половины XIX века изменился мало. Основной капитал Александровского банка сопоставим с уставным капиталом современных коммерческих банков, а неопределенный — со средствами населения и прочими составляющими банковского капитала.
Тут стоит отметить ещё один любопытный факт. Председатель Совета, под ведением которого состоял Александровский банк, а также двое почетных опекунов, входящие в его состав, жалования вовсе не получали. Сегодня такая ситуация, понятно, немыслима.
Здесь стоит упомянуть и о других цифрах, а именно, о темпах развития банковской системы в Нижнем Новгороде в данный период времени. Слова начальника Главного управления Банка России по Нижегородской области внушают оптимизм.
С. Ф. Спицын: Каждый год показатели нашей банковской системы растут на 40—50%. Это высокие показатели, которыми мы гордимся. Такой высокий рост свидетельствует об увеличении оборотов. До кризиса общий кредитный портфель наших коммерческих банков тоже увеличивался на 40—50% в год. Для сравнения приведу цифры по промышленности, рост которой составляет 8—10%. Спрос на кредиты есть всегда. До кризиса у нас была очень хорошая дисциплина среди клиентов: невозврат кредитов составлял менее 1%. Кризис, конечно, испортил показатели. Сейчас эта цифра составляет примерно 4%.
Также стоит отметить, что наши банки кредитуют не только нижегородский сектор, но и пятьдесят регионов страны, в том числе Москву, Московскую область, Санкт-Петербург. Такими показателями мы гордимся.
Если продолжать говорить о роли нашего отделения в финансовой жизни страны, хотелось бы отметить наш мощный региональный центр информатизации. Он обслуживает, по межрегиональным расчетам, тридцать шесть регионов — это половина России. Также в его рамках существует система банковских электронных срочных платежей (БЭСП-система), по которой мы обслуживаем всю Россию.
Разговор об особенностях банковской системы в Нижнем Новгороде и, в частности, Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Нижегородской области нельзя считать завершенным, не упомянув об уникальной истории здания Государственного банка.
Огромное, примечательное и роскошное здание вызывает немалый интерес у тех, кому не довелось побывать внутри. Лично у меня в детстве здание было, пожалуй, любимым строением на Большой Покровской улице (тогда ещё «Свердловке»), соревноваться с ним по степени детского обожания мог разве что Кукольный театр! Но интерьеры Кукольного театра были вполне доступны, а вот в здании банка жила тайна… Вот так при подготовке этого материала случайно сбылась моя детская мечта. Впрочем, ближе к делу.
17 мая 1913 года Нижегородское отделение Госбанка при посещении «ГОСУДАРЯ ИМПЕРАТОРА, ГОСУДАРЫНИ ИМПЕРАТРИЦЫ и Всей Августейшей Семьи» торжественно «въехало» в новое шикарное здание на Большой Покровской. (Конечно, «въехало»-то оно немного раньше, но официальное открытие его произошло именно 17 мая в присутствии царской семьи.) Кстати, здание это было построено под руководством талантливейшего управляющего Николая Павловича Полянского и по праву считается подарком Государственного банка Нижнему Новгороду.
С. Ф. Спицын: Здание действительно построено в 1913 году, и многие считают его подарком царю от нижегородских купцов. Однако купцы никакого отношения к финансированию строительства не имели. Здание построила сама казна. Полянскому разрешили заработать деньги и направить их на строительство. Благодаря таланту и мудрости Николая Павловича Полянского, при постройке удалось сэкономить более половины средств. Вместо трех миллионов, строительство обошлось в один миллион рублей.
Решение о строительстве банка было принято в 1910 году. В то время царское правительство уже считало, что мировая война неизбежна, и решило все ценности с западных приграничных территорий перевезти в центральную часть России. В качестве доказательства могу привести тот факт, что вместе с нашим зданием практически в один год построили здания в Казани и Самаре. Правительство не ошиблось, приняв такие меры. Во время гражданской войны в 1918 году, в стенах нашего банка находилось больше половины золотого запаса страны, здесь начиналось золото Колчака, о котором ходило много легенд. Рассказывают о следующем случае. Когда золото доставляли с парохода в Казанский банк, потерялся один ящик. Однако те, кто занимались перевозкой, значения этому не придали, поскольку ценность каждого ящика была обозначена в один рубль. В то время существовало правило: ящик, содержимое которого неизвестно, всегда оценивался в один рубль, хотя в нем могло находиться и золото.
В здании сохранились уникальные росписи по эскизам И. Я. Билибина. Войдя в холл, мы видим гербы городов — участников Нижегородской Ярмарки, расположенных на Волге. Поднимаясь выше, вы увидите рисунки, изображающие движение Земли вокруг Солнца, смену времен года, знаки зодиака. Маленький зал посвящен металлам, из которых чеканили монеты: медь, золото, серебро, платина, медь. Там же стоит уникальное зеркало. Считается, будто, отражаясь в этом зеркале, женщина выглядит красивее. Росписи в главном зале никто никогда не реставрировал. Они содержат своеобразное напоминание служащим этого учреждения о способах увеличения богатства нации.
Откровенно говоря, посмотреть в здании банка действительно есть на что! Правда попасть туда непросто: кругом охрана, камеры, строгая проверка документов, пропуски на выход, действующие ровно столько минут, сколько положено пробыть в банке.
Что нас ждет?
Постольку поскольку о прошлом и настоящем мы поговорили, осталось заглянуть одним глазком в будущее. Что же ожидает нашу банковскую систему в дальнейшем? Как она будет развиваться? Какие изменения нас ждут в этой сфере? Станислав Фёдорович поделился с нами своими прогнозами.
С. Ф. Спицын: После кризиса вся банковская система будет перестроена.
Будет уделено больше внимания надзору и регулированию. У нас есть такое понятие как «ликвидность банка», и есть три вида ликвидности: мгновенная, среднесрочная и дальнесрочная. Видимо, ликвидность еще будет и свободная. То есть, у банка всегда должны быть свободные деньги, так называемый неприкосновенный запас для непредвиденных случаев.
Будет установлен минимальный уровень капитала: уже не 180 миллионов рублей, а один миллиард. Ставится задача сделать систему ещё более мощной.
Полагаю, что будет доработана структура банковской сети. Сейчас у нас все коммерческие банки универсальные. Я думаю, они будут специализированы. Однако этот вопрос ещё будет продумываться. Изменятся многие формы статистики и контроля. Таким образом, будет пересмотрена вся организация банковской деятельности.
Особое внимание будет уделено кадровой политике. Будет установлен более высокий контроль за деятельностью руководителей. Не бывает так, чтобы в просчетах был виноват банк, всегда виноваты люди. Условно говоря, за нарушения руководящий специалист должен получить «черные карточки». Если нарушения часто повторяются, и число «черных карточек» растет, банк вправе отказаться от такого сотрудника. Все это будет называться «новая кадровая политика руководящих специалистов банка».
«Всё течёт, всё меняется», — сказал Гераклит. Время покажет, оправдаются ли прогнозы и надежды. А мы пока можем оглядываться назад, копаться в истории и анализировать. В продолжение столь солидного срока главный банк Нижнего Новгорода движется по своему пути с достоинством, добиваясь видимых успехов. Остаётся только пожелать нижегородским банкирам так держать!
