Горячка, с которой россияне расхватывают авто в кредит, поражает иностранцев — на иные иномарки нужно записываться за несколько месяцев вперед. Банки, почуяв обостренное желание россиян самостоятельно передвигаться по дорогам, постоянно только совершенствуют условия выдачи кредитов. Однако не каждый житель страны может себе позволить ежемесячно вносить в банк достаточно серьезную сумму за пользование кредитом. В общем, желание ездить имеют, но не имеют финансовых возможностей. Выхода, как всегда, два: либо занять нужную сумму у друзей-родственников и потом постоянно чувствовать себя виноватым при встрече с ними, либо идти в банк, благо в последние годы те стали активнее выдавать кредиты на подержанные автомобили. Чем же принципиально отличается кредит на новую машину от кредита на авто, бывшее в употреблении?
Цена вопроса
На первый взгляд схемы одалживания денег одинаковы: подтвердил, что можешь выполнить условия банкиров, предъявил права, заключил договоры с продавцом и финансистом, и через некоторое время ощущаешь себя человеком с машиной.
Однако различия есть, и местами достаточно серьезные. Если при покупке нового авто в кредит банки могут предоставить практически любую сумму (все зависит от ваших доходов и наличия недвижимости), то в случае с б/у авто количество денег, которые вам могут занять, заметно ограничено. Финансисты таким образом подстраховываются, и логика в этом есть — если вы не можете позволить себе транспортное средство с иголочки, значит, ваши доходы не так уж и велики, следовательно, расплачиваться вы будете гораздо дольше, что повышает риск просрочки платежей, а местами и вообще невозврата. Следующий момент: немолодая тачка требует к себе большего внимания — ремонты могут заметно опустошить карманы заемщика, что также приведет к просрочкам.
Да и проценты по кредиту в данном случае будут заметно выше. В иных банках они достигают 20 процентов годовых. Не забывайте и то, что часть стоимости авто вам придется внести самому. Обычно это от 10 до 30 процентов. Хотя в прошлом году и появились банки, дающие деньги без первоначального взноса. Но помните, что здесь существует некое правило: чем больше первоначальный взнос, тем меньше процент. И наоборот. Кроме того, одалживаясь на долгий срок, вам и переплачивать нужно будет больше. Процент по кредитам до года будет заметно отличаться в меньшую сторону от кредита, взятого на пару-тройку лет.
Страховка
Естественно, что одним из условий, которое поставят банкиры, будет страхование вашего «железного друга». И хотя на рынке работает немало кредитных организаций, которые в целях доступности кредитов отказались от этого пунктика, лучше все же запастись полисом — представьте, в какую финансовую яму вы попадете, когда разобьете авто, но при этом обязательств перед банком с вас никто не снимет.
Вот и придется работать на два фронта, отрывая деньги из семейного бюджета.
Но страховаться имеет смысл, когда вашему авто не исполнилось 6 лет. Машины древнее защищать полисом страховщики не видят смысла: да, машина старая и в цене недорогая, но ремонтировать ее придется чаще, да и детали-то в случае чего придется покупать новые, которые стоят ого-го, а страховщикам за это платить. И помните, чем старше ваша машина, тем дороже на нее окажется полис КАСКО (ущерб плюс угон). Порой даже получается так, что стоимость КАСКО превышает цену автомобиля. В этом случае имеет смысл отказаться от полиса.
Впрочем, иные банки предоставляют клиенту кредит — при условии оформления франшизы. Ее размер вы устанавливаете сами. И если ущерб в ДТП окажется меньше ее, то вы делаете ремонт сами. Больше — восстановление авто оплачивает страховщик. Так что поинтересуйтесь у своих будущих кредиторов — возможно ли вписать в договор франшизу. Прелесть этого варианта в том, что цена полиса КАСКО становится заметно дешевле.
Но бывают и банки, которые предохраняются от возможных нехороших действий с вашей стороны, не прибегая к услугам страховщиков. Попросту в условия выдачи кредита ставится пункт о том, что ПТС (паспорт технического средства) на приобретаемый в кредит подержанный автомобиль будет храниться в банке до полного погашения займа. И пока ПТС в чужих руках, вы не сможете продать машину.
КОММЕНТАРИЙ СПЕЦИАЛИСТА
Дмитрий ВЕЧКАНОВ, заместитель директора департамента розничного бизнеса Росбанка:
— Как правило, в столице не кредитуются подержанные авто старше 10 лет на момент погашения кредита. Но этот случай про иномарки. Возраст отечественных машин в среднем не превышает 5 лет к моменту погашению кредита. Но есть и исключения. Например, на Дальнем Востоке кредитуются иномарки старше 10 лет. Многие клиенты предпочитают брать не автокредиты на секонд-хенд, а экспресс-кредиты на неотложные нужды и на полученную наличность покупают машину. В этом случае банк никак не контролирует расход займа, а потому проценты по нецелевым экспресс-кредитам будут заметно выше, чем в случае с кредитованием. И еще об одном моменте не стоит забывать: у банков к юридическим лицам (автосалонам) больше доверия, чем к частникам, а значит, и ставки по кредиту через салон будут ниже, чем для варианта «частник — банк — частник».
Сергей СЕМУШКИН
