Недавно Центробанк объявил: в центральном каталоге кредитных историй накоплена информация о 15 миллионах заемщиков. На 99,6% — это простые граждане, взявшие кредиты, оставшиеся 0,4% — частные предприниматели и предприятия.
По данным Минфина, сумма кредитов, которые граждане успели набрать за несколько последних лет, уже перевалила за 1,4 триллиона рублей. Но растет число и тех, кто не возвращает деньги. Все это сулит неприятности, причем как сейчас, так и в отдаленной перспективе. Сейчас банк и нанятое им коллекторское агентство будут докучать вам требованиями вернуть деньги. А по прошествии какого-то времени, когда понадобится снова одолжиться, кредит могут попросту не дать, ведь ваша кредитная история подмочена. Но может случиться и так, что в ваше «досье должника» попала ошибочная запись. Как ознакомиться со своей историей и, если там оказались ошибки, как их исправить? Каждый десятый — должник
Закон «О кредитных историях» был принят в конце 2004 года, еще несколько месяцев шла подготовительная работа, и только в марте прошлого года данные о заемщиках стали поступать в бюро кредитных историй (БКИ). Получается, меньше чем за год банкиры сколотили досье на каждого десятого взрослого гражданина страны. Вряд ли столько народа успело прокредитоваться за это время. Просто сбор данных был начат загодя. Тем, кто оформлял займы еще до начала работы кредитных бюро, предлагали расписаться под пунктиком договора: «Согласны ли вы, чтобы сведения были переданы в кредитное бюро?» И когда они наконец заработали, тут же получили увесистый пакет информации.
Теперь же передача данных организована как по накатанной дорожке. Впрочем, обязанности спрашивать согласия заемщика на то, чтобы сведения о его финансовых обязательствах
Как это работает
Чисто технически взаимодействие заемщик — банк — кредитное бюро выглядит так. Вы приходите в банк занять денег. Там говорят: «Верим, что вы вполне приличный человек, но разрешите нам узнать, как вы отдавали прежние кредиты?» По закону вы вполне можете этого не разрешить. Но тогда и банк засомневается: чего скрывать, если только вы не набрали кредитов в пяти разных банках и не захотели за них расплатиться?
Допустим, что вы все-таки согласны на проверку и банк готовится навести справки в каком-нибудь кредитном бюро. Но как узнать, в каком именно искать интересующий файл? Вдруг в прошлый раз вы одалживались в Магадане, а через год — где-нибудь в Туле или Краснодаре? Так что в первую очередь клерк отправит запрос в Центральный банк страны. В нем хранятся своеобразные оглавления: фамилия и имя должника, его паспортные данные и указание, в каком кредитном бюро хранится досье в полном виде. Получив названия нужных бюро, банк покупает у них информацию о клиенте за деньги. Таким образом, скрыть какой-нибудь долг заемщику не удастся.
Получив сведения о вашем добропорядочном поведении, банк выдает кредит. Но теперь он задает еще один вопрос: можно ли поставить в известность бюро о вашем нынешнем договоре? Вы опять же вправе отказаться, что будет выглядеть подозрительным. Чего смущаться, если вы не собираетесь элементарно сбежать с деньгами?..
Если вы не согласны на то, чтобы информация о ваших финансовых отношениях с банком хранилась в базе данных кредитного бюро, это вовсе не означает, что денег вам не дадут. Но заставит банк скрупулезнее проверять вашу платежеспособность, да и процент по займу будет выше.
А согласившись — знайте: задержка платежа более чем на месяц попадет в злопамятный компьютер, и он будет хранить ее десятилетия. Если серьезных прегрешений наберется много, последующие кредиты будут обходиться вам дороже или даже получить их будет весьма проблематично. Где искать досье
Заемщику, конечно же, хочется знать: какая информация хранится в его досье и не закралась ли туда ошибка, способная впоследствии добавить проблем?
Закон позволяет гражданам ознакомиться с кредитной историей. Раз в год это можно сделать совершенно бесплатно, а за деньги (стоимость услуги составляет около 450 рублей) — неограниченное количество раз.
Узнать, в каком кредитном бюро хранятся ваши персональные данные, можно будет на интернет-сайте Банка России (www.cbr.ru), отправив электронный запрос. Но пока эта система работает в тестовом режиме.
Так что любопытствующим заемщикам придется идти в банк. Лучше всего в тот, где вы брали кредит. Хотя необязательно, закон разрешает обратиться в любой банк или любое БКИ. Там понадобится написать заявление и предъявить паспорт (подробнее — см. схему).
А если ошибка?
Если же в досье, на ваш взгляд, закрались неточности, придется снова писать заявление в кредитное бюро. Оно сделает запрос в банк, там обязаны все проверить: поднять договоры, платежи. Только после этого банк дает кредитному бюро указание, исправлять кредитную историю или нет.
Если же банк ответит, что клиент не прав, тогда заемщик вправе обратиться в суд с иском к бюро кредитных историй. Оно привлечет банк в качестве соответчика. И уже судья решит, нужно ли исправлять вашу кредитную историю или нет.
Хлопотно! Но, как уверяют специалисты, ошибки в кредитных историях — дело исключительно редкое. А пользу от работы кредитных бюро нам обещают сказочную, правда, пока только в перспективе: аккуратный заемщик будет гарантированно иметь кредит под меньший процент, больше платить придется недобросовестным заемщикам. Как показал международный опыт, в странах, где появлялись кредитные бюро, за первые 2—3 года их работы ставки снижались на 3—7 процентов.
Так заемщик может узнать о своей репутации: КСТАТИ Где хранится информация
Федеральной службой по финансовым рынкам в госреестр бюро кредитных историй (БКИ) включены 24 бюро. По данным Центробанка, 92% информации аккумулировано в четырех крупнейших:
Глобал Пейментс Кредит Сервисиз: www.gpcs.ru
Национальное бюро кредитных историй: www.nbki.ru
Бюро кредитных историй «Инфокредит»: www.sbrf.ru/infokredit
Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс: www.expirianinterfax.biz
Валерий БУТАЕВ
