Резкий рост сети банкоматов заставил кредитно-финансовые учреждения дополнить обычную защиту аппаратов, в которых хранятся немалые суммы, защитой страховой. Правда, пока в большинстве случаев банкоматы страхует аффилированный с банком страховщик, поскольку финансисты до сих не считают риск взлома денежного аппарата существенным. Впрочем, в ближайшее время ситуация может измениться и рынок страхования банкоматов и денег в них станет конкурентным.
Как показал опрос Ъ, большинство банкоматов обеспечены страховой защитой на случай пожара, взрыва, стихийных бедствий, повреждения водой и действий злоумышленников. Помимо самого тела железного сейфа защитой обеспечена и наличность, находящаяся в нем. Как правило, банки при страховании имущества включают банкоматы и денежные средства, находящиеся в них, в общий страховой полис. При этом пока банк передает риски в аффилированную страховую компанию. Правда, участившиеся удачные попытки вскрытия банкоматов и их порчи уже заставляют банкиров страховать даже те аппараты, что находятся в здании их головного офиса, и покупать страховку «на стороне».
Интерес грабителей к банкоматам в последние годы растет как на дрожжах. Развитие сети банкоматов и менее укрепленных платежных терминалов, в каждом из которых находятся существенные денежные суммы, привело к появлению в городе шаек, специализирующихся на потрошении аппаратов с наличностью. Первая такая шайка была задержана в Петербурге минувшим летом — после череды наглых и крайне успешных нападений на банкоматы крупнейших петербургских банков. На ее счету было не менее 15 нападений, связанных с хищением денег из банкоматов. Взлом производился крайне простым и эффективным способом: злоумышленники попросту срезали дисковой пилой заднюю стенку аппарата и похищали наличность. Чаще всего банкоматы потрошили ранним утром, когда охранники тех мест, где они были установлены, подремывали. Но громкое задержание не остановило других преступников: слишком велик соблазн изъять деньги из аппарата, который, по понятным причинам, защищен гораздо меньше, чем банковский сейф. Кражи денег из банкоматов, несмотря на усилия милиции, продолжаются. Так, в начале февраля в Сестрорецке из банкомата банка «Санкт-Петербург» было украдено 4 млн рублей.
«Сам банкомат сложно украсть: у него бетонная подушка и его почти невозможно вырвать с корнем, — говорит Сергей Сафронов, генеральный директор компании «Авеста», которая страхует банкоматы банка «Таврический». — Обычно грабители потрошат их на месте. Также распространены случаи вандализма: не обремененные знаниями жулики разбивают дисплей, думая, что под ним или за ним находятся деньги. Иногда хулиганы пытаются запихать что-нибудь в щели выдачи денег или в прорезь для приема пластиковой карты. Впрочем, от многих проблем спасают видеонаблюдение и присутствие охранника, если банкомат находится в торговом центре».
За долю малую
По словам опрошенных Ъ страховщиков, средний тариф на банкоматы составляет 0,2—0,4% от его стоимости, в зависимости от места установки. Страховка оптом, разумеется, обходится дешевле. «При прочих равных условиях для сети из 200 банкоматов страхование одного аппарата обойдется примерно на 30—40 процентов дешевле, чем для сети из 50, — уверен Александр Потитов, заместитель директора петербургского филиала компании «Ренессанс-страхование». — Надежный способ монтажа, атакже расположение в месте, где исключено или маловероятно присутствие неадекватно настроенных людей, тоже снижают тариф». Причем при расположении банкомата как раз в местах регулярного появления этих самых неадекватных лиц, к которым страховщики причисляют нетрезвых или попросту агрессивно настроенных людей, компании обычно отказываются его страховать. Как пояснил один из финансистов, вряд ли найдется желающий застраховать аппарат банка «Зенит», расположенный у стадиона «Лужники».
«Обычно страхуются все банкоматы, принадлежащие банку. Банкомат должен располагаться в помещении, которое находится под охраной или видеонаблюдением, либо иметь охранную сигнализацию, особенно в ночное время. Любые дополнительные системы защиты приветствуются, также должны соблюдаться правила пожарной безопасности, — рассказывает Евгений Дубенский, директор по страхованию компании «ЭРГО Русь», которая страхует и банкоматы, и автоматизированные пункты выдачи денег, расположенные в том числе в метрополитене. — На тариф больше всего влияет отсутствие охранных систем в ночное время. И мы можем не взять на страхование тот или иной риск при отсутствии соответствующих систем защиты».
По словам господина Дубенского, почти все крупные банки обязательно страхуют свои банкоматы. «По нашей статистике, в городе застраховано более 80 процентов банкоматов», — говорит страховщик.
«Все банкоматы нашего банка, кроме установленных в отделениях, застрахованы в страховой группе ’Уралсиб’, — рассказывает Сергей Шакунов, управляющий петербургским филиалом банка «Уралсиб». — Предметом страхования в данном случае являются собственно банкомат и сумма наличных средств в нем. В случае кражи или взлома банкомата страховая компания возмещает банку стоимость оборудования по остаточной стоимости на момент кражи и сумму денежных средств, хранившуюся в банкомате».
При этом, несмотря на страхование, «Уралсиб» крайне тщательно выбирает места для установки банкоматов. По словам господина Шакунова, компания, предоставляющая в аренду место для аппарата банка, должна обладать возможностью физической охраны банкомата, системой видеонаблюдения и визуального контроля. «Как правило, банкомат грабят в случае, если он не оборудован средствами дополнительной защиты, то есть оборудование не находится под наблюдением, отсутствует сигнализация или банкомат не вмонтирован в специальное бетонное основание, — говорит господин Шакунов. — В петербургском филиале ’Уралсиба’ банкоматы ни разу не подвергались ограблению, поэтому и их страхование нам обходится недорого. Кроме того, все наше оборудование оснащено дополнительными системами защиты».
Денежная страховка
Впрочем, важно обеспечить и страховую защиту наличных, которые еще не успели попасть в банкомат. «Тарифы по страхованию инкассации зависят от объемов перевозок наличных, — говорит господин Дубенский. — Если объемы большие, то тариф — менее 0,1 процента от общего объема перевозок. Важны, конечно, меры безопасности и страховая сумма на одну перевозку».
«Перевозка денег — процедура опасная. Крупнейшие, всероссийского масштаба операторы имеют весьма низкие тарифы, которые составляют сотые доли процента, ввиду своего опыта, организованности и масштаба, — добавляет господин Потитов. — А страхование малых предприятий невыгодно при любых тарифах, если только их число не измеряется хотя бы сотней. Вообще, для специализированных видов деятельности наилучшим образом подходит страхование не в универсальных компаниях, а в обществах взаимного страхования, но российское страховое законодательство для создания таких организаций неблагоприятно».
Впрочем, спрос на страхование наличных, как на время их перевозки, так и на время хранения в банкоматах и терминалах, продолжает расти. Практически все участники рынка выдачи и приема наличных денежных средств продекларировали увеличение сети своих платежных терминалов и банкоматов, как выдающих, так и принимающих купюры. Рынок страхования денежных средств становится все интереснее, уже в ближайшем будущем на нем наверняка обострится конкуренция. И времена, когда риски передавались исключительно аффилированным компаниям, могут уйти в прошлое.
Георгий КАРЧИК
