Проблема роста кредитной задолженности сегодня встает во весь рост. Если верить заявлениям банковского сообщества, она еще недостаточно созрела у нас в стране — какие-то 3 процента невозвратов. Некоторые эксперты, однако, полагают, что на самом деле процент просроченных кредитов гораздо больше. Просто банкам невыгодно объявлять подлинные данные. Ведь тогда заемщики подумают, что раз должников много, то им будет легко затеряться в этой толпе.
То, что просроченные долги все же всерьез беспокоят банкиров, говорит хотя бы появление у нас в стране коллекторских агентств — специализированных структур, которые берут на себя возврат долгов как частных лиц, так и организаций.
На Западе коллекторские агентства существуют давно, они начали появляться в
В Польше от 2500 до 3000 коллекторских агентств, существуют они и в Корее, и в Японии. В Москве их едва ли наберется с десяток.
Вначале коллекторские агентства оказывали услуги только банкам, впоследствии в круг их клиентов вошли страховые и телекоммуникационные компании.Сегодня они предлагают ряд услуг, начиная от досудебного взыскания долгов и заканчивая исполнительным производством.
На Западе подавляющее большинство банков, финансовых и торговых компаний обращаются к услугам независимых коллекторских агентств уже на начальной стадии возникновения задолженности. Коллекторский подход отличается от юридического, в котором к каждому случаю возникновения задолженности подходят преимущественно индивидуально и рассматривают его с точки зрения возможностей, которые предоставляет для взыскания действующее законодательство. Коллекторский же подход не ограничен применением только собственно юридических средств (судебные приказы, иск, исполнительное производство), но охватывает и психологические способы воздействия, прежде всего на досудебной стадии. Также коллекторский подход предполагает большую стандартизацию деятельности, которая делает наличие специальных юридических познаний у работников необязательным.
Отличие коллекторской деятельности от нелегальных способов решения проблемы долгов состоит в строгом соблюдении требований действующего законодательства. Взыскание долгов с помощью угроз причинения вреда жизни и здоровью, уничтожения или повреждения имущества должника или его близких, которое является незаконным, постепенно остается в прошлом.
В своей работе коллекторы руководствуются Гражданским, Уголовным, Гражданским процессуальным, Уголовно-процессуальным и Арбитражным процессуальным кодексами, федеральным законом о залоге и прочими нормативно-правовыми актами, регламентирующими процесс взыскания задолженностей.
Разработан и законопроект о коллекторских агентствах, и есть надежда, что Госдума рассмотрит его уже осенью.
Однако, по мнению некоторых экспертов, действующего законодательства более чем достаточно для регулирования процесса досудебного, и тем более судебного взыскания долга коллекторским агентством. Коллекторы опасаются, что, если законодатели возьмут за основу американский вариант закона, где есть такие нормы, как, например, запрет беспокоить должника после 9 часов вечера и до 8 часов утра, то это существенно усложнит их работу.
Ситуация на рынке коллекторских услуг, который еще только начинает формироваться, достаточно интересна. Здесь можно выделить несколько типов специализированных организаций по сбору долгов: банковские, юридические, охранные. Различия между этими типами коллекторских агентств связаны с историей их появления.
Специализированные организации по взысканию долгов, основанные топ-менеджерами банков, отличаются наиболее масштабными вложениями денежных средств в развитие бизнеса, использованием информационных, кадровых и иных технологий, аналогичных банковским, наличием связей в банковском сообществе. Коллекторские агентства, выделившиеся из юридических фирм, отличаются четко налаженной работой с судами и службами судебных приставов, минимизацией расходов по организации взыскания. За счет связей с материнской компанией обеспечивается своего рода синергетический эффект, когда опыт и навыки профессиональных юристов при необходимости подкрепляют конвейерную деятельность коллекторов.
Условно названные охранными, коллекторские организации сталкиваются с такими же проблемами, как и юридические, и также активно создаются в крупных городах. Их отличительная особенность — эффективное взаимодействие с правоохранительными органами, опыт действенного убеждения в рамках закона, своеобразная суровая репутация.
Смогут ли коллекторы решить проблему «плохих» банковских кредитов? Вряд ли, дело в том, что их услуги довольно дороги. Платить им за «выбивание» мелких долгов, которые составляют основу задолженностей, банкам невыгодно.
Андрей ЯКОВЛЕВ
