Друзья, родственники и коллеги берут кредит и просят вас выступить поручителем, заверяя, что это «простая формальность»? Перед тем как согласиться, изучите свою новую роль.
Обычная история…
Москвичка Ирина М. согласилась стать поручителем у своей начальницы — женщина брала нецелевой потребкредит на ремонт новой квартиры. Отказать ей в этой «мелкой просьбе» не позволяла субординация. Но через полгода начальница перешла на новую работу, потеряла связь с прежним коллективом, а после и вовсе уехала в Австралию на стажировку длиной в три года.
Доверяй, но проверяй
И таких историй сотни. Поручительство подразумевает, что в случае, когда заёмщик перестаёт выполнять свои обязательства перед банком, они переходят к поручителю или поручителям (согласно п. 1 ст. 363 Гражданского кодекса РФ). «Прежде чем соглашаться на поручительство, внимательно читайте договор, — советует заместитель начальника правового департамента Ассоциации российских банков Наталья КРЮЧКОВА. — Обратите внимание, субсидиарная или солидарная ответственность предусматривается по договору поручительства. Первая форма для поручителей лучше, поскольку банк обязан сначала требовать уплату долга с заёмщика, и только если это невозможно, он обращается к поручителю. В случае солидарной ответственности при возникновении любой спорной ситуации к ответу можно призвать как заёмщика, так и поручителя».
«При выдаче самых «скользких» кредитов — беззалоговых (особенно при выдаче крупных сумм на неотложные нужды) — поручитель оказывается единственной гарантией для банка, — говорит юрист кредитного брокерского агентства Дмитрий СЛЕПЦОВ. — Наименьший риск у тех поручителей, которые поставили свою подпись под автокредитом или ипотекой: в случае фиаско заёмщика банк сначала вспомнит про залог и только потом про поручителей».
Каким должен быть человек, которого клиент банка прочит на роль поручителя по кредиту? «Главное требование к поручителю — его финансовая состоятельность, подтверждённая справкой о доходах из налоговой инспекции или с места работы, — объясняет генеральный директор Национального кредитного агентства Игорь Плотников. — Кстати, в некоторых банках при сумме свыше 25 тыс. долл. требуют сразу нескольких поручителей, зарплаты которых в совокупности превышают доход самого заёмщика». При этом степень ответственности каждого будет определяться исходя из условий договора, но, как правило, форма бывает стандартной — поручители оплачивают долг заёмщика равными долями. Обязательства поручительства прекращаются в трёх случаях: когда долг полностью выплачен банку, когда в договоре был прописан «временной лимит» поручительства и он прошёл, а также если банк перезаключает договор поручительства, разрывая его с вами и «переключаясь» на новую «жертву», приведённую заёмщиком.
В каком случае банки требуют поручителей?
— Недостаточный возраст или стаж заёмщика.
— Заёмщик не может подтвердить документально свой доход или он попросту отсутствует.
— Отсутствие залога при крупной сумме кредита или желание увеличить сумму кредита. «Например, при оформлении ипотечного кредита мы не требуем поручительства третьих лиц, но иногда наши клиенты привлекают поручителей, чтобы повысить оценку собственной платёжеспособности и как следствие — увеличить сумму выдаваемого кредита», — объяснил директор департамента розничных банковских продуктов крупного банка Эмиль Юсупов.
— Отсутствие у заёмщика регистрации в регионе займа.
Как вежливо отказаться от поручительства
Советует психолог Анжела Гаспарова:
— Лучше рассчитать на бумаге, как вы будете сводить концы с концами, если придётся возвращать долг за заёмщика. Если вы оказываетесь «по уши» в долгах, то от обязательств поручителя нужно отказываться.
— Наиболее честное решение — объяснить прямо, что вы не потянете поручительство.
— Если отказаться напрямую не позволяют тесные родственные отношения или отношения субординации, попробуйте найти в своём положении изъяны, не дающие стать поручителем. Например, позвоните в банк и узнайте минимальную заработную плату поручителя, допускается ли к поручительству человек, сам выплачивающий кредит, имеющий «серую» заработную плату и т. д.
— В том случае, если кредит берёт ваш близкий родственник, предложите ему взять вас в созаёмщики. В данном случае вы будете иметь право претендовать на то, что заёмщик приобретает в кредит.
Вы в курсе
С появлением кредитных неплательщиков в России начали создаваться специальные агентства, работающие в сфере возврата долгов.
Коллекторы (в народе — «собиратели долгов») — это компании, ведущие работу со злостными неплательщиками от лица банка. Коллекторы представляют интересы банков в суде, берут на себя весь процесс общения с должниками и вытрясания из них денег (разумеется, в рамках закона). Они подключаются к процессу возврата долга тогда, когда банк окончательно устаёт от нерадивого заёмщика.
Антиколлекторы — новый вид юридического бизнеса, является «ответом» на рост коллекторских компаний. Главная их задача — спасать банковских должников, частично или полностью оспаривая их долг перед банком. В штате антиколлекторских компаний трудятся грамотные финансовые юристы, ищущие неточности, размытые формулировки и прочие поводы придраться к документации, регулирующей отношения между банком и клиентом.
Поручительство может испортить вам кредитную историю. Если вы выступали поручителем и судились с банком, не желая отдавать долг за нерадивого заёмщика, то автоматически попадёте в «чёрный список» данного банка и вряд ли сможете воспользоваться его кредитными программами в будущем.
Большинство банков разрешают своим заёмщикам привлекать в качестве поручителей работодателей, то есть юридическое лицо — компанию, в которой трудится заёмщик.
Екатерина ВЯЗОВА
