Банки приготовились загружать банкоматы только крупными купюрами, заявляют в Финпотребсоюзе — эта организация попросила ЦБ вмешаться.
Защитники прав потребителей обратились к регулятору с просьбой предотвратить прогнозируемые нарушения банков, которые с апреля намерены загружать в банкоматы только крупные купюры. Соответствующее письмо от Союза защиты прав потребителей финансовых услуг (Финпотребсоюз) направлено председателю ЦБ Эльвире Набиуллиной.
В обращении (его копия есть у «Известий») говорится, что банки планируют искусственно увеличить средний размер операций по снятию наличных в банкоматах, чтобы не потерять заработок с «чужих» клиентов. Опасения Финпотребсоюза связаны с тем, что с 1 апреля 2015 года платежная система MasterCard меняет размер межбанковской комиссии за снятие наличных в банкоматах — с фиксированного тарифа (40–45 рублей за операцию, зависит от курса доллара) платежная система переходит на процентный (0,5% от суммы платежа).
Общую комиссию за снятие денег в чужих банкоматах назначает и получает банк, эмитировавший карту, часть средств он оставляет себе, а комиссию, о которой шла речь выше, перечисляет международной платежной системе (в данном случае MasterCard). МПС далее перечисляет это вознаграждение банку — владельцу банкомата (эквайеру). Сейчас комиссии с клиентов стартуют от 1% от операции и минимального тарифа в 100 рублей, при этом ряд банков в последние два месяца поднял планку до 300 рублей и выше. Из-за изменения тарифной политики MasterCard (компания известила об этом в прошлом месяце) эквайеры будут терять часть комиссионного дохода, потому что, по данным ЦБ за 9 месяцев 2014 года, средняя сумма операций по снятию физлицами — 6800 рублей. 0,5% от этой средней суммы — 34 рубля. Но при снятии, например, 3 тыс. рублей эквайер сейчас гарантированно получает с клиентов сторонних банков по 40 рублей, с апреля — 15 рублей. По словам опрошенных банкиров, сама MasterCard получает с каждой операции 0,01–0,05% (зависит от объема объема эмиссии карт кредитной организации).
Чтобы не терять доход, эквайеры начнут загружать в банкоматы только крупные суммы наличных (например, от 5 тыс. рублей), уверяют защитники прав потребителей, указывая, что новые правила MasterCard прямо мотивируют к этому. В Финпотребсоюзе констатируют, что пострадают не только «чужие», но и «свои» клиенты банков — ведь программная начинка банкоматов не позволяет дифференцировать выдачу банкнот. По данным ЦБ, с банковскими картами работает шесть сотен российских банков.
— Данное решение преподносится MasterCard как мера, которая будет стимулировать банки-эмитенты к снижению комиссий для держателей карт за снятие наличных в чужих банкоматах, — пишет председатель Финпотребсоюза Игорь Костиков. — Однако есть все основания сомневаться, что банки пойдут на это. В условиях существенного сокращения общего объема комиссионных доходов ожидать от российских банков подобные реверансы в адрес клиентов очень маловероятны. Тем более что расходы на приобретение и обслуживание банкоматов имеют тенденцию к увеличению. Банкам становится совершенно неинтересным, когда «чужой» клиент снимает в банкомате мелкие суммы. Повысить размер средней операции проще всего двумя способами: установить ограничение минимальной суммы снятия или загружать в банкоматы только крупные купюры. По конфиденциальной информации, именно второй, «технологический» способ сегодня рассматривается в качестве основного рядом крупных банков (в том числе входящих в топ-20 по активам). Он не требует внесения изменений в договоры с действующими клиентами и в программное обеспечение банкоматов. Кроме того, загрузка банкоматов крупными купюрами позволяет сократить частоту этой операции, что снижает издержки на обслуживание. Следует также учитывать, что подобное принуждение держателя к более крупному обналичиванию окажет определенное негативное влияние на динамику объемов безналичных карточных расчетов.
В пресс-службе ЦБ «Известиям» сообщили, что письмо Финпотребсоюза еще не получили. Представители платежных систем MasterCard и Visa не смогли дать оперативный комментарий.
Банки воздерживаются от комментариев насчет планов по наполнению банкоматов. Эксперт по банковским рейтингам «Эксперт РА» Анастасия Личагина говорит, что в условиях кризиса эквайеры не могут в ущерб себе снабжать наличностью клиентов небольших банков, у которых небольшие сети банкоматов.
— Стоимость услуг инкассации, как и страхования наличных денежных средств в банкоматах, возрастает (на 10–15% за 2014 год), а доходы эквайеров из-за изменения тарифной политики MasterCard могут сократиться, — уверена Личагина. — Конечно, это касается снятия небольших сумм денежных средств (менее 7 тыс. рублей), но именно на них приходится основной объем операций снятия наличных именно в «чужих» банкоматах. К «чужому» банкомату граждане главным образом идут тогда, когда своего банкомата поблизости нет, а деньги нужны срочно. Впрочем, значительная часть населения в силу низкого уровня финансовой грамотности снимает наличность без распознавания банкомата.
Личагина отметила, что дата вступления в силу новых тарифов по банкоматам совпадает с датой передачи MasterCard процессинга по внутрироссийским транзакциям в Национальную систему платежных карт (НСПК), таким образом американская платежная система пытается компенсировать падение части доходов.
Директор департамента дистанционного банковского обслуживания Бинбанка Александр Новиков считает, что обстоятельства ведут к сокращению банкоматных сетей крупнейших банков.
— В целом издержки по содержанию сети банкоматов у банков растут, поскольку это оборудование иностранного производства, все запчасти оплачиваются в валюте. В среднем за 2014 год эти расходы банков выросли на 40%. Кроме того, дорожает аренда, особенно в людных местах: за прошлый год на 10–40%. Уже сегодня некоторые банки начинают оптимизировать банкоматные сети, сокращая количество устройств или отказываясь от закупок банкоматов на 2015 год. Снижение комиссий, получаемых эквайерами, усугубит ситуацию, — говорит Новиков. — Можно было бы обратиться к европейскому опыту, где есть специализированные банкоматные компании. Но для этого платежным системам придется разрешить эквайерам взимать комиссию с держателей карт (на данный момент комиссию с клиентов могут взимать только эмитенты).
В 2014–2015 годах многие банки озвучивали планы по сокращению банкоматных сетей. Например, Сбербанк в 2015 году планирует сократить число банкоматов на 1 тыс. устройств, Росбанк — также на 1 тыс. аппаратов, Экспобанк с 2014 года занимается оптимизацией сети, планирует сократить 500 банкоматов. По данным ЦБ, еще на 1 июля 2014 года в России числился 142 921 банкомат с функцией выдачи наличных денег, а на 1 октября (последние данные регулятора) — уже 140 217.
Большинство юристов указывают, что действия банков, о которых говорится в письме Финпотребсоюза, неправомерны. Юрист Нарек Костанян подчеркивает, что установление банками лимитов минимальной суммы снятия наличных или загрузка в банкоматы только крупных купюр противоречит ч. 1 ст. 395 Гражданского кодекса.
— Согласно этой норме, за пользование чужими денежными средствами вследствие неправомерного удержания, уклонения от их возврата уплачиваются проценты на сумму этих средств, — говорит Костанян. — Допустим, у клиента на банковской карте находится 8 тыс. рублей, которые он хочет снять, а банкомат выдает только пятитысячными купюрами. Получается, клиент снимает 5 тыс. рублей, а как же остальные 3 тыс.? Получается, банк их удерживает либо уклоняется от их возврата. В то же время установление лимитов на снятие наличных в банкоматах нарушает п. 2 ст. 16 закона «О защите прав потребителей». Так, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). То есть банк не вправе обязывать или иным способом заставлять клиента, желающего снять определенную денежную сумму с карты, снять большую сумму, чтобы получить необходимую.
Но юрист коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Рустам Батыров отмечает, что действующее законодательство не предполагает каких-либо нормативных ограничений ни по номиналам загружаемых в банкомат купюр, ни по размеру минимальной суммы снятия. Эксперт добавил, что поэтому необходимость и порядок принятия конкретных мер по защите прав будет определять ЦБ.
Анастасия АЛЕКСЕЕВСКИХ
