Объединение стран Европы в общее пространство потребовало введения единой стандартной системы платежей, независящей от границ и особенностей местного финансового регулирования. Такая система создавалась последовательно в течение нескольких лет и сегодня уже полноценно работает почти во всех странах Европы.
«Единая зона платежей в евро» или SEPA позволяет людям быстро и недорого проводить платежи со своих банковских счетов, используя лишь минимум сведений о получателе денег. Banks.eu расскажет, как работает SEPA и как ею пользоваться в повседневной жизни.
Откуда и куда платить?
Прежде всего, стоит очертить географические границы, в которых действует единая платёжная система. На данный момент, по сведениям с официального сайта Евросоюза, SEPA работает в 34 странах: 19 государств еврозоны, 9 стран ЕС с собственной валютой и 6 стран не из ЕС. Проще сказать, кто пока не подключился к SEPA, это: Албания, Андорра (войдёт с 2016 года), Босния и Герцеговина, Ватикан, Сербия, Черногория и Македония. Кроме того, в зону SEPA не входит большинство заморских территорий европейских стран, а также Фарерские острова и Гренландия, принадлежащие Дании. Понятно, что европейская система не работает на территории Украины, Белоруссии, Молдавии и России.
С точки зрения банков, есть определённая разница в том, как SEPA функционирует в странах Европейского экономического пространства и остальных государствах-участниках системы, а именно Швейцарии и Монако. На территории ЕС и ЕЭП банки должны полностью соблюдать не только правила самой системы, но и общеевропейские законы, связанные с платежами, в то время как швейцарские и монакские банки используют SEPA на коммерческой основе, не подчиняясь законам ЕС. Для клиентов же в подавляющем большинстве случаев это не имеет значения, вопросы могут возникнуть только при появлении серьёзных проблем, требующих обращения в государственные органы.
Чем платить?
Валюта для операций внутри SEPA - только евро, в какой бы стране ни находились отправитель и получатель платежа. Но банки из стран, не входящих в зону евро, предлагают прозрачный способ платить в национальной валюте: клиент отправляет деньги, например, в чешских кронах, а банк «на лету» переводит сумму в евро и посылает банку получателя именно евро.
Стоит заметить: конвертация не является частью SEPA-платежа и производится по курсу банка, что часто может оказаться невыгодным. Если такие операции проводятся редко и на небольшие суммы, то с этим можно смириться. Если же потери становятся заметными, клиенты могут открыть счета в евро и самостоятельно решать вопрос, где и почём брать европейскую валюту и как конвертировать её в местные деньги при получении.
Как платить?
В системе SEPA есть три вида платежей: кредитный, дебетный и карточный. Под кредитным платежом понимается обычный платёж, инициированный плательщиком (слово «кредитный» в данном случае не имеет отношения к заёмным средствам). Проще говоря, если клиент банка хочет перевести деньги за товар или просто кому-то на счёт со своего счёта, он делает «кредитный» платёж. Операция прямого дебетования производится со стороны получателя платежа. Например, если владелец квартиры разрешил газовой компании автоматически списывать со своего банковского счёта ежемесячную оплату за газ, то компания может это делать при помощи SEPA, снимая деньги со счёта без дополнительных действий со стороны клиента. Карточные платежи в данном контексте больше касаются банков и полноценно будут внедрены позже.
Ключевая особенность SEPA для банковских клиентов - простота и стандартность операции для любой страны, входящей в систему. Скажем, если парижанин имеет дачный домик где-нибудь в Ситжесе на испанском побережье и должен регулярно оплачивать электричество и воду, ему не нужно открывать банковский счёт в Испании или разбираться с международными платежами. Достаточно разрешить обслуживающей компании снимать деньги со своего счёта во французском банке или самому регулярно делать платёж через простую и понятную форму в привычном интернет-банке. С точки зрения как частного лица, так и фирмы, нет никакой разницы между местным платежом и международным по системе SEPA.
Главное требование при оформлении SEPA-платежа - указание в качестве номера счёта получателя кода IBAN, а также BIC банка, в который идут деньги. Буквенно-цифровой код IBAN однозначно определяет счёт получателя, так как в нём есть и код страны, и обозначение банка, и непосредственно номер счёта клиента в этом банке, поэтому требование указания в платёжке ещё и BIC по сути излишне. С 1 февраля 2016 года оно будет отменено, единственным необходимым для системы идентификатором останется IBAN. Кроме номеров в платёжке также указывается имя или название фирмы получателя и название его банка, хотя технически эта информация не является необходимой.
По правилам SEPA платёж должен идти не более одного рабочего дня, то есть если платёжка поступила в банк до 18.00, деньги должны поступить на счёт получателя максимум на следующий рабочий день. В реальности некоторые банки иногда проводят операции ещё быстрее: при платеже до определённого часа деньги приходят получателю в тот же день. Расстояние и количество государственных границ между банком отправителя и банком получателя никакого значения не имеют, всё происходит автоматически в рамках одной платёжной сети.
Сколько это стоит?
SEPA изначально задумывалась как максимально дешёвая система платежей. Так и получилось: во многих банках платежи по единой системе бесплатны для пользователей - либо полностью, либо начиная с определённой суммы. Если же какой-то банк взимает комиссию за платёж, то она составляет 3-5 евро за операцию. Однако, стоит помнить, что если отправитель ошибся при заполнении платёжного документа, то поиск и возврат платежа может стоить определённых денег - до нескольких десятков евро. У получателей всё ещё проще: правилами SEPA установлено, что адресат платежа получает всю сумму полностью, без каких-либо комиссий со стороны банка. На самом деле, конечно, переводы не бесплатны, просто эти суммы «растворены» в банковских тарифах, включающих ежемесячные или ежегодные комиссии за обслуживание, или компенсируются за счёт других доходов, получаемых банками от операций со средствами клиентов.
Артем ЕЙСКОВ
Комментарии