Александр Викулин
Образование
В последнее время банки, снизив аппетит к риску, очень осторожно подходят к кредитованию определенных категорий заемщиков. МФО же могут себе позволить работать в зоне с повышенным риском. Но, работая с высокорискованными заемщиками, микрофинансовые организации должны быть технологически готовы к рискам даже лучше, чем банки.
Перед страховой индустрией и Национальным бюро кредитных историй, местом, где хранятся кредитные истории 72 млн россиян, встал вопрос построения математической модели, предсказывающей убыточность на основе данных из кредитных историй, – страхового скоринга.
Немаловажный с точки зрения всей банковской системы резерв – небольшие региональные банки. К сожалению, пока они не так активны на рынке розничного кредитования, хотя и декларируют работу с населением.
На фоне продолжающегося общего ужесточения требований к потенциальным заемщикам и, соответственно, снижения темпов кредитования населения банки меняют свои розничные стратегии. Речь идет о переходе от модели экстенсивного развития, ориентированного на максимальный рост клиентской базы, к модели интенсивного развития, заключающегося в ориентации на качество клиентов.
В начале августа аналитики Национального бюро кредитных историй подсчитали долю кредитов с признаками мошенничества и выяснили, что впервые за всю историю развития кредитного рынка нашей страны количество таких займов достигло 2%.
Во время обсуждения существенных изменений в законодательстве о порядке формирования кредитных историй теме «обрыва» кредитной истории уделяют мало внимания. Между тем продажа долга кредитором или появление у него проблем с бизнесом – отнюдь не редкость, а последствия всегда отражаются на заемщиках.
В апреле ЦБ поддержал предложение Ассоциации российских банков, Национального бюро кредитных историй и банковского сообщества о необходимости предоставления заемщикам возможности подтверждать свой официальный доход при обращении за кредитами. У НБКИ уже есть примеры аналогичных проектов использования данных из государственных органов в сфере розничного кредитования.
