Каждого из нас заботит будущее своего ребенка: чтобы он был здоров, счастлив и материально обеспечен. Для всех указанных составляющих благополучия ребенку нужны деньги, а это значит, что он должен уметь ими грамотно распоряжаться с самых первых дней. Как же обучить ребенка финансовой грамотности?
Первое и основное правило — родители должны показывать пример своим детям по поводу грамотного управления своими финансами, иначе получится, что ребенка будут учить копить, а сами родители будут тратить деньги налево-направо, в итоге у ребенка либо вообще не сложится финансовое поведение, либо он получит посыл: «копить-то, конечно, нужно, но если очень хочется — то можно и все потратить». Не нужно делать это нарочито: управление финансами должно выглядеть естественным, как использование родного языка, элементарные правила ежедневной гигиены и т. д., не надо их специально озвучивать. Ребенок должен понять, что это — повседневная деятельность, такая же, как почистить зубы. Поэтому родители должны привить детям основы грамотного управления финансами на своем примере:
· четкие финансовые цели;
· представление о доходах и расходах, об активах (имуществе и накоплениях) и пассивах (кредитах) семьи;
· необходимость «заначки» на непредвиденные траты в размере 3—6 ежемесячных расходов на вкладе;
· понимание о страховании жизни, здоровья, имущества и ответственности;
· на кредиты должно приходиться не более 30—40% ежемесячного дохода, просрочки по кредиту нельзя допускать, а валюта кредита должна совпадать с валютой дохода;
· свободные средства надо откладывать на заранее определенные финансовые цели, среди которых непременно должен быть пассивный доход на пенсии (или раньше). И инструменты выбирать под срок цели и в соответствии с готовностью к риску (если не готовы — выбирать наиболее консервативные инструменты: вклады, облигации надежных компаний, а если готовы — можно добавить акций). И всегда разбираться в том, что за инструменты вы используете, какой в них риск, какие комиссии и налоги;
· пользоваться налоговыми вычетами и льготами, которые предоставляет государство.
Второе — ребенка нужно вовлекать в обсуждение и принятие финансовых решений в семье. Например, если семья принимает решение заменить машину, ему необходимо понимать, для чего это делается, причем обоснование должно быть рациональным, а не «нам захотелось красненькую». Одновременно нужно просить, появились ли у ребенка новые финансовые цели, чтобы учесть и обновление машины, и цели ребенка вместе. Чтобы приучать ребенка к финансовому планированию не только для него одного, но и для семьи. А потом надо при ребенке обсудить стратегию достижения поставленных целей: сколько они стоят, из каких средств будут финансироваться, надо ли брать кредит и почему, сколько семья (включая ребенка) будет откладывать на цели ежемесячно, почему именно столько, в какие инструменты и почему именно в них.
Третье — ребенку нужно показывать выполнение финансового плана, то есть при нем озвучивать и показывать ежемесячные инвестиции на финансовые цели. Идеально показывать, что все это несложно и можно сделать онлайн: просто подзывать ребенка, когда вы в онлайне будете осуществлять ежемесячные накопления в выбранные финансовые инструменты под цели. Например, делать перевод на вклад либо на брокерский счет, покупать через брокерский счет выбранные ценные бумаги.
Четвертое — ребенку нужно также показывать регулярный пересмотр финплана: как вы ежемесячно/ежеквартально оцениваете эффективность инвестиций, приближение к финцели, ставите новые, отслеживаете доходы-расходы и принимаете решения по их оптимизации.
Пятое — надо демонстрировать ребенку, что вы постоянно учитесь и узнаете новое про личные финансы: ходите на семинары, читаете интересные статьи онлайн, обсуждаете новости в семье. Конечно, ребенку вряд ли будет интересно сидеть на семинаре для взрослых, но вы вполне можете с ним поиграть в развивающие финансовые игры, которые будут полезны и интересны как ребенку, так и вам: денежный поток, монополия и т. д. Плюс вы можете узнать, проходят ли в вашем городе обучающие финансовые семинары и игры для детей, и предложить ребенку пойти туда вместе или с друзьями, а потом вместе обсудить результаты, поделиться впечатлениями.
И помните основное: управление личными финансами ребенок должен воспринимать не как что-то вынужденное, из-под палки, не занудное, а естественное каждодневное действие, которое приводит к достижению его целей. А учиться финансам даже интересно — с помощью семинаров и игр, особенно когда родители сами ему демонстрируют ролевую модель поведения, на которую можно и нужно ориентироваться, а родители всегда помогут и поддержат.
