В конкурентной борьбе за клиента банки предлагают заемщикам все более выгодные условия ипотечного кредитования. Так, существует система повторного кредитования — возможность взять новый кредит, с помощью которого клиент сможет вернуть старый. Но при рефинансировании возможны случаи мошенничества…
Как отметил генеральный директор федерального Агентства по ипотечному жилищному кредитованию Александр Семеняка, в Правительстве РФ существует примерный план развития программы ипотеки на ближайшие 5 лет. «Прежде всего, будет понижаться процентная ставка: в 2006 году кредит будет выдаваться под 12% годовых, в 2008 году — 10%, в 2010—8%», — отметил Семеняка. При этом он заявил, что можно брать ипотечный кредит уже сейчас, при ставке в 14% годовых, а когда процентная ставка снизится до 10%, взять повторный кредит и досрочно погасить первый».
Хорошая история…
Так, клиенты с хорошей кредитной историей смогут брать кредиты на особых условиях: например, Банк24. ру снизил процентную ставку по «Быстро-кредиту хорошего заемщика» до 10% годовых и увеличил сумму до 40 000 руб. Теперь клиенты, подтвердившие свою хорошую кредитную историю в любом другом банке, имеют возможность оформить кредит на специальных условиях: ставка для них будет существенно ниже, чем по обычным стандартам.
Как рассказывает Дмитрий Солодов, начальник управления розничного кредитования Московского международного банка, повторный кредит возможен в том случае, если клиент не афиширует, для чего нужно кредитование: предположим, первый кредит был ипотечный, а второй — на неотложные нужды, тогда с помощью второго можно компенсировать первый. Но существует условие для заемщика: он должен отдавать по кредиту не более 40% от зарплаты.
Лора Файнзилберг, директор по банковским операциям банка DeltaCredit, рассказывает, что банк рефинансирует кредиты только собственных заемщиков, рефинансирование осуществляется в индивидуальном порядке. Эта услуга существует в банке с того времени, как появились ипотечные кредиты.
…и махинации мошенников
«Рефинансирование кредитов других банков связано с повышенным риском. В таких случаях банк, по сути, выдает необеспеченный кредит на досрочное погашение ипотечного кредита в другом банке. Риск связан со сложным процессом перерегистрации залога, включающим снятие обременения по залогу одного банка и наложение обременения другим банком. Этот процесс длится от одного до трех месяцев. В это время, когда квартира находится вне каких-либо обременений, у банка нет других гарантий, кроме подписи клиента», — отмечает Лора Файнзилберг.
Как рассказывают специалисты, пожелавшие остаться неназванными, банки рискуют при рефинансировании «чужих» кредитов: когда один банк перекупает кредит у другого, и с квартиры временно снимается обременение, у клиента есть «шанс» быстро продать квартиру. При этом банк, который берет на себя ответственность за покупку кредита, не имеет никаких доказательств: только подпись клиента является документальным подтверждением данной сделки.
Кредитное досье
По словам банковских аналитиков, информацию по должникам и клиентам с хорошей кредитной историей можно получить в специальных кредитных бюро. Но данный сегмент в России пока плохо развит: немногие стремятся открывать информацию о себе, ведь банк может предоставить информацию о кредиторах только с их официального согласия.
Как отмечает Марлена Хёрли, эксперт кредитного бюро TransUnion Crif (США), кредитные досье — атрибут цивилизованного рынка. На Западе этот механизм давно отлажен, и кредитное досье есть у каждого. Хорошо, что по российским законам обладатель кредитной истории, то есть заемщик, имеет право раз в год бесплатно получать сведения из всех трех частей досье и неограниченное число раз за плату. Заемщик в любой момент может проконтролировать отчет банка о своих платежах, а также проверить, кто и когда интересовался его кредитной репутацией.
Особенности перекредитования
Специалисты Росбанка рассказывают, что покрытие части ипотечного кредита может осуществиться с помощью кредита «Просто деньги», но в любом случае новый кредит будет предоставлен только клиенту, которому доверяет банк.
Как рассказывает Олег Федорченко, главный специалист отдела по связям со СМИ ЗАО «Внешторгбанк Розничные услуги», в настоящее время программа перекредитования находится в стадии разработки и будет внедрена, возможно, в мае. Предполагается, что процедура рефинансирования будет применима к кредитам, выданным в других банках. При этом клиент может брать два кредита в разных банках, чтобы одним оплатить другой, если он будет в состоянии обслуживать оба кредита.
Оксана СМИРНОВА
Иллюстрация: www.sxc.hu
