В неоплатном долгу

Украинские банки не простят своих крымских заемщиков и заставят их платить по кредитам. Как стало известно Банки.ру, украинские кредитные организации, в том числе ПриватБанк и Альфа-Банк, уже обратились к коллекторам за помощью во взыскании долгов с крымчан. В свою очередь, российские бюро кредитных историй (БКИ) успокаивают жителей полуострова: их кредитные истории будут обнулены.

У крымчан пока очень мало вариантов погасить долги по кредитам украинским банкам, даже при желании. Украина запрещает своим организациям вести дела с российскими банками, работающими на полуострове, в том числе устанавливать с ними корреспондентские отношения и проводить платежи.

«Портфели кредитов, выданных в Крыму и в Севастополе, сейчас почти не могут обслуживаться. Даже желания дисциплинированных заемщиков мало. Напрямую вносить платежи в украинские банки крымчане, находясь на полуострове, не могут», – отметил старший вице-президент коллекторского агентства «Национальная служба взыскания» (у НСВ есть подразделение на Украине) Сергей Шпетер.

Плати, не хочу

С одной стороны, у крымчан пока есть легальная возможность не нести кредитное бремя. Большинство украинских банков, работавших в Крыму, объявили так называемые кредитные каникулы. То есть до момента, пока между полуостровом и Украиной не наладится система платежей и переводов, крымским заемщикам за непогашение кредитов штрафы начисляться не будут.

«Крымчане могут быть уверены, что наш банк до момента появления эффективного варианта перечисления средств из Крыма на Украину не будет начислять тамошним заемщикам штрафы и пени и формировать просрочку», – заверил портал Банки.ру пресс-секретарь ПриватБанка Олег Серга.

С другой стороны, украинские банки уже обращаются к коллекторам за помощью во взыскании долгов с крымчан, консультируются, как это сделать. Так, с крупными украинскими коллекторскими агентствами начинают сотрудничать украинские Альфа-Банк и ПриватБанк, о чем порталу Банки.ру рассказали представители этих кредитных организаций. Чтобы взыскать задолженность с жителей полуострова, ПриватБанк, как сказал Олег Серга, уже консультируется с коллекторскими агентствами. То же делает и украинский Альфа-Банк, как сообщил порталу Банки.ру источник в кредитной организации.

А Сергей Шпетер подтвердил, что в украинское подразделение НСВ уже поступило много обращений от местных банков по поводу решения задачи сбора задолженности крымчан. «Тема актуальная. Обращались, в частности, украинские ОТП Банк, Универсал Банк, «Надра», Укрсиббанк, Райффайзен Банк Аваль». Правда, Шпетер отмечает, что вопросов пока больше, чем ответов. «Пока мы прорабатываем возможные механизмы (работы с заемщиками полуострова. – Прим. ред.), и готового решения нет», – признает он.

Далеко не все крымские заемщики уверены, что их долги по кредитам украинским банкам канут в Лету, и ищут способы заплатить.

«Скажите, пожалуйста, возможно ли перевести кредит из украинского Альфа-Банка в российский из-за текущего изменения территориальной принадлежности АР Крым?» – спрашивает российский Альфа-Банк участник форума «Народный рейтинг» MasterYoda. Он объяснил, что сейчас в Крыму складывается двойственная ситуация. «С одной стороны, украинский филиал банка ушел из Крыма, предлагая оплату только через карты (которых ни у кого нет), либо через банк РНКБ, пользоваться которым как минимум неудобно из-за километровых очередей, комиссии и пересчета валют, – пишет MasterYoda. – А с другой стороны, люди массово получают российские паспорта, что делает их по факту недостижимыми для украинского законодательства!»

Участник «Народного рейтинга» говорит, что не хочет портить свою кредитную историю (только в украинском Альфа-Банке у него было пять кредитов за последние десять лет), но и платить Украине желания нет. «Очень жду ваших комментариев, а то меня уже больше недели достают звонками из киевского офиса, грозя судебным преследованием (на Украине!)».

Российский Альфа-Банк, судя по его ответу MasterYoda, не правомочен регулировать такие вопросы. «К сожалению, у нас нет возможности перевести вас на обслуживание в ОАО «Альфа-Банк» (Россия), так как на момент заключения договора и в данный момент вы являетесь клиентом ПАО «Альфа-Банк» (Украина), – говорится в официальном ответе российского Альфа-Банка в «Народном рейтинге». – По вопросам действующих отделений украинского банка и погашения кредита рекомендуем вам обратиться в киевский офис к специалистам Альфа-Банка (Украина) через форму обратной связи на сайте или в контакт-центр».

Платежные изыски

Тем не менее, как выяснил портал Банки.ру, ряд украинских банков изыскивает варианты получения платежей от крымчан. Так, на официальных сайтах украинских Альфа-Банка, Райффайзен Банка Аваль, Сбербанка, ОТП Банка, Первого Украинского Международного Банка (ПУМБ) есть указания на то, как осуществить платежи по кредитам.

«Обращаем внимание на то, что, несмотря на закрытие отделений ПАО «Альфа-Банк Украина» в Крыму, заемщики не освобождаются от выполнения своих обязательств перед банком в соответствии с условиями заключенных договоров», – указано на сайте украинского Альфа-Банка.

Осуществить погашение кредита, сказано на сайте «Альфы», можно, во-первых, через интернет-сервис My Alfa Bank (платеж будет зачислен в течение двух рабочих дней). Платеж на погашение кредита может быть выполнен путем списания средств с любой карты банков Украины, Европы или стран СНГ. Напомним, что участник «Народного рейтинга» MasterYoda отметил, что мало у кого из крымчан есть карты. Тем более что погашение таким способом осуществляется только в гривнах (согласно условиям кредитного договора), с последующей конвертацией в валюту кредита (по курсу кассы банка следующего дня).

Во-вторых, для погашения кредитов украинский Альфа-Банк рекомендует воспользоваться переводом иностранной валюты через отделения банка РНКБ (российский банк, работающий в Крыму) – на счет Альфа-Банка (Украина). Платеж будет зачислен в срок до семи рабочих дней. В этом случае MasterYoda обратил внимание на огромные очереди в РНКБ. К тому же операция осуществляется по тарифам банка-отправителя за указанную услугу. Более того, видимо, Альфа-Банк (Украина) открыл в РНКБ счет как обычное юрлицо, а не банк-партнер. Если Нацбанк Украины сочтет это «сотрудничеством с организацией Крыма», то может исчезнуть и такой вариант оплаты кредитов.

Похожее напоминание крымчанам содержится на официальном сайте украинского Сбербанка. «Напоминаем, что заемщики банка не освобождаются от исполнения своих обязательств перед АО «Сбербанк России», в соответствии с условиями заключенных договоров (в том числе по кредитным картам и установленным овердрафтам)», – говорится в сообщении украинского Сбербанка.

Там же указаны способы внесения платежей. Во-первых, крымчане могут погасить задолженность через кассу в любом из отделений банка на материковой части Украины. Для этого жители Крыма должны приехать в другую теперь для них страну. Как рассказал Банки.ру источник, близкий к Нацбанку Украины, теоретически крымчане могут поехать в близлежащие Херсон или Николаев, чтобы внести платежи в пользу украинских банков. «Некоторые так даже делают», – сказал собеседник портала Банки.ру. Но это не может быть выходом из ситуации: вряд ли все крымские заемщики так поступят, хотя бы потому, что придется пересекать украинскую границу, тратить деньги и время на дорогу.

Второй вариант, предлагаемый Сбербанком, – погашение кредита с помощью системы «Сбербанк ОнЛ@йн». Здесь, опять же, встает вопрос наличия у заемщиков банковских карт, притом карт именно украинского Сбербанка, иначе придется нести дополнительные затраты в виде дополнительных комиссий за перевод средств

Схожие варианты предлагает украинский ОТП Банк. Погашение кредитных обязательств возможно путем внесения средств или безналичным переводом на счет в ОТП Банке (по реквизитам, указанным в кредитном договоре) через учреждения банков, осуществляющих свою деятельность на территории Крыма. Комиссия за обслуживание – согласно тарифам учреждения. Кроме того, погашение задолженности возможно через любое отделение ОТП Банка на территории Украины (комиссия отсутствует), а также с помощью системы дистанционного банкинга OTPdirekt (комиссия отсутствует в пределах одного региона).

Райффайзен Банк Аваль также предлагает крымчанам погашать кредиты с помощью платежных карт. «Благодаря этому сервису клиенты банка — жители Автономной Республики Крым и города Севастополь могут погасить кредиты, полученные в Райффайзен Банке Аваль, – говорится на официальном сайте кредитной организации. – Сервис работает круглосуточно семь дней в неделю. Клиент может погашать как карточный кредит, так и другие виды кредитов (кредит наличными, ипотечный кредит и другие). Валюта расчета по кредиту — гривна».

Специальный раздел для клиентов из Крыма и Севастополя есть и в ПУМБе. В своих рекомендациях заемщикам полуострова по внесению платежей банк не оригинален. ПУМБ предлагает погашать кредиты в гривнах в любом отделении банка на Украине либо через систему «ПУМБ online». По поводу погашения кредитов в рублях ПУМБ советует обратиться в российский банк на территории РФ (но не на территории Крыма!) и внести платеж в рублях на корреспондентский счет ПУМБ, который открыт в Промсвязьбанке. Платеж в рублях будет конвертирован в гривну по коммерческому курсу покупки рубля на дату списания денежных средств. «Поэтому рекомендуем вносить средства с запасом не менее 10% от суммы платежа», – указано на сайте кредитной организации.

Защита не защитит

В особом положении оказался ПриватБанк, который был крупнейшим на полуострове.

Это единственный банк, в пользу которого платежи по кредитам готов собирать с заемщиков-крымчан российский Фонд защиты крымских вкладчиков (ФЗКВ). «В функции фонда не входит сбор задолженности по кредитам крымчан украинским банкам. Исключение составляет ПриватБанк, – прокомментировал порталу Банки.ру заместитель гендиректора Агентства по страхованию вкладов (АСВ), председатель наблюдательного совета ФЗВК Андрей Мельников. – Фонд по решению суда стал доверительным управляющим имуществом этого банка в Крыму, в том числе правами требования по кредитам». Мельников подчеркнул, что АСВ не может обязать заемщиков вносить платежи в фонд. «Мы пока только предлагаем им это сделать (путем перечисления средств на специальный счет, открытый ФЗКВ)», – уточнил Мельников.

Однако, отмечает он, существует коллизия между российским и украинским законодательством. «Поэтому не исключена ситуация, что ПриватБанк будет продолжать требовать с заемщиков-крымчан погашения кредитов несмотря на то, что они погасили задолженность», – предупредил Мельников.

По словам пресс-секретаря ПриватБанка Олег Серги, именно так и будет. «Работу на полуострове Фонда защиты вкладчиков Крыма с нашими активами, включая соответствующее решение суда, мы считаем рейдерским захватом, – заявил Серга порталу Банки.ру. – К тому же ПриватБанк, поскольку является украинской организацией и работает согласно украинскому законодательству, никоим образом не вправе работать с крымским фондом, в том числе передавать ему на взыскание кредитную задолженность жителей полуострова».

Серга уведомил, что платежи на спецсчета Фонда защиты крымских вкладчиков ПриватБанком засчитываться в качестве взносов по кредитам не будут. «То есть задолженность перед нашим банком, несмотря на такие взносы, останется прежней, и мы продолжим ее требовать непосредственно с заемщиков, – предупредил пресс-секретарь ПриватБанка. – Однозначно, что долги никому прощены не будут. Это наша принципиальная позиция. Мы никогда не списывали задолженность своим заемщикам и не намерены это делать и впредь».

Серга рекомендует жителям Крыма быть внимательнее и перед тем, как заплатить деньги в пользу ПриватБанка, сперва позвонить в колл-центр кредитной организации за разъяснениями. При этом, по данным Серги, у крымчан пока нет возможности обслуживать свои кредиты в ПриватБанке. Практики перечисления средств в ПриватБанк через российские банки, работающие в Крыму, пока нет, отмечает он.

Неплатежная дисциплина

Вопрос о том, как будет разрешена ситуация с крымскими заемщиками, остается открытым не только на уровне коллекторских агентств. Банки Украины консультируются со своим Нацбанком на предмет восстановления системы платежей с полуостровом, возможности установления корреспондентских отношений с тамошними финансовыми учреждениями, вариантов продажи им прав требований по кредитам.

На данный момент, по свидетельству собеседников портала Банки.ру в украинских банках, решение не найдено.

По мнению Сергея Шпетера из НСВ, здравый смысл должен возобладать, и корреспондентские отношения между кредитными организациями Украины и Крыма будут установлены. Тогда появится реальная возможность гасить «украинские» кредиты через подразделения российских банков на полуострове. Заместитель гендиректора АСВ Андрей Мельников надеется, что со временем украинские банки станут продавать права требования по «крымским» кредитам российским банкам. Он говорит о еще одном возможном способе погашения кредитов крымчанами. «Одним из логичных вариантов может стать исполнение кредитных обязательств путем внесения средств на депозиты нотариусов, когда они заработают в Крыму», – предположил Мельников.

По российскому законодательству обязательства должника, если он внес необходимые средства в пользу кредитора на депозит нотариуса, будут считаться исполненными. Кредитор в свою очередь получает деньги уже с депозита нотариуса. «Однако здесь опять может возникнуть коллизия между российским и украинским правом», – обращает внимание Мельников.

Сергей Шпетер к варианту с депозитом нотариуса относится скептически. «Я не считаю этот вариант эффективным рецептом. Этот механизм технологически не решит проблему обслуживания кредитов и необходимого для этого сервиса. Хотя бы потому, что, учитывая число заемщиков в Крыму, для нотариусов это будет слишком объемной нагрузкой», – поясняет Шпетер.

В любом случае, все украинские банки и коллекторы настоятельно рекомендуют жителям Крыма и Севастополя по любым вопросам, связанным с кредитами, обращаться непосредственно к кредитору (лучше всего через колл-центр). «Рекомендую крымским заемщикам по всем вопросам обращаться непосредственно в колл-центр банка-кредитора и именно там выяснять, какие есть способы погашения кредитов. Очень глубоко сомневаюсь, что украинские банки пойдут на прощение им задолженности, списав ее на свои убытки», – полагает Сергей Шпетер.

По нулям

А вот Россия, скорее всего, преподнесет заемщикам-крымчанам сюрприз. Для неплательщиков – приятный, а для таких дисциплинированных, как участник «Народного рейтинга» MasterYoda, видимо, не очень (хорошие заемщики могут рассчитывать на выгодные условия по займам). Руководители российских бюро кредитных историй (БКИ) заявили порталу Банки.ру, что кредитные истории жителей полуострова, скорее всего, будут обнулены.

«Есть основания ожидать, что кредитные истории крымчан будут обнулены, – говорит генеральный директор Национального бюро кредитных историй Александр Викулин. – Мы у украинских БКИ запрашивать кредитные истории жителей полуострова не будем. Украинские бюро тоже вряд ли станут нам их передавать. Так что у всех крымчан кредитная история, скорее всего, начнется с чистого листа».

Аналогичной позиции придерживается гендиректор Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Даниэль Зеленский. «У нас пока нет детального понимания процесса, но мы предполагаем, что украинские банки вряд ли будут передавать свои истории российским бюро, – комментирует Зеленский. – Мы предполагаем, что, скорее всего, крымские заемщики начнут свою кредитную историю с чистого листа».

Зеленский видит в этом как плюсы, так и минусы. «С одной стороны, для банков, кредитующих в этом регионе, появятся дополнительные риски. С другой – неблагонадежные заемщики получат шанс исправить свои текущие кредитные истории», – рассуждил гендиректор ОКБ.

Юлия ПОЛЯКОВА, Banki.ru