Где оформить ипотеку с господдержкой: рейтинг предложений банков

Декабрь считается одним из лучших месяцев для покупки недвижимости с использованием ипотеки: в этот период у застройщиков действуют хорошие предновогодние скидки на квартиры, а в банках можно получить дисконт к ставке при быстром выходе на сделку.

При этом, если вы не подходите под условия адресных льготных программ (семейной, IT, дальневосточной) и не хотите переплачивать за недвижимость по субсидированной ипотеке от застройщика, до конца этого месяца можете получить ипотеку с господдержкой по ставке до 7% годовых.

Эта программа действует до конца года, и, возможно, ее не продлят — мнения ответственных ведомств на этот счет разделяются. В Минфине и ЦБ считают, что строительная отрасль «подсела на нее, как на иглу» — в результате образовался существенный разрыв цен между первичным и вторичным рынком, есть риск дальнейшего усиления этого дисбаланса. В Минстрое же, напротив, выступают за сохранение этого инструмента поддержки спроса, предполагая, что программа сможет обеспечить устойчивость строительной отрасли в наступающем году.

Мы оценили, на каких условиях еще можно успеть оформить такой кредит в российских банках, и отобрали наиболее выгодные с точки зрения итоговой переплаты предложения среди всех доступных в базе нашего финансового маркетплейса.

Для составления рейтинга из топ-5 предложений мы выбрали следующие параметры:

• стоимость жилья — 6,06 млн рублей (средняя стоимость квартиры в новостройке в России площадью 50 кв. метров по итогам III квартала 2022 года, по данным fedstat.ru);
• первоначальный взнос — 15% (909 тыс. рублей)[1];
• сумма кредита — 5,151 млн рублей;
• срок кредитования — 30 лет[2];
• подтверждение заемщиком дохода справкой 2-НДФЛ или выпиской из ПФР;
• подача заявки онлайн и оформление электронной регистрации (если банк предоставляет такую возможность);
• прозрачность условий кредитования;
• приобретение индивидуального комплексного ипотечного страхования (личного и имущественного).

Такие условия потребуют от заемщика внесения примерного ежемесячного аннуитетного платежа в размере от 31 до 33 тыс. рублей в зависимости от выбранной программы. Чтобы обслуживать такой кредит, клиент должен иметь доход в размере от 62 до 66 тыс. рублей в месяц в зависимости от требований конкретного банка.

Мы рассмотрели только собственные кредитные программы банков. Не брали в расчет льготные условия, действующие для определенных групп заемщиков — зарплатных клиентов банков, работников бюджетной сферы, клиентов партнерских агентств недвижимости и застройщиков и др. Предложения ранжированы по размеру процентной ставки без учета возможной скидки за оплату заемщиком единовременного платежа за снижение ставки. При совпадении ставки по продуктам разных банков они были отсортированы по названию кредитной организации в алфавитном порядке.

Первое место

Первое место нашего рейтинга заняла «Ипотека с господдержкой» банка «Россия» со ставкой 6% годовых. При отказе заемщика от личного страхования ставка не увеличивается. Аналогично она не увеличивается по программе «Льготная ипотека» банка «Кубань Кредит» (со ставкой 6,3% годовых она заняла четвертую позицию рейтинга). По остальным предложениям за отказ заемщика от личного страхования взимается надбавка к ставке.

Второе место

На второй позиции — предложение Газпромбанка «Льготная ипотека» со ставкой 6,2% годовых. Под такой процент можно оформить кредит на сумму до 12 млн рублей в Москве, МО, Санкт-Петербурге и ЛО и 6 млн рублей в иных регионах. Если необходима более крупная сумма, то процентная ставка вырастет до 7% годовых. При отказе заемщика от личного страхования ставка увеличится на 1 процентный пункт.

Третье место

Замыкает первую тройку программа банка «Финсервис», процентная ставка по которой составляет 6,25% годовых. При отказе клиента от личного страхования взимается надбавка к ставке в размере 0,5 п. п.

Максимальная сумма кредита по ипотеке с господдержкой составляет 12 млн рублей в Москве, МО, Санкт-Петербурге и ЛО и 6 млн рублей в иных регионах, но в ряде банков можно получить повышенную сумму кредита. В нашем рейтинге такая возможность есть у двух игроков — Газпромбанка и Промсвязьбанка. В первом максимальная сумма кредита может достигать 15 млн рублей в Москве, МО, Санкт-Петербурге и ЛО и 7 млн рублей в иных регионах. Во втором доступный лимит составляет 30 млн и 15 млн рублей соответственно, но применяется только для объектов застройщиков-партнеров банка.

Размер ориентировочной итоговой переплаты заемщика в банках-участниках рейтинга при условии возврата ипотечного кредита в обозначенный параметрами рейтинга срок (30 лет) варьируется от 5,97 до 6,39 млн рублей. Снизить эту сумму в дальнейшем можно за счет частичного досрочного погашения (ЧДП). При аннуитетной схеме целесообразно делать его в течение первой половины срока кредита — чем чаще, тем лучше (в идеале каждый месяц в дату ежемесячного платежа). С точки зрения итоговой экономии на процентах наиболее выгодным вариантом является ЧДП с сокращением срока кредита. В то же время ЧДП с сокращением размера ежемесячного платежа позволяет получить более комфортный уровень ежемесячной долговой нагрузки.

Топ предложений банков по ипотеке с господдержкой

Рейтинг составлен по данным официальных сайтов банков на 13 декабря 2022 года.

[1]Минимально возможный в рамках госпрограммы. При бо́льшем первоначальном взносе размер итоговой переплаты будет ниже, а в ряде банков можно получить скидку к ставке, что также позволит сэкономить на переплате.

[2] При более коротком сроке кредитования размер итоговой переплаты будет существенно ниже, но при выборе предложения заемщик прежде всего должен исходить из собственных финансовых возможностей: чем меньше срок кредита, тем крупнее ежемесячный платеж.

Инна СОЛДАТЕНКОВА, отдел анализа банковских услуг Банки.ру