Как избавиться от ипотеки?

В этой истории многие ипотечные заемщики узнают себя. Вспомнят, как взяли кредит, исправно платили, а потом наступило безденежье, и замаячила перспектива лишиться жилья. Как выйти из положения с наименьшими потерями? Попробуем разобраться. Пока супруг подрабатывает водителем, Анна Данилова сидит с детьми. Сын ходит в детский садик, а дочка едва сделала первые шаги. Теперь она с удовольствием прогуливается по квартире, которую семья приобрела в кредит шесть лет назад.

Анна Данилова, клиент Сбербанка:

– Взяли в 2011 году. Снимали квартиры, и в какой-то момент решили, что устали снимать, и решили взять кредит. Была такая финансовая устойчивая ситуация в нашей семье. В общем, пошли в три банка, и Сбербанк одобрил.

«Двушка» в подмосковном Красноармейске стоила 2 миллиона 700 тысяч рублей. У банка заняли 2 миллиона 475 тысяч. В то время семья имела стабильный доход. К тому же Анна – актриса по образованию – активно снималась в кино.

Анна Данилова, клиент Сбербанка:

– Вначале, да, все было хорошо, мы пять лет платили, выплачивали все стабильно. А потом получается в 15-м году с работой у нас… У него там произошли проблемы, я в декрет ушла, тоже я не снималась и не работала. И нам нечем стало платить.

Тогда супруг нашей героини попытался устроиться на работу в полицию. Для этого ему предстояло пройти длительную стажировку, на время которой семья попросила у банка кредитные каникулы.

Анна Данилова, клиент Сбербанка:

– Мы оформили дополнительное соглашение. Мы пришли туда, нам сказали, что, мол, вы берете, на какой вам нужно срок это дополнительное соглашение? Нам не рассказали ни условия, ничего, просто сказали, что, мол, вы платите год по 10 тысяч от той суммы, которую мы изначально платили.

Стражем правопорядка супруг Анны так и не стал. Зато долги перед банком выросли на 400 тысяч рублей – именно столько набежало по кредиту отложенных процентов. Чтобы хоть как-то снизить долговую нагрузку, Анна воспользовалась программой помощи ипотечным заемщикам, попавшим в трудное финансовое положение. Эта программа, напомню, была сознана правительством в 2015 году. Став ее участником, можно было получить от государства поддержку в размере 30% остатка долга по кредиту, но не более полутора миллионов рублей. Формально программа действует до конца мая, но АИЖК и банки-участники прекратили прием заявок от клиентов, поскольку деньги, выделенные на программу, закончились. Анна успела получить государственную помощь, но размер ее составил только 250 тысяч рублей.

Анна Данилова, клиент Сбербанка:

– И нам предложили такой вариант: как бы опять отсрочку взять, в мае она заканчивается, и за это время продать эту квартиру. Но так как, во-первых, рынок упал – квартиры подешевели, и, во-вторых, мы должны банку там 2 миллиона 700 тысяч. А если продать эту квартиру, рыночная цена ее – два четыреста.

Самая высокая цена, по которой квартиру можно продать быстро, – 2 миллиона 200 тысяч рублей, говорит Анна. Но денег на то, чтобы выплатить банку остаток долга, у семьи нет. К тому же найти покупателя никак не удается: ведь если кредит не будет полностью погашен, банк не снимет обременение с жилья, а значит, покупатель не сможет оформить квартиру в собственность. Вот так, перебирая варианты, семья подошла к очередному платежу, внести который нечем.

Анна Данилова, клиент Сбербанка:

– Сейчас нет у нас, мы в тяжелом материальном положении находимся, мы хотим эту пока квартиру сдавать. А сами вообще уезжаем в другой город, чтобы как-то ее… я не знаю… постараться выплатить, конечно, но если в том городе, где нам предлагают работу, не получится тоже, то я вообще хочу от этой квартиры избавиться, она мне в принципе не нужна.

Никаких претензий к Сбербанку у нашей героини нет: с ней общаются вежливо, всегда стараются идти навстречу. Но как быть дальше? Продать квартиру или оставить? Как выйти из положения с наименьшими потерями? Вопросы Анны мы адресовали юристам и экспертам.

Сергей Гирнис, эксперт Федерального фонда по защите прав вкладчиков и акционеров:

– Если заемщик хочет оставить свою квартиру, то, безусловно, ему нужно пытаться договариваться с кредитором. Да, она уже дважды получала кредитные каникулы, но если кредитор (в данном случае Сбербанк – достаточно солидный и серьезный кредитор) уверен, что у заемщика велика вероятность восстановить свою платежеспособность в ближайшие год-два, он, скорее всего, пойдет на еще раз предоставление… Может быть, даже лучше говорить не о возможности предоставления очередных каникул, а о возможности реструктуризации сразу с увеличением срока кредита.

В Сбербанке подтвердили: если обслуживать кредит клиенту стало трудно, нужно сразу обращаться в банк, который заинтересован в решении проблемы и может предложить варианты.

Пресс-служба Сбербанка: «Одним из наиболее распространенных инструментов является реструктуризация кредита, т. е. внесение изменений в первоначальные существенные условия заключенного с должником кредитного договора в более благоприятную для клиента сторону. Например, увеличение срока пользования кредитом или предоставление льготного периода погашения задолженности по кредиту. Данный вариант используется, если ухудшение финансового положения клиента носит временный характер и в дальнейшем клиент планирует вернуться к изначально установленным кредитным договором условиям погашения».

Сдача квартиры в аренду – хорошая возможность возобновить платежи по кредиту, подтверждают эксперты. Но перед тем, как подписать договор с нанимателями, нужно обязательно получить согласие банка: ведь по закону именно вы несете ответственность за сохранность предмета залога.

Александр Медведь, ответственный секретарь Общества защиты прав потребителей финансовых услуг «Финпотребсоюз»:

– Если банк идет навстречу и дает возможность, то при сдаче в аренду необходимо, во-первых, заключение жесткого договора, где должны быть прописаны и штрафные санкции, и в общем много чего. Это обязательное условие.

Пресс-служба Сбербанка: «В случае если клиент понимает, что возобновить погашение кредита в полном объеме для него не представляется возможным, одним из способов снижения кредитной нагрузки может стать реализация имущества, являющегося предметом залога по кредиту, другого имущества либо замена предмета залога, т. е. приобретение квартиры за меньшую стоимость, погашение части задолженности за счет разницы в стоимости и последующее снижение платежа до приемлемого для клиента уровня».

Как мы уже говорили, продать квартиру у Анны пока не получается: нет покупателя, готового приобрести предмет залога. Чтобы снять с квартиры обременение, наша героиня должна полностью погасить долг, но денег от продажи недвижимости на это не хватит.

Александр Медведь, ответственный секретарь Общества защиты прав потребителей финансовых услуг «Финпотребсоюз»:

– Это может быть сделано за счет рефинансирования. Они могут взять у того же Сбербанка новый кредит, который закроет эту задолженность. Вот эти долги, которые возникли в результате кредитных каникул, вот этих операций, они должны, соответственно, закрыть перенесением на другое обязательство, другой кредитный договор.

Сергей Гирнис, эксперт Федерального фонда по защите прав вкладчиков и акционеров:

– Брать кредит на достаточно большую сумму, потом если, соответственно, это все-таки сумма уже получается вне залога, не залоговый кредит, то он будет более дорогой со всеми вытекающими последствиями.

Павел Медведев, финансовый омбудсмен:

– Есть еще теоретически возможность обанкротиться, но вот за полтора года, что действует закон о банкротстве физических лиц, удалось обанкротиться по собственным заявлениям только полутора тысячам граждан. И я подозреваю, что это как раз очень успешные и богатые граждане, у которых хватило денег для того, чтобы банкротиться. Банкротство, к сожалению, очень дорогая процедура.

Банкротством гражданина занимается арбитражный управляющий. И, помимо платы в 25 тысяч рублей за процедуру, заемщик должен будет заплатить ему еще 7% от суммы, выплаченной банку или полученной от продажи имущества. К тому же, чтобы объявить себя банкротом, нужно задолжать банку не меньше полумиллиона рублей и не вносить платежи более 90 дней.

Александр Медведь, ответственный секретарь Общества защиты прав потребителей финансовых услуг «Финпотребсоюз»:

– Проведение процедуры банкротства в ее случае совершенно невыгодно. Более того: те ограничения, которые возникают при банкротстве, – это ограничения на выезд, различные там списания с ее доходов денежных средств банком – это все будет присутствовать, и оно нецелесообразно.

Правда, есть и хорошая новость: после прохождения процедуры банкротства и продажи имущества долги семьи могут быть списаны.

Сергей Гирнис, эксперт Федерального фонда по защите прав вкладчиков и акционеров:

– Через банкротство человек реализует то имущество, которое попадает в конкурсную массу, включая квартиру, которая у нее находится в залоге у банка, и после этого, собственно говоря, Арбитражный суд, как правило, принимает решение, в 90% случаев, о прекращении каких-то кредитных обязательств в отношении этого человека.

По мнению сразу двух собеседников «Банки ТВ», наилучшим выходом из положения, в которое попала Анна, будет очередное получение госпомощи.

Сергей Гирнис, эксперт Федерального фонда по защите прав вкладчиков и акционеров:

– Стоит подождать государственной программы помощи ипотечным заемщикам, попавшим в трудное положение. Анонсировано правительством, что в ближайшее, в самое ближайшее время будет новая версия этой программы. Она – как говорит руководитель правительства – в большей степени ориентирована на помощь валютным ипотечным заемщикам, но полагаю, что семьям с двумя детьми несовершеннолетними, молодым семьям, скорее всего, тоже будет возможность что-то как-то получить.

Павел Медведев, финансовый омбудсмен:

– Я бы еще раз попробовал прийти в банк и попытался договориться о дальнейшей государственной поддержке. Возможно, что она будет оказана. Все-таки, к сожалению, у нас двое детей не так часто встречаются в семьях. Надо надеяться на то, что предполагается, что новая программа является добавкой к старой. Она получила очень мало денег, насколько я понимаю, даже в старой программе можно было получить больше.

Мы не знаем, какой вариант выхода из положения выберет Анна Данилова. Но искренне надеемся, что наши советы помогут и ей, и другим посетителям нашего портала принять верное решение.

Советы собирали Татьяна КАЛИННИКОВА и Сергей МОЖАРОВ, Банки ТВ.