Банк России намерен сделать валютообменные операции более прозрачными для граждан. Регулятор планирует обязать банки фиксировать курс обмена сразу после получения устного согласия клиента на сделку. В периоды высокой волатильности и больших суммах операций цена вопроса для граждан может быть существенной, однако, сожалеют эксперты, новация не затронет обмен валют в банкоматах и через иные удаленные каналы, для которых действуют свои курсы, устанавливаемые банком.
На сайте regulation.gov.ru на общественное обсуждение вынесен проект указания ЦБ, вносящий изменения в инструкцию 136-И. Она регулирует проведение операций купли-продажи иностранной валюты с участием физлиц. Срок обсуждения проекта — до 13 апреля.
По словам экспертов, одна из наиболее важных новаций этого документа — введение обязанности банка фиксировать курс обмена валюты при продаже ее через кассу банка. «С момента получения устного согласия физического лица на проведение такой операции по согласованному курсу иностранной валюты кассовый работник должен зафиксировать в системе обслуживания клиентов уполномоченного банка (филиала) согласованный курс по данной операции»,— отмечается в документе. Кроме того, инструкция требует от банка в режиме реального времени обновлять информацию о курсах покупки-продажи валюты, а также вводит запрет на размещение информации о курсах обмена валют вне помещения банка.
По словам руководителя центра конверсионных операций Бинбанка Станислава Маркова, после принятия документа банки, которые автоматизировали процессы по установке курсов, смогут упростить документооборот, так как больше не будет необходимости издания приказов или распоряжений об установлении или изменении курсов. «Уже сейчас многие банки изменяют курсы обмена валют в режиме реального времени, но не каждую минуту: как правило, его изменение происходит при изменении курса на торгах на 10 или 20 копеек»,— уточнил он.
Введение подобных правил оправдано, особенно в периоды высокой волатильности рубля, один из которых наблюдается сейчас. «В большинстве случаев обмен валюты происходит в момент обращения клиента в банк, однако бывает, что обмен занимает длительное время,— говорит зампред правления Ланта-банка Дмитрий Шевченко,— например, при пересчете крупных сумм». Кроме того, отметил он, если клиент хочет приобрести редкую валюту и ее нет в кассе, то чисто теоретически банк может для клиента ее заказывать и это может занять время, что создает определенные риски уже для банка. «Факт фиксации курса валют не ставится в зависимость от внесения клиентом оплаты за приобретаемую валюту,— рассуждает директор департамента правового обеспечения ХКФ-банка Александр Гонтаренко.— И потому нельзя полностью исключать случаи, когда клиент закажет валюту, а после поступления ее в отделение банка при резком изменении курса откажется от сделки». Этот момент не учтен, поэтому не исключено, что в итоге банк будет вынужден реализовывать эту валюту себе в убыток, добавляет он.
При этом эксперты указывают, что, вводя обязанность для банков по фиксации курса при обмене валюты в кассе банка, ЦБ никак не регламентирует обмен валюты, совершаемый через тот же банк-клиент или банкомат. По словам руководителя коммерческой практики юридической компании BMS Law Firm Дениса Фролова, в судебной практике возникают споры клиентов и банков при приобретении валюты через дистанционные каналы. Например, до Верховного суда не так давно дошел спор клиента банка, поменявшего валюту в 2014 году в банкомате в период резких колебаний курса. Он снимал со своего рублевого счета средства в долларах США, ожидая, что списание средств пройдет по курсу, действовавшему на момент снятия. Однако банк проводил операцию несколько дней, и в итоге из-за изменения курса с его счета была списана совершенно иная сумма. «Доказать свое право обменять валюту по такому курсу, по которому он ее снимал, клиенту банка удалось лишь в коллегии ВС»,— отметил Денис Фролов. «Но далеко не каждый дойдет до ВС, отстаивая свою правоту,— рассуждает управляющий партнер "Ренессанс-Lex" Георгий Хурошвили.— И если ЦБ намерен защитить интересы клиентов банка, он должен ввести ту же обязанность по фиксации курса и в отношении дистанционного обмена».
В Банке России не ответили на запрос "Ъ". Однако по словам собеседника "Ъ", знакомого с позицией Банка России, там считают, что при обмене валюты через банкомат или банк-клиент регулирование курса идет на основании договора с клиентом, где все нюансы прописаны. «Пока ЦБ не намерен вмешиваться в эти договорные отношения»,— отметил собеседник "Ъ".
Вероника ГОРЯЧЕВА
