В 2015–2018 годах, по данным Банка России, в стране действовали почти 600 организаций, имеющих признаки финансовой пирамиды. За это время они обманули россиян более чем на 8 млрд рублей. Анализируя поведение вкладчиков, эксперты пришли к выводу, что проблема заключается в том числе в невысоком уровне финансовой грамотности населения. Минфин предложил учить россиян делать вклады, оценивать риски и планировать бюджет с самых юных лет. С 2016 года такие уроки начали вводить в школах. Предполагалось, что в дальнейшем «финансовая грамотность» станет обязательной для всех учеников. О перспективах проекта и реальном положении дел — в материале «Известий».
Деньги в дело
О необходимости повышения финансовой грамотности в России говорят уже давно. Еще в 2006 году президент Владимир Путин поручил правительству, ЦБ и Ассоциации российских банков заняться решением этой проблемы. Выход предложил Минфин. В 2011 году в министерстве разработали проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации», который в том числе включал меры по совершенствованию школьного образования.
— Важно научить людей грамотно пользоваться финансовыми услугами, защищать свои права, не поддаваться на удочку мошенников, рационально управлять личными и семейными финансами, — объясняет «Известиям» Екатерина Лавренова, эксперт по образовательным программам и советник директора проекта Минфина. — Мы заинтересованы в том, чтобы люди, пользуясь финансовыми услугами, не хранили деньги «под подушкой», а несли их в экономику, где они могут приносить пользу и владельцу, и стране. Но это тоже нужно делать грамотно. Если взрослых приходится переучивать, и чем старше человек, тем сложнее это сделать, то с детьми совсем другая ситуация. Их мы сразу учим разумному управлению финансами. Например, как накопить на что-то желанное, как вместе с родителями ходить в магазин и совершать наиболее выгодные покупки, как экономить.
Правительство РФ в том же году одобрило идею. Для ее реализации между Россией и Международным банком реконструкции и развития было подписано соглашение о займе в $25 млн. Исполнителем проекта назначили Министерство финансов. В рамках проекта должны были создаваться образовательные программы, методические центры по обучению и повышению квалификации педагогов.
В 2017 году была утверждена национальная стратегия повышения финансовой грамотности населения, рассчитанная до 2023 года. К работе, помимо Минфина, подключили «заинтересованные органы исполнительной власти» и Центральный банк. Повышать квалификацию преподавателей и разрабатывать учебные пособия стали помогать ведущие российские вузы.
По словам Екатерины Лавреновой, сейчас подготовлены 19 тыс. преподавателей, а до конца 2019 года обучатся еще около 10 тыс. педагогов.
— Более половины школ страны будут иметь подготовленных учителей по финансовой грамотности, — уверена эксперт проекта.
Как рассказали в пресс-службе Банка России, к 2019–2020 годам даже рассматривается возможность внесения заданий по финансовой грамотности в ЕГЭ. Всё бы хорошо, но в школах «финансовая грамотность» массовой дисциплиной так и не стала.
Кому это нужно
Пока каждая школа вправе сама решать, стоит ли вводить такой предмет, и если да, то в какой форме. Это может быть, например, самостоятельный курс для внеурочной деятельности или блок тем в рамках другого предмета. В Минфине считают, что на этом пока и следует остановиться.
— Я бы не говорила об отдельной дисциплине, пока это не совсем оптимально. И так ведутся разговоры о перегруженности детей и чрезвычайной насыщенности школьной программы, — считает Лавренова. — Наша задача — повысить квалификацию учителей-предметников, чтобы они могли качественно обучать детей финансовой грамотности в рамках своих уроков. Ряд общеобязательных предметов включает модули по финансовой грамотности. «Обществознание» содержит раздел «Экономика», внутри которого предполагается изучение значительного спектра финансовых вопросов. На уроках математики, например, можно рассчитать наиболее разумный способ покупки билетов в кино. А на географии интересно сделать расчеты путешествия своей мечты. На ОБЖ нужно говорить не только о правилах безопасности в чрезвычайных ситуациях, но и о финансовой безопасности — с мошенничеством мы сталкиваемся намного чаще.
Преподавателей этих и многих других дисциплин и призывают улучшить свои знания в финансовой сфере, чтобы в дальнейшем делиться с учениками.
Здесь у экспертов возникают первые вопросы. Справятся ли преподаватели с дополнительной нагрузкой? Чтобы грамотно и интересно внедрить такие блоки в свой урок, педагогу нужно не только обучиться, но и пересмотреть программу занятий. Игорь Шестаков, ведущий эксперт компании «ФинЭкспертиза», не уверен в том, что педагоги за пределами столицы будут добровольно увеличивать свою нагрузку.
— Если рассматривать этот предмет как системный проект в масштабах страны, сразу приходит на ум далекая сельская школа и учитель у доски, прослушавший вебинар по «финансовой грамотности». Даже если ему предложат доплату за эти уроки, она, учитывая размер учительских зарплат в регионах, не будет пропорциональна вложенным усилиям, — считает Шестаков.
Кроме того, как полагает бизнес-тренер и разработчик игр «Банда умников» Сергей Пархоменко, практикующие специалисты могли бы передать школьникам более полную и актуальную информацию, чем школьные учителя.
— Сейчас вот обрушилась очередная пирамида «Кэшбери», в которой участвовали сотни тысяч людей, и это только одна из сотен таких действующих мошеннических организаций. На каждом углу реклама микрофинансовых организаций, «кредит до зарплаты» и «деньги прямо сейчас». Процветают онлайн-казино и букмекерские конторы, которые загоняют целые семьи в долговые ямы. Коллекторы преследуют тысячи россиян, которые не смогли правильно оценить ситуацию и проанализировать договор. Нужно объяснять всё, а справиться с этим лишь силами школьных педагогов крайне проблематично, требуются слишком фундаментальные познания.
В качестве компромисса специалисты предлагают использовать все имеющиеся ресурсы. Помогать ученикам освоить финансовую грамотность могут, помимо учителей, видеоролики и материалы, сделанные профессионалами, а также лекции специалистов.
Век живи — век учись
Нет пока и однозначного ответа на вопрос, с какого возраста дети должны постигать основы денежных отношений. По мнению некоторых специалистов, такая тема будет хорошо усваиваться лишь старшеклассниками, которые уже интересуются финансовыми вопросами.
— Мне приходилось читать лекции школьникам 8–9 классов в рамках «Недели финансовой грамотности». Они воспринимаются как очередной урок, на котором главное — «отсидеться». Это закономерно, ведь у школьников пока нет своего дохода, — объясняет независимый финансовый советник Евгения Поповская. — Ученики 10–11 классов в этом плане более благодарная аудитория: активно слушают, интересуются финансовыми продуктами, задают вопросы.
Но введение новых блоков лишь в старших классах означает, что информации будет слишком много. А смогут ли уделять ей достаточное внимание те, у кого на носу экзамены, — вопрос спорный. Поэтому как вариант эксперты предлагают воспитывать правильное отношение к финансам с самого раннего возраста и поэтапно усложнять программу.
— На наш взгляд, для максимального эффекта внедрять финансовую грамотность нужно еще с тематических игр в детском саду. Там можно рассказывать о том, что такое деньги, об их номинале и элементарных способах их использования. Младшим школьникам — о видах денег и правилах планирования семейного бюджета. Среднему звену — о часто используемых их родителями инструментах (вкладах, кредитах). Старшему — о процентных ставках, пассивном доходе от инвестиций, мошенничестве, законодательных нормах и правах и прочем, — полагает Роман Макаров, генеральный директор сервиса онлайн-займов «Робот Займер».
Так, сама идея введения такой дисциплины в большинстве случаев не вызывает нареканий. В том, что финансовая грамотность должна прийти в школу, уверены, по данным Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ), более 44% россиян.
До настоящего внедрения программы, по мнению Сергея Хестанова, доцента кафедры фондовых рынков и финансового инжиниринга факультета финансов и банковского дела РАНХиГС, дело дойдет не скоро.
— Пока у разных министерств своя программа и свой взгляд на то, как это реализовывать, придать ли дисциплине обязательный статус. Я сомневаюсь, что Минобразования пойдет на это до достижения консенсуса между ЦБ и Минфином. Чтобы понять, какой вариант предпочесть, думаю, уйдет еще около пяти лет поиска, экспериментов и тестирований.
Пока же специалисты призывают подтянуть знания финансовой сферы взрослых, для которых уже созданы многочисленные порталы, курсы и семинары, где можно найти полезные советы. Польза от этого будет для всех. Ведь главным примером для детей служат именно их родители.
Мария РУБНИКОВИЧ
