Сейчас по всему миру наличные используются более чем в 80% операций, отчего создается ощущение, что бумажные деньги останутся с нами надолго. Но всё же многое говорит о том, что в не столь отдаленной перспективе использование наличных сойдет на нет, а банкноты и монеты будут представлять ценность только для нумизматов.
Деньги, в древности заменившие собой бартер, много веков назад тоже казались инновацией. Валюты (хотя тогда и не было такого понятия) появлялись и исчезали, завоеватели привносили свои формы оплаты, деньги эволюционировали вместе с миром. Первой настоящей твердой валютой можно считать золото и серебро, которые всегда высоко ценились, независимо от внешних факторов. Монеты, затем первые бумажные деньги — развитие этого платежного инструмента происходило несравненно дольше, чем технологические прорывы в безналичных платежах настоящего времени. Многовековая история наличных денег постепенно подходит к концу, и писать ее все сложнее из-за активного развития безналичных расчетов.
Большинство государств не скрывают своей заинтересованности в снижении доли оборотов по операциям с наличными. Страны — каждая в своем темпе — постепенно движутся в «безналичное» будущее. Так, ряд скандинавских государств, прежде всего Норвегия и Швеция, уже практически отказались от использования наличных, доведя уровень их использования до 2% от всех совершаемых операций. Южная Корея планирует отказаться от наличного обращения уже к 2020 году. Многие страны изымают из обращения купюры определенного номинала, ограничивают максимальную сумму расчета наличными. Один из самых ярких примеров — Индия, которая в 2016 году провела шоковую реформу по изъятию из оборота купюр самого распространенного номинала, вызвав тем самым социальные волнения.
В России роль наличных по-прежнему велика, лимита на операции с «кэшем» для физических лиц пока не существует. Правда, есть ограничения на наличные расчеты между юридическими лицами — не более 100 000 рублей. Не оставляет сомнений, что расчет наличными в России ограничат и для физических лиц, это вопрос времени. Этому способствует развитие финансовых технологий, которые банки внедряют для удобства и комфорта клиентов.
Почему же страны так упорно движутся по пути отказа от наличных? На это есть много причин. Перевод операций в безналичное поле позволяет достигнуть практически 100-процентной прозрачности операций, что самым серьезным образом усложняет расчеты по незаконным сделкам, снижает коррупционную составляющую, увеличивает собираемость налогов, повышает эффективность инструментов монетарной политики (например, использование отрицательных ставок). Отказ от бумажных денег значительно сокращает операционные издержки банков по инкассированию и учету наличных денежных средств.
Безналичные расчеты также популяризируются за счет продвижения финансовыми компаниями своих продуктов. Таким образом, они становятся более выгодными и для владельцев карт. Дополнительные опции, доступные держателям карт через программы лояльности — скидки, кешбэк, привилегии, начисление процентов на остаток по счетам — повышают интерес со стороны клиентов к оплате картами или электронными деньгами. И, конечно, безопасность безналичных денег выше чем хранение и расчеты через наличные. По нашим расчетам, экономия от отказа от наличных может составить до 1,5% от ВВП.
Развитие технологий и без команды сверху уже запустило процесс перехода на безналичную форму расчетов самым естественным образом. Мобильный банкинг, переводы по номеру телефона с карты на карту, электронные платежные сервисы, стали ежедневной рутиной, в том числе и для туристов, приезжающих в Россию. Не так давно в стране был реализован прием Alipay и WeChat, которыми пользуются гости из Китая. Были запущены сервисы мгновенной конвертации валют — возможность оплатить счет картой не только в рублях, но деньгами той страны, где была выпущена карта. Внедрение расчетов на основе технологии блокчейна только укорит этот процесс.
Будущее повсеместного приема безналичных платежей не так близко, как хотелось бы. Если крупные торговые сети в обязательном порядке принимают карты к оплате, то малый бизнес — пока реже. Одной из причин является то, что для таких предпринимателей эквайринг обходится довольно дорого по сравнению с наличными платежами, ведь оборудование стоит приличных денег, а при низких оборотах — медленно окупается. Например, если оборот организации в месяц до 100 000 рублей, то тарифы на эквайринг обычно начинаются от 2,2-3,5% (в зависимости от вида принимаемых карт), а для компаний с оборотом от 300 000 рублей — уже от 1,8%.
Единственная модель, которая позволяет более-менее эффективно работать в сегменте малого бизнеса — это покупка бизнесменом самостоятельно для себя оборудования, а банк в таком случае предоставляет расчетные инструменты и ремонтирует, обновляет эти терминалы.
Конечно, как и любой прогресс, отказ от наличного денежного обращения имеет и обратную сторону. Полная прозрачность операций подразумевает неограниченный контроль со стороны государства над операциями частных лиц. Кратно повышаются риски, связанные с киберпреступностью. Все эти и другие вызовы так или иначе придется решать в эпоху цифровой экономики, переход к которой необратим. Тем не менее спешить с прогнозами об исчезновении наличных в краткосрочной перспективе не стоит. Самым реалистичным сейчас выглядит прогноз первого зампреда ЦБ Георгия Лунтовского — о том, что с бумажными деньгами Россия попрощается не ранее, чем через десять лет, а то и позже.
Максим ТИМОШЕНКО, Forbes Contributor
