Как это ни странно, но во многих случаях, когда человек берет, к примеру, ипотечный кредит, рискует не только он сам, но и другие люди, которые, кстати, не всегда и подозревают, что над ними нависла угроза. Речь идет о поручителях, на которых висит бремя расплаты с чужими долгами. Почему-то в народе распространена только поверхностная информация о том, кто эти люди, зачем они нужны, как правило, об истинных их обязанностях никто не знает. Поручители для многих наивных сограждан — это те обеспеченные люди, благодаря участию которых банк с удовольствием выдаст кредит. Наивные или претворяющиеся таковыми заемщики — это еще полбеды, страшно то, с какой простотой люди соглашаются за кого-то поручиться, даже, к примеру, не полистав Гражданский кодекс на предмет наличия в нем каких-то статей по этому поводу.
К нам в редакцию
Итак, поручитель — это не только гарант благонадежности заемщика для банка, он еще и отвечает за должника своими «кровными». Если говорить на языке закона: по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Также и лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Многие, возможно, подумывали ранее, а не стать ли поручителем кого-нибудь, после прочитанного выше наверняка призадумались, а стоит ли совершать такой серьезный поступок.
Если объяснить то, что написано в пятой главе Гражданского кодекса простым человеческим языком, получится картина такая: если лицо, за которое вы поручились, не сможет вернуть сумму долга, то вы обязаны сделать это за него.
Как правило, банкам нужно несколько поручителей со стороны должника. Кстати, наличие одного желания мало, чтобы стать поручителем, нужно еще подходить и под ряд критерий. К примеру, быть полностью дееспособным, иметь в наличии постоянный весомый заработок, регистрацию по месту жительства, как правило, в Москве и т. д. Кстати, поручителем по договору может выступать не только физическое, но и юридическое лицо.
Договор поручительства
Договор поручительства заключается в простой письменной форме. При несоблюдении этого правила основной (кредитный) договор считается недействительным, что делает недействительным и договор поручения. Данный вид договора не требует ни нотариального удостоверения, ни государственной регистрации. Как правило, договор поручения заключается непосредственно в банке.
Условия договора поручительства должны отвечать на вопросы, кто является кредитором, исполнение какого обязательства и в каком объеме гарантируется, за кого выдано поручительство.
Если должник исправно платит по счетам и не имеет задолженностей, вы как поручитель даже и не вспомните, что взяли кого-то на поруки. Но при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своего обязательства поручитель и должник понесут перед кредитором солидарную ответственность. Это означает, что банк вправе требовать исполнения обязательства как от должника, так и от поручителя, причем как полностью, так и в части долга. Кроме того, кредитор вправе настаивать на выплате кредита как всеми поручителями вместе, так и любым из них.
Причем совершенно не обязательно, что кредитор, перед тем как обратиться к поручителю, сначала должен обратить в деньги заложенное имущество. Это совсем не обязательно. Только банк решает, с кого начать. Но договором может быть предусмотрена субсидиарная (дополнительная) ответственность поручителя, это означает, что прежде чем предъявить свои требования к поручителю, кредитор должен адресовать их основному должнику. Если основной должник отказался удовлетворить требования кредитора или кредитор не получил в разумный срок ответ на это требование, то его предъявляют к поручителю, несущему субсидиарную ответственность.
Прекратить это безобразие!
Если вы являлись поручителем до того, как прочитали эту статью, то вам наверняка стало любопытно узнать, а каким же образом этот договор расторгнуть. Гражданский кодекс РФ предусматривает ряд оснований для этого. Договор поручительства прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. То есть если должник самостоятельно выплатит кредит, действие договора поручения автоматически заканчивается.
В случае изменения основного обязательства, которое влечет увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя без его согласия, договор также прекращает свое действие. Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника. Договор поручительства прекращается по истечении указанного в нем срока, на который он дан. Если таковой не предусмотрен, поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю (и такое бывает, как считает ГК РФ). Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть установлен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.
Так что теперь сто раз подумайте, прежде чем становиться чьим-нибудь поручителем, чтобы потом вдруг не платить по чужим счетам.
Ольга ПЕТРОВА
