По данным исследования консалтинговой компании McKinsey & Co, в 2005 году банки Нидерландов потеряли 23 млн евро на проведении платежей частных лиц, прежде всего по дебетовым пластиковым картам. Центробанк этой страны и местная ассоциация кредитных организаций выступили с предложением создать новую платежную систему, более эффективную и не столь дорогую для банкиров.
У российских финансистов пока что таких проблем нет — по каждой дебетовой карте отечественные банки получают доход в $50—100, по кредитной — вдвое больше. Хорошие прибыли приносят зарплатные проекты, комиссия за процессинг с торговых организаций и размещение денежных остатков. Все эти операции гораздо более прибыльные, нежели на Западе.
По данным Visa, на конец 2005 года в России всего 20% банковских карт имели кредитные лимиты, все остальные- дебетовые. Процент «кредитного пластика» растет, однако до сих пор большинство карт остаются дебетовыми. И банки продолжают их активно выпускать. «Такие карты в нашей стране однозначно прибыльны для кредитных организаций, в противном случае их бы прекратили выпускать»,— говорит начальник управления развития бизнеса Банка Москвы Альберт Андрианов. «В настоящий момент на нашем рынке банку невыгодно опускаться ниже уровня доходности в $50—100 в год на карту даже низших категорий»,— подтверждает старший вице-президент Альфа-банка Дмитрий Ищенко.
Структура доходов российской кредитной организации по картам достаточно проста.
Прежде всего это зарплатные проекты. «Наш банк таких проектов не имеет, но могу сказать, что в целом по рынку под это выпускается очень много «пластика». А в среднем предприятию такое обслуживание обходится в 0,3—0,5% от объема платежей»,— объясняет заместитель председателя правления банка «Авангард» Валерий Торхов. «Даже если карта дебетовая, банк зарабатывает на годовом обслуживании, операциях в торгово-сервисной сети, при снятии наличных, а также вкладывая привлеченные на картсчета средства»,— добавляет Дмитрий Ищенко. Ставки по кредитам в России гораздо выше западных, а с торговых организаций за проведение платежей берут просто непомерно много — до 2% от оборота. Поэтому случается, что владельцы магазинов даже отказываются от электронных денег. Впрочем, оборот тут невелик. «Согласно данным ЦБ, около 93% оборота по российскому «пластику» приходится на операции по снятию наличных, а оставшиеся 7% — на торговые точки»,— пояснил аналитик Газпромбанка Михаил Зак. Кстати, банки неплохо зарабатывают и на «чужих» картах. «Около 70% денег люди снимают в «родных» банкоматах, а остальные 30% — в «чужих». Это также приносит немалую часть дохода»,— добавил Михаил Зак.
За границей все гораздо хуже. «За каждую трансакцию банку нужно платить: за вход в систему, за авторизацию, за клиринг. При этом на остатках сильно не заработаешь, ставки в банковской системе куда ниже наших»,— объясняет Валерий Торхов. С другими видами заработков тоже сложно.
«Голландия имеет развитую финансовую систему, в которой основные операции граждан происходят на безналичной основе — через торговые точки (где комиссия за эквайринг заметно ниже), а разветвленная сеть банкоматов позволяет владельцам банковских карт снимать наличные в «точках» собственного банка ",— отметил Михаил Зак.
Единственное, что объединяет пластиковый бизнес в России и Голландии,— это то, что карты с кредитными лимитами в обоих странах значительно более выгодны для банков. По оценкам Дмитрия Ищенко, они приносят кредитной организации в полторадва раза больше доходов, чем дебетовые. Валерий Торхов говорит, что банк «Авангард» зарабатывает на среднестатистическом кредитном «пластике», обладателем которого является представитель среднего класса, не менее $150 в год.
Нильс ИОГАНСЕН
