Дорожные чеки в их нынешнем виде существуют с позапрошлого века. С тех пор появилось множество более современных инструментов, и даже создатели чеков отказались от их выпуска, но и сейчас они нередко оказываются удобнее, чем наличность или кредитка.
Дорожные чеки являются одним из старейших видов суррогатных денег. В России же в силу ряда причин широкое распространение среди населения они стали получать только в последнее время, когда у граждан появилась возможность свободно выезжать из страны. Однако ситуация осложнялась тем, что россияне одновременно с чеками познакомились и с пластиковыми картами, прародителем которых был чек. Неудивительно, что банки с большим успехом продавали более современный продукт — карты международных платежных систем. При этом родоначальник чеков компания ThomasCook постепенно сворачивала свою работу в сегменте дорожных чеков и в конце прошлого года приняла решение отказаться от их распространения в Восточной и Центральной Европе.
В результате единственным игроком на этом рынке осталась компания American Express. И по данным AmEx, за прошлый год Россия поднялась по продаже чеков с 25-го сразу на восьмое место. Но дело тут не только в том, что American Express монополизировала российский рынок дорожных чеков, но и в активизации перемещения капитала за границу.
В первую очередь чеки используются по своему прямому назначению — как способ безопасного перемещения денег. Ведь при утере чека его могут бесплатно восстановить и выдать деньги в течение суток. Аналогичная операция с пластиковыми картами потребует гораздо больше как временных, так и финансовых затрат.
Впрочем, соображения безопасности не способны серьезно изменить отношение россиян к этому финансовому инструменту. Другое дело, что сейчас в России ряд банков продает чеки American Express в долларах и евро по курсу Банка России и без комиссии. А на Западе, по словам директора по дорожным чекам и предоплаченным финансовым продуктам American Express в России и СНГ Алексея Маслова, 83 тыс. точек обменивают чеки AmEx на национальную валюту без комиссии. То есть получается, что покупать чеки даже выгоднее, чем валюту страны, в которую вы отправляетесь, не говоря уже, например, о покупке привычных долларов при поездке в Европу.
Директор департамента неторговых операций банка «Глобэкс» Денис Хренов рассказал «Деньгам»: «С прошлого года мы участвуем в бескомиссионной продаже чеков AmEx в долларах США. Кроме того, мы продаем чеки в евро с комиссией 0,7—0,2% в зависимости от суммы. Но
Есть у чеков и еще одно не вполне профильное, но довольно распространенное применение. Часто их покупают для получения визы в ту или иную страну. Дело в том, что посольства часто требуют от выезжающего подтвердить платежеспособность. Сделать это можно, предоставив справку с места работы с указанием зарплаты, выписку из банка либо просто предъявив чеки AmEx. Денис Хренов рассказал «Деньгам»: «Рядом с нашим отделением на Новинском бульваре находится здание американского посольства, где для получения визы необходимо подтвердить свою платежеспособность, предъявив дорожные чеки на сумму $300, потом какая-то часть приобретенных у нас чеков возвращается сразу же к нам».
При этом стоит отметить, что те же $300 наличными не могут служить подтверждением платежеспособности соискателя визы. Не в последнюю очередь это связано с тем, что деньги, прошедшие через American Express, считаются легальными, в то время как легальность происхождения наличных надо еще доказывать. Понятно, что дорожные чеки облегчают дело, если вы собрались сделать крупные покупки за границей.
Как сообщил «Деньгам» Алексей Маслов, «в 2005 году 6,5 млн россиян выехали за границу в том числе и за крупными покупками». «Это еще одно популярное направление использования чеков — для провоза крупных сумм с целью покупки машины или посещения европейских распродаж. К примеру, в большинстве стран Европы чеки принимаются к оплате при значительных покупках. Но даже если чек нельзя использовать в качестве оплаты, то, скажем, в Европе можно пойти в ближайший банк, где чек с удовольствием обменяют на наличные. Кроме того, провоз чеков через границу не ограничен. Необходимо только указать сумму в декларации, если в эквиваленте она превышает $10 000»,— добавил он.
В Сбербанке «Деньгам» сообщили, что клиенты банка используют чеки не только для деловых и туристических поездок, но и для покупки автомобилей за рубежом, в основном на Дальнем Востоке (Япония, Корея, Китай). А по словам главного специалиста департамента розничного бизнеса Банка Москвы Маргариты Кашеваровой, «многие клиенты в Москве и крупных городах приобретают чеки для продажи и покупки недвижимости в СНГ и за рубежом». Начальник группы валютообменных и чековых операций Альфа-банка Юлия Березовская говорит: «Спрос на чеки постоянно растет. Большая часть объема продается клиентам, выезжающим за границу и желающим на эти чеки совершить крупную покупку».
Однако далеко не во все страны выгодно ездить с чеками. Алексей Маслов утверждает: «Не лучшим образом развита система приема и обналичивания чеков в Черногории и Бельгии. В этих странах нет пока возможности обменять чеки на национальную валюту без комиссии. В среднем за эту операцию придется заплатить от 1,5 до 5% от обналичиваемой суммы».
Хранение денег в чеках American Express благодаря отсутствию комиссии при покупке чека несколько выгоднее, чем хранение соответствующей валюты в других формах. Однако чеки AmEx все равно не идут ни в какое сравнение с хранением денег на любом срочном вкладе в любом банке, не говоря уже об инвестировании на фондовом рынке. К тому же стоит иметь в виду, что купить чек без комиссии в нашей стране гораздо проще, чем продать. Так, например, Сбербанк принимает чеки в московских отделениях с комиссией 2%, а в регионах — до 3% от обмениваемой суммы. Другие банки могут обменять чек без комиссии, если выдают деньги в рублях, но по внутреннему валютообменному курсу банка, который всегда предполагает определенную комиссию. Так что при обратном обмене чека на рубли все равно возникнет комиссия, не отличающаяся от той, что уплачивается при стандартной валютообменной операции. Денис Хренов считает: «Отрицательное влияние на чеки как средство хранения сбережений оказало повышение курса рубля в отношении основных валют. А необходимость платить проценты за обратный обмен чеков на наличные делает их не слишком востребованным инструментом для сбережения».
По той же причине использование чеков American Express внутри России не самый выгодный способ их применения. Альтернативой им могли бы стать расчетные чеки Сбербанка. Однако комиссия в размере 0,5% от суммы чека при выдаче и столько же при предъявлении к оплате делает этот инструмент не более привлекательным, чем чеки AmEx.
NOTA BENE
Когда не вернут потерянный чек
Для получения возмещения необходимо следовать всем указаниям, получаемым в Центре возмещения.
Возмещение может быть не выплачено в случае невыполнения условий соглашения о покупке:
— чек не был подписан в верхнем левом углу при покупке;
— до утраты на чеке была поставлена вторая (контрольная) подпись;
— чек был передан другому физическому или юридическому лицу во владение, на хранение или для использования в иных целях (в том числе в мошеннических);
— чеки были изъяты по решению суда или вследствие действий государственных органов (например, чеки изъяты на таможне в случае, если владелец их не задекларировал);
— чеки были использованы в нарушение какого-либо закона, включая участие в незаконных пари, азартных играх или других запрещенных видах деятельности;
— чеки хранились небрежно (например, были оставлены у всех на виду и украдены).
Дополнительное расследование проводится в подозрительных случаях — например, когда клиент не обращается в органы милиции (если кража произошла на территории РФ) или в посольство РФ (если чеки украли за границей).
ЧЕКОВАЯ КНИЖКА
От тамплиеров до друзей трезвости
Родоначальниками дорожных чеков называют рыцарей ордена тамплиеров. Этот орден возник в захваченном в ходе Первого крестового похода Иерусалиме в 1099 году. Основали его девять французских рыцарей во главе с Гуго де Пейном. Штаб-квартира ордена находилась на том месте, где, по преданию, стоял храм царя Соломона. Отсюда и название — «Тайное рыцарство Христово и храма Соломона», а сокращенно — орден храмовников, или тамплиеров (от латинского слова «templum» — «храм»).
Согласно уставу, все вступающие в орден передавали тамплиерам все свое имущество, что позволило ордену к 1140 году приобрести участки земли почти во всех странах Европы, а также верфи, порты и флот. Кроме того, орден стал одним из крупнейших банкирских домов Средневековья. Тамплиеры кредитовали практически всех монархов Европы. Орден полностью контролировал экономику Португалии и Испании, а королевский казначей Франции и вовсе был членом ордена и подчинялся его магистру. Более того, государственная казна Франции хранилась в парижском командорстве тамплиеров.
Важнейшим источником дохода стала, как записано в уставе ордена, «забота о дорогах и путях и особенно охране паломников». Чтобы не подвергать себя опасности ограбления в дороге, отправляющийся в крестовый поход рыцарь, пересекающий Средиземное море торговец или направляющийся в Святую землю паломник мог получить у тамплиеров под залог своих земель, товаров или золота особый манускрипт. Он представлял собой бумагу с печатью в виде характерного креста. На нем обозначалась сумма, которую владелец бумаги мог получить в любом из командорств ордена, густой сетью покрывших Европу и Ближний Восток. Этот манускрипт и является прародителем современного дорожного чека.
Однако в 1307 году орден тамплиеров был ликвидирован. Вместе с ним канули в Лету и первые дорожные чеки. И лишь в середине XIX века стараниями основателя первого бюро путешествий Томаса Кука дорожные чеки были возрождены. Миссионер-баптист Томас Кук, выходец из нищей английской семьи, совершил настоящее открытие. Активно проповедуя здоровый образ жизни без пьянства и курения, Томас Кук неожиданно для себя придумал один из самых доходных видов бизнеса — туризм. В 1840 году, когда была открыта железнодорожная ветка, связавшая Дерби с Регби, Кук решил нанять поезд, чтобы отвезти на нем «друзей трезвости» из Лейстера в Лафборо на квартальный съезд ассоциации трезвенников южных графств центральной Англии. Так была совершена первая туристическая поездка. Через несколько лет Кук придумал и все остальные атрибуты туризма: маршруты, билеты, гостиницы, путеводители, а также дорожные чеки.
Последние появились летом 1845 года, когда Томас Кук организовал первое чисто развлекательное путешествие — без проповедей и воздержаний — на спецпоезде из Лейстера в Ливерпуль и обратно. Для удобства Кук предложил путешественникам не брать всю наличность с собой, а воспользоваться придуманной им циркулярной нотой как простым и безопасным средством платежа, защищающим сбережения от дорожной кражи. Эти ноты впоследствии стали называться чеками ThomasCook. В России они появились в 1996 году и продавались многими российскими банками. Однако в октябре прошлого года владелец ThomasCook, компания Travelex PLC, приняла решение отказаться от их распространения в Восточной и Центральной Европе. Так что сегодня российские банки лишь принимают чеки ThomasCook, но не продают их. Стоит отметить, что потерпел фиаско в России и другой проект ThomasCook — дорожные чеки Visa Interpayment. Сегодня эти чеки также не продаются российскими банками.
Ну, а единственный оставшийся в ходу дорожный чек — American Express — появился в 1891 году в одноименной компании, в то время специализировавшейся на перевозках ценных грузов. Тогда же чеки добрались до России. К тому моменту в России 29 банков сотрудничали с American Express. Первый в России чек был обналичен в Санкт-Петербурге. Придумал чек директор европейского представительства American Express Марселлус Бери. Чек представлял собой ценную бумагу, подписываемую клиентом сначала при покупке, а потом при оплате. Совпадение двух подписей свидетельствовало о том, что предъявитель чека и его покупатель — одно и то же лицо, и являлось гарантией принятия чека к оплате.
В 1915 году American Express открыла в России свое первое коммерческое представительство. Но в 1918 году компания была вынуждена закрыть свой офис в России. В 1958 году American Express сумела вновь открыть свой офис в СССР. А операции с дорожными чеками на российском рынке были возобновлены в 70-х годах, когда был заключен договор с Внешэкономбанком СССР.
Максим БУЙЛОВ, Елена КОВАЛЕВА
