Как правило, длительность просрочки по кредиту, после которой банки относят его к разряду проблемных, составляет один месяц: «красной тряпкой» для кредитора является второй просроченный платеж (обычно и частные лица, и корпоративные клиенты вносят очередную сумму ежемесячно). Заносить ссуду в «черный список» раньше для банков невыгодно, ведь когда кредитор официально признает долг проблемным, он чаще всего должен создать резерв в 100% от его суммы: данное требование предъявляет ЦБ в отношении кредитов пятой (наивысшей) категории риска. Эти резервы ухудшают финансовый результат банка и могут привести к убыткам.
Однако на практике кредиторы начинают пристально следить за заемщиком гораздо раньше. «Наличие просрочки даже на один день и на небольшую сумму уже говорит о плохой организации финансовой службы и недостатках планирования у заемщика», — комментирует начальник управления кредитования Оргрэсбанка Дмитрий Губанов. По словам начальника отдела кредитования корпоративных клиентов Международного промышленного банка Максима Нахамкина, фактически ссуда может стать проблемной еще до возникновения просрочки. «Банк постоянно занимается мониторингом своих заемщиков, в процессе которого может, например, появиться информация о том, что клиент не выполняет обязательства перед другими кредиторами или контрагентами», — поясняет банкир. В этом случае финансовый институт может попросить заемщика предоставить дополнительное обеспечение сделки либо потребовать досрочного погашения ссуды, если, конечно, такая возможность предусматривается договором. В случае несогласия клиента банк еще раз убедится, что с возвратом долга могут возникнуть проблемы, и тогда уже начнет искать возможные пути решения этого вопроса. Пытаясь вернуть проблемный долг, банки используют две основные схемы — дружественную и недружественную. Чтобы решить, как лучше действовать в конкретном случае, кредитной организации необходимо выяснить позицию должника.
«Не может вернуть или не хочет — вот главное, что должен определить банк как можно быстрее в отношении заемщика», — комментирует начальник управления кредитования СДМ-банка Сергей Козлов. Таким образом, первый шаг — это переговоры независимо от того, кто является заемщиком — физическое лицо или юридическое.
Мировое соглашение
Причины просрочки могут быть вполне объективными: например, неблагоприятная ситуация на рынке, сезонный спад объемов продаж или же остановка производства
Другой вариант — реструктуризация задолженности, то есть кредитование на новых условиях, приемлемых для клиента. К примеру, меняется график погашения, продлевается срок ссуды. При этом ставки по кредиту могут повыситься и может потребоваться дополнительное обеспечение, компенсирующее возросшие риски банка. «В некоторых случаях кредитная организация оказывает помощь заемщику в получении денег, «зависших» у контрагента, — говорит старший вице-президент БИН-банка Алексей Гуськов. — Подобное вмешательство может решить проблему: одно дело, когда с контрагентом общается нефинансовая компания, а совсем другое — когда банк настоятельно рекомендует ему перевести деньги в пользу своего клиента». Однако, по мнению Алексея Гуськова, просрочка со стороны юридического лица чаще всего означает, что компания действительно столкнулась с серьезными проблемами: «Случайные задержки платежей встречаются нечасто, ведь предприятие четко планирует свой бюджет».
На момент получения ссуды бизнес заемщика может динамично развиваться, однако банк не застрахован от того, что через полгода ситуация изменится. Причины бывают самые разные, например ошибки менеджмента, разногласия собственников и начало акционерной войны, которая влечет за собой вывод активов. Предугадать возникновение подобных проблем при выдаче ссуды практически невозможно.
Но и в случае серьезного ухудшения финансового состояния заемщика вопрос проблемного долга также может решиться мирным путем, если клиент будет настроен на сотрудничество с банком. Одна из наиболее распространенных схем в данном случае — реализация заложенного имущества по договорам отступного. Если выясняется, что расплатиться по кредиту заемщик не сможет, подписывается специальное соглашение, в рамках которого банк забирает заложенное имущество и реализует его, оставляя у себя всю полученную сумму. С заемщика в свою очередь все обязательства по кредиту снимаются. «Подобная схема для банка намного удобнее и выгоднее, чем процедура официальной реализации залога через суд, которая может длиться годами, — считает Дмитрий Губанов. — Кроме того, не нужно возвращать заемщику разницу между суммой, полученной от продажи имущества, и его задолженностью».
Психологическая атака
Если же кредитор понимает, что добиться добровольного погашения долга в процессе мирных переговоров не удастся, в ход идут другие методы. «Принимается решение о взыскании задолженности в судебном порядке, — говорит руководитель дирекции по работе с проблемными активами банка «Уралсиб» Ирек Гареев, — подается исковое заявление в арбитражный суд или суд общей юрисдикции, делается ходатайство о наложении ареста на имущество заемщика и поручителей в обеспечение исковых требований банка».
Несмотря на то что правота истца кажется очевидной, суд может оказаться и на стороне должника. Чаще всего это происходит тогда, когда в кредитном или залоговом договоре есть какие-либо недочеты, а заемщик располагает грамотными юристами, способными опротестовать сделку. «Договор изначально может быть заключен генеральным директором с заведомым превышением его полномочий, установленных учредительными документами фирмы, — комментирует юрист юридической компании «Лигас» Павел Садовский, — и это является основанием для признания сделки недействительной». «Для правильного оформления кредитной документации может требоваться решение совета директоров компании либо акционеров, — вторит ему вице-президент Ситибанка Наталья Николаева. — Когда его нет, сделку легко оспорить». Зачастую банку не удастся взыскать долг и в случае, если договор заключал не сам заемщик, а его представитель, которого не всегда удается разыскать.
Однако кредитные институты редко допускают подобные огрехи при выдаче кредита, и если документы оформлены правильно, то получить решение суда достаточно просто. Но вот при исполнении судебного решения возникает много проблем. Так, заемщик может скрыть свое имущество и обнулить счета. Кроме того, приставы не всегда успевают исполнить решение суда за два месяца, отведенные на это по закону. «Быстро и эффективно решить данный вопрос помогают лишь личные связи руководителей юридических управлений банков в службах судебных приставов, — говорит Павел Садовский. — Речь не идет о подкупе, хотя на практике и такие случаи известны».
Если нужных связей у банка нет, единственным шансом исполнить судебное решение является постоянный контроль над приставом, обжалование малейших нарушений, допущенных в рамках исполнительного производства. «Для этого банк должен иметь серьезную юридическую службу, нести дополнительные затраты, так что иногда дешевле и эффективнее обратиться в юридическую компанию, которая взяла бы на себя подобную проблему, — считает Павел Садовский, — особенно когда речь идет о крупных долгах».
Однако, по мнению Максима Нахамкина, финансовые институты редко обращаются к сторонним компаниям за такой помощью при кредитовании юридических лиц, особенно крупных заемщиков. «Вряд ли кредитор захочет делиться информацией о подобных проблемах, — считает банкир, — кроме того, это сложные сделки с массой договоренностей, передавать которые на откуп третьим лицам просто невозможно. Такие варианты скорее подходят при поточных программах, например потребительском кредитовании».
Банки стараются вообще избегать судебных разбирательств, прибегая к ним лишь тогда, когда не остается выхода. Здесь довольно эффективно работает психологическая атака, в частности угроза разглашения информации о невозврате, ведь если на рынке станет известно, что какая-то компания отказывается возвращать долги, то получить кредит в дальнейшем ей будет довольно сложно.
Есть и другие способы психологического воздействия. «Один из заемщиков настаивал на пролонгации кредита, утверждая, что не сможет вернуть деньги вовремя, — вспоминает банкир, пожелавший остаться неназванным, — однако мы выяснили, что он может легко перекредитоваться у другого банка под более высокие проценты. Наши сотрудники отправились вместе с риэлтором производить оценку залогового имущества, пригрозив заемщику, что суд вынесет решение очень быстро и залог будет реализован. Этот метод подействовал, и задолженность была возвращена».
Уничтожить или продать. В том случае, если должник не поддается психологической обработке, заемщик может применить более жесткую меру — инициировать процедуру банкротства. «Любой кредитор имеет на это право по закону, если долг, признанный решением арбитражного суда, превышает 3 млн рублей, а просрочка составляет более одного месяца», — поясняет начальник департамента проблемных кредитов Гута-банка Константин Кривцов. Банк обращается в арбитражный суд, который выносит решение о введении процедуры наблюдения, назначается временный управляющий. После этого происходит сбор информации обо всех задолженностях предприятия, созывается совет кредиторов и принимается решение о дальнейшей судьбе должника. Если он к этому моменту найдет способ вернуть долг инициатору банкротства, то процедуру можно остановить.
«Начало банкротства — это серьезный стимул для руководства компании и ее собственников задуматься, — уверяет Константин Кривцов. — Если это не помогает, назначается внешний управляющий, представляющий интересы кредиторов, а полномочия менеджмента компании прекращаются». Внешнее управление может оптимизировать работу предприятия, что позволит ему расплатиться по долгам. Если же эффекта не последует, вводится конкурсное управление и распродаются активы. Иногда банки применяют схемы, позволяющие вернуть деньги, не дожидаясь окончания процедуры банкротства: «Управляющий, близкий к кредитору, может оформить задним числом договор о продаже имущества компании банку, — поясняет собеседник, — таким образом, кредитная организация компенсирует невозврат».
Решить вопрос с проблемной задолженностью, которая не является безнадежной, можно и другим способом — продать ее сторонней организации. «Если кредитор не хочет тратить усилия и время на взыскания, это может быть хорошим вариантом, — говорит Наталья Николаева. — У нас была такая практика: мы продали долг с дисконтом, а покупатель смог вернуть задолженность в полном объеме, но только через три года».
Кирилл ГУМАНКОВ
