Ассоциация российских банков предложила внести поправки в закон «О кредитных историях». Неискушенный в финансовых вопросах гражданин может не заметить важности этой инициативы, но значимость предлагаемых изменений для развития и стабильности рынка трудно переоценить.
Речь, в первую очередь, идет о расширении списка пользователей кредитных историй. Напомню: если ранее пользователем мог считаться только кредитор, то сейчас предлагается допускать к знакомству с кредитной истории организации, которым это разрешит сам ее владелец. То есть не только кредиторов, но и других потенциальных поставщиков товаров и услуг, которых человек хочет убедить в своей добропорядочности.
Чем же так важны и полезны эти инициативы для рынка и граждан? Во-первых, профессиональные участники рынка научились рассматривать риск как величину, поддающуюся расчету и учету в ценообразовании. Пионерами были банки — сейчас уже не редкость услышать от их представителей разговоры об уже внедренной или планирующейся к внедрению системе ценообразования на основе риска. Такой же подход, уверен, могут применять и другие участники рынка. При этом, какой конкретно риск принимается во внимание — кредитный, страховой или репутационный, не так уж и важно. Важно, что его можно и нужно учитывать в конечном предложении клиенту. Это ли не пример развития конкуренции и зрелости рынка?
Во-вторых, явные выгоды от расширенной трактовки понятия «пользователь кредитной истории» получают сами субъекты этих историй. Многим из нас хотелось бы получать товары и услуги дешевле. Но зачастую это желание неосуществимо, так как люди, может быть, и хотели бы предоставить информацию о своей добропорядочности, но у них нет такой возможности — она ограничена законом. Теперь же субъект кредитной истории сможет предоставлять своему контрагенту-поставщику более широкий спектр информации, позволяющей оценить его риски, и, соответственно, может рассчитывать на преференции в самых разных областях. А предоставить их, как показывают примеры из других экономик, могут многие, от банков до риелторов и телекоммуникационных компаний. Уверен, что в самом ближайшем будущем очень многие игроки сразу нескольких отраслей экономики, подгоняемые конкуренцией, научатся учитывать кредитные истории в оценках риска, и, как следствие, в цене конечной услуги.
Важным плюсом принятия поправок можно считать появление дополнительного стимула для заемщиков. Уже сейчас мы видим гигантский рост спроса людей на свои кредитные истории. Они учатся понимать важность своей финансовой репутации, извлекать из нее конкретные материальные выгоды. Принятие поправок даст им возможность получать дополнительные выгоды от добросовестного исполнения своих кредитных обязательств. А это значит, что заемщики будут более ответственно подходить к погашению кредитов.
В базе Национального бюро кредитных историй собраны данные о почти 60 млн заемщиков. Это практически все активное население страны. То есть данных достаточно для того, чтобы рассматривать кредитную историю как финансовый паспорт гражданина. Причем информацию в этом паспорте каждый формирует сам, на основе своего фактического финансового поведения. И документ этот становится настоящим достоянием человека; предъявлять его он сможет там, где считает нужным.
Александр ВИКУЛИН
Автор — гендиректор Национального бюро кредитных историй