Займы под 1000% годовых! Страшно? Нет, не страшно. Странно и нелепо. Ведь клиентов у кредитных организаций, предлагающих займы под подобные проценты, хоть отбавляй. Slon решил разобраться в этом вопросе: исследовать рынок, оценить обстановку и поговорить со знающими людьми.
В начале года разразился скандал: компания «Мини-Займ Экспресс» начала выдавать кредиты через отделения «Почты России». Основными клиентами должны были стать пенсионеры. Для них придумали займ «Пенсионный», напечатали рекламные листовки и начали кредитовать пожилых людей под 2600% годовых. Прямо об этом в рекламе речь не шла, но 3000 рублей через неделю превращались в 4499 рублей долга.
Компании «Мини-Займ Экспресс» сегодня уже не существует (хотя достоверно мы этого не знаем: возможно, просто сменилось название). Однако согласно данным государственного реестра на сайте ФСФР, в России на конец ноября было 2475 других микрофинансовых организаций (МФО). Что же такое микрофинансовые организации и почему они так популярны (ведь именно спрос рождает предложение)?
Михаил Мамута, президент Российского микрофинансового центра (РМЦ) и Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР), объясняет, что российский рынок МФО состоит из двух абсолютно разных сегментов:
— первый — это классические микрозаймы, то есть займы для юрлиц на развитие бизнеса, либо для физлиц, но рассчитанные на долгосрочное потребление (учеба, лечение, улучшение жилищных условий);
— второй — это займы «до зарплаты» (Payday Loans). Они позволяют покрыть кассовые разрывы, связанные с потреблением.
Сейчас эти два сектора рынка смешались в кучу, говорит Мамута. «Так получилось, вероятно,
Разница между двумя сегментами колоссальна, что прослеживается и в сроках погашения займов, и в ставках. Комиссия по классическим микрозаймам колеблется от 8% годовых до 40—50% годовых (в зависимости от источника денег, направления затрат и рентабельности бизнеса), а по займам до зарплаты — от 0,5% в день до 2,5% в день, то есть до 1000% годовых. Классические микрозаймы, безусловно, достойны отдельного изучения, но дальше речь пойдет только о Payday Loans, займах до зарплаты.
Займы до зарплаты — это кредиты, небольшие по сумме и недолгосрочные. Средняя сумма и средний срок по России (исключая Москву) для Payday Loans — 5000 рублей на неделю, для Москвы — около 15 тысяч рублей на 2 недели, рассказывает Мамута.
Slon исследовал несколько десятков МФО, которые чаще всего упоминаются в рекламе, СМИ и поисковиках. В результате мы составили рэнкинг самых высоких ставок по займам до зарплаты (список не претендует на полноту, так как единой базы данных по таким займам пока не существует).
Займы до зарплаты — это, конечно же, не российское изобретение: такой финансовый продукт существует во всем мире, и ставки по подобным займам в разных странах сопоставимы (колеблются в диапазоне от 0,4% до 4% в день). Высокие ставки обоснованы высокой степенью риска: такие займы выдаются почти мгновенно и почти всем при предъявлении только паспорта (не проверяется кредитная история, наличие работы и просто возможность вернуть займ). А значит, уровень невозврата высок. «Попробуйте поставить себя на место компании, которая выдает займы до зарплаты, — говорит Мамута. — Вы выдаете 5000 рублей на неделю, берете 1,5% в день, через неделю получаете 5525 рублей. Вроде бы неплохой доход, но нужно помнить о высоком уровне риска и возможного невозврата. В этом сегменте самый высокий риск, Payday Lenders сейчас теряют примерно 10% от выданных средств с одного кредитного цикла. Считаем дальше на пальцах: предположим, у вас портфель 100 тысяч рублей, вы его выдали, вернули вам 90 тысяч плюс 1,5% в день — грубо говоря, вам вернули 99 450 рублей, то есть даже меньше, чем то, с чего вы начали».
Сравнивать МФО сложно: слишком разные варианты займов и слишком много продуктов и условий эти организации предлагают. В первом рэнкинге мы привели МФО с наиболее высокими годовыми процентными ставками из нашей выборки, ранжируя их по параметру «Минимальная сумма на минимальный срок». Чтобы понять, насколько различаются ставки в МФО на займы с одинаковыми условиями, мы составили второй рэнкинг, взяв за основу самые востребованные в Москве условия займа — 15 тысяч рублей на 2 недели. Отметим, что подобные условия встречаются не во всех организациях, так как большинство из них ориентированы не на столицу.
Если в первом и втором списках представлены только «займы до зарплаты», то в третьем, который приводится ниже, мы постарались собрать максимально разные предложения от организаций. Поскольку в нем встречаются гораздо большие сроки погашения, третий список не является в полной мере корректным рэнкингом. Однако формально даже такие займы можно отнести к категории «до получки», поэтому мы решили опубликовать и его, чтобы читатель имел возможность на примерах ознакомиться со всем спектром предложения МФО.
Несколько наблюдений от Slon:
— В основном МФО предлагают займы до зарплаты под 2% в день, однако встречается ставка и ниже, и существенно выше.
— На сайтах МФО и справочных материалах, как правило, не обозначается процентная ставка. Зато есть калькуляторы, где можно ввести желаемую сумму и посмотреть, сколько и когда нужно будет вернуть. С бытовой точки зрения это удобно, однако полной информации клиенту не дается. Отыскать дневную процентную ставку
— Займы до зарплаты гасятся единовременно или постепенно. При этом МФО, как правило, не предлагают права выбора, все зависит от суммы займа: если сумма больше определенной планки, то погасить займ можно только постепенно. Например, в некоторых организациях 15 тысяч рублей можно погасить единовременно, а в других это невозможно. Казалось бы, при длительной постепенной выплате комиссионные окажутся больше, однако это не всегда верно. Так, «Домашние деньги» выдают даже небольшие суммы минимум на 26 недель (максимальный срок — 52 недели, выплаты еженедельно), однако, по нашим подсчетам, годовая ставка при займе на условиях «Минимальная сумма на минимальный срок» у этой МФО оказалась самой низкой — 30,9%. Вообще условия выдачи займов у каждой МФО полны индивидуальных нюансов: «Миг Кредит», к примеру, не выдает деньги лицам моложе 23 лет (многие не выдают кредит лицам до 21 года).
— Чем больше вариантов займов МФО предлагает, тем лучше клиенту: есть возможность выбрать наиболее выгодные именно для него условия.
— Почти во всех МФО процентная ставка «плавает» в зависимости от суммы займа и срока погашения, но есть организации, которые предлагают займы с фиксированной процентной ставкой. Например, «Деньги напрокат» дают любые займы под 2,5% в день (или 912,5% в год).
— Маркетинговые приемы не обошли и этот рынок. Так, например, МФО «Ферратум» предлагает «бесплатные займы»: первый раз на 7 дней можно взять сумму от 1000 до 3000 рублей без комиссионных.
Мнение Михаила Мамуты о том, что дальше будет происходить с рынком микрофинансирования в России (в сегменте Payday Loans):
«Займы до зарплаты, как мы видим, достаточно востребованы. И не только в России, но и по всему миру. Раз на продукт есть спрос, значит, ему необходимо адекватное регулирование, ведь реальная альтернатива Payday Loans — это только «занять у знакомых» или серый кредитный рынок. Но нужно создать условия на уровне регулирования, когда заемщик будет в необходимой и достаточной степени защищен. Планируется, что в ближайшее время появится так называемая стандартная форма договора, в который будут прописаны правила работы с заемщиками, в том числе и с «просроченными» займами. Кроме того, для повышения прозрачности и надлежащего информирования потребителя необходимо обязательное раскрытие информации о полной стоимости займа. Еще нужно более активно взаимодействовать с Бюро кредитных историй и подключить МФО к офису финансового омбудсмена.
Ставки можно снизить в первую очередь путем развития конкуренции. Это самый экономически эффективный способ. Через конкуренцию достигается несколько целей. Первое: слабые игроки разоряются и уходят с рынка, зато лидеры становятся более технологически развитыми и привлекательными для заемщика. Второе: улучшаются ценовые условия. По нашим данным, в сегменте микрокредитов бизнесу средняя ставка только с начала года снизилась на 3% (на 1.10.2012—23,6% годовых), а в сегменте Payday Loans с начала года средняя ставка по России снизилась примерно на 30% от базового уровня. Мы предполагаем, что за
Кроме того, здесь важен вопрос финансовой грамотности. Человек должен понимать, зачем он берет эти деньги, на каких условиях, сколько ему нужно будет вернуть и когда. Например, в Великобритании существуют требования к Payday Lenders (кредиторам денег до зарплаты): те обязаны объяснять заемщикам, что займы до зарплаты не предназначены для длительных расходов. В их офисах висят плакаты: «Если вы не знаете, как отдадите деньги через неделю, то вам не к нам». У нас пока культура такая не возникла. По аналогии: можно взять велосипед и поехать на нем до Петропавловска-Камчатского. Шанс доехать есть, но он невелик, для этих целей лучше воспользоваться самолетом».
Екатерина МЕТЕЛИЦА
Таблицы к статье можно посмотреть на сайте источника.
