Носить с собой пухлый кошелек, в который уже не помещаются пластиковые карты, в цифровой век кажется нелепым. Мобильные приложения уже наступают на банки и подрывают их традиционные бизнес-модели. А до наших портмоне и карточек они добрались уже давно. Мы выбрали несколько самых значимых мобильных приложений, облегчающих ведение личных финансов и повседневные расчеты.
Фундаментальная идея, которую продвигают эти новые сервисы, — надо забыть о финансовых продуктах и вспомнить о клиентах и их реальных потребностях. Ведь вам не нужны депозит или кредит сами по себе — это лишь средства достижения каких-то жизненных целей. Кредитные и скидочные карты в вашем бумажнике нужны не вам, а банкам или магазинам. Тогда зачем вы носите их с собой? Тем более когда мобильный телефон, который может обеспечить и эти, и многие другие финансовые услуги, всегда с вами.
Личная бухгалтерия в телефоне
Уже несколько лет в мире есть признанный лидер и эталон в области ведения семейной бухгалтерии онлайн — Mint.com от компании Intuit. Хотя этот сервис изначально не был мобильным, именно мобильное решение вывело его популярность на новый уровень. На телефонах Mint.com оказался еще полезнее своей обычной интернет-версии.
Теперь вам не надо запоминать, какие покупки вы совершили или на что хотите накопить денег, а потом садиться дома за компьютер и вносить их в особый файл. Например, вы идете мимо витрины магазина — увидели понравившийся костюм или платье, сфотографировали его на ходу, занесли в приложение в раздел «хочу» и указали цену. Или, скажем, на выходных вы поехали в супермаркет, забили багажник вещами и продуктами: достаточно сфотографировать чек, стоя прямо на кассе, а потом быстро раскидать покупки по статьям расходов. В итоге клиенты стали больше и чаще пользоваться приложением, их данные по доходам и расходам стали более полными, а сервис, соответственно, дает пользователям более тщательный анализ и рекомендации по ведению семейного бюджета.
В прошлом году у Mint появились сильные конкуренты — и
У лидера российского рынка личной бухгалтерии — EasyMoney — мобильной версии до сих пор нет. Зато они есть у наступающих на пятки конкурентов: «ДребеДеньги» и «ДзенМани». Появляются и сервисы по ведению личных финансов, сделанные только для мобильных телефонов, например американский FreshBooks и российский CoinKeeper.
Вишлист как двигатель мобильных финансов
Сильное влияние на сервисы по планированию доходов и расходов оказывают так называемые вишлисты — полуразвлекательные инструменты, позволяющие задать цели накопления, составить список желаемых покупок и продуктов. Классика жанра, уже превратившаяся в серьезный бизнес, — проект SmartyPig. Похожие сервисы запустили в прошлом году Given.to, UnclePercy и MoneYou. В самом конце года в Испании стартовал сервис Coinc от испанского Bankinter — и сразу же, без особого продвижения, собрал 10 миллионов евро на счетах. В России сильных проектов в данной сфере нет — хотя я бы привел в пример mywishboard.com (есть очень интересная мобильная версия, которая пока доступна не всем: проходит бета-тестирование).
Вишлисты при соединении с программами личной бухгалтерии дают мощный синергетический эффект. Поэтому эти приложения все чаще интегрируются, как в том же Mint.com. Правда, сервисы типа Mint сугубо функциональны и эксплуатируют рациональные мотивы человеческого поведения. А вот вишлисты (во всяком случае, самые удачные) построены в новом модном тренде геймификации. Например, за каждое достижение цели сервис начисляет вам дополнительные проценты на накопленную сумму. Используются и другие механизмы, взятые из игр.
А следующая ступень эволюции всех этих сервисов — набирающие популярность системы персонального финансового планирования. Сервисы личной бухгалтерии построены по «потогонной системе» — каждый раз вас подталкивают все меньше тратить и все больше накапливать. А может, вам это совсем не нужно?
Новые сервисы финансового планирования будут исходить из того, что цели важнее средств. На старте вам зададут 100—200 вопросов о ваших краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных целях, о ваших родственниках, о уже родившихся или запланированных детях. Потом система, исходя из статданных и заложенных микрогипотез, построит вам около сотни вариантов вашего жизненного плана: когда и как много вам нужно будет работать, как часто просить повышения зарплаты, сколько тратить, а сколько накапливать, от чего отказаться, чем рисковать. Вы выбираете удобный вариант, а система, исходя из вашего риск-профиля, предлагает вам оптимальный набор финансовых продуктов под каждую из целей. И только потом просит вас вести доходы и расходы. Это уже не самоцель, а лишь способ проконтролировать, насколько вы соблюдаете свой финансовый план.
Сейчас такие решения есть только в области b2b — компании Finantix и Figlo поставляют соответствующий софт банкам. Но рано или поздно такие решения появятся и в области b2c (вспомните компанию Nespresso — она чуть не обанкротилась как b2b-проект для офисов и ресторанов, зато добилась широкой популярности как b2c-решение). Finantix и Figlo сразу же делают свои решения так, чтобы данные потреблялись на iPhone и iPad.
Цифровые бумажники
Америка еще не до конца избавилась от чековых книжек, Россия еще не до конца перешла на массовое использование кредитных карт, а один за другим появляются онлайн-стартапы, которые помогают привести в порядок горы банковских и других карт, скопившиеся за годы, а в будущем обещают и избавить вас от необходимости носить их в бумажнике. Поможет в этом мобильный телефон.
Главный хит в этой сфере, конечно, Square: небольшое устройство можно вставить в мобильный телефон и принимать с его помощью платежи по пластиковым картам. Но у Square быстро появляются аналоги и конкуренты, а также проекты, развивающие его основную идею. Платежная система PayPal приобрела компанию card.io, которая предлагает технологию считывания информации с кредитных карт при помощи камеры смартфона. Фотокамера играет роль мобильного терминала для совершения транзакций по картам. Похожий стартап по распознаванию кредитных карт Jumio получил в прошлом году очередной раунд финансирования на $32 млн от Andreessen Horowitz, Эдуардо Саверина (один из основателей Facebook*) и других венчурных инвесторов, а также объявил о запуске приложения в сегменте travel.
Американская компания iCache выпускает цифровой бумажник Geode для iPhone 4 и 4S. Он не только защитит смартфон, но и сохранит все данные о кредитных, дебетовых и дисконтных картах его владельца во внутренней памяти.
А сервис Lemon.com предлагает хранить в «облаке» цифровую копию всех кредитных, скидочных и прочих карт, избавляя вас от необходимости набивать ими кошелек. Пока что он больше похож на Passbook от Apple (точнее, наоборот — Passbook вышел позже) и полезен скорее для хранения и учета информации, чем для управления финансами. Но такой функционал тоже разрабатывается.
Владислав СОЛОДКИЙ
*Сервис/сервисы, принадлежащие Meta, признанной в РФ экстремистской организацией, деятельность которой запрещена на территории РФ
