В очередной статье о банковских кредитах для частных лиц речь пойдет о займах, которые выдаются наличными под залог имущества — машины, дома, ценных бумаг или золота. Сумма такого кредита обычно больше, чем беззалогового, а плата за него ниже. Кроме того, некоторые банки готовы одалживать деньги под залог даже тем, кто не имеет справки о доходах.
Выдавая нецелевые кредиты деньгами, банки чаще всего они требуют от заемщиков найти поручителей. Но вместо этого некоторые из них одалживают деньги под залог имущества клиентов. «Для банка залог имущества предпочтительнее поручительства», — говорит начальник отдела маркетинга и разработки кредитных продуктов Внешторгбанка Мария Серова. По ее словам, банку проще продать залог, чем судиться с заемщиком и поручителями, которые не расплачиваются по кредиту.
Залоговые кредиты нравятся заемщикам тем, что позволяют получить в долг крупную сумму наличными. Если максимальная сумма беззалогового кредита в большинстве банков не превышает 25 тыс. долларов, то под залог имущества банки одалживают и 40 тыс. долларов (Внешторгбанк), и 250 тыс. долларов (Фора-банк). А некоторые банки, например Сбербанк и РосЕвроБанк, вообще не ограничивают возможный размер кредита.
В любом случае банк устанавливает сумму кредита для каждого клиента индивидуально в зависимости от платежеспособности заемщика и стоимости залога. При этом для большинства банков важно, чтобы заемщик имел ежемесячный заработок, а потому они требуют от клиентов справки о доходах (форма 2-НДФЛ). Без этого не кредитуют, в частности, Внешторгбанк, «УРАЛСИБ», Экспобанк, РосЕвроБанк. При этом банку не важна стоимость имущества, которое заемщик готов отдать в залог. Если его зарплаты хватает на оплату кредита, скажем, в 50 тыс. долларов, то больше денег он не получит, даже если заложит загородный дом стоимостью 500 тыс. долларов.
Но в некоторых банках залоговый кредит можно получить и не имея большой официальной зарплаты. По словам начальника кредитного отдела Фора-банка Алексея Федулова, почти в 80% случаев банк выдает кредиты клиентам без белой зарплаты. Банк анализирует уровень доходов клиента, учитывая его место работы, должность, иные доходы, поясняет Федулов. А вот Сбербанк и Вэб-инвест Банк вообще не требуют никакого подтверждения дохода от своих клиентов. Главное, чтобы было имущество, которое можно заложить.
Закладной материал
Однако банки берут в залог не любое имущество. Обычно они соглашаются принять в качестве залога квартиры, загородные дома и землю, автомобили, ценные бумаги, мерные слитки драгметаллов. Причем у каждого банка свои приоритеты (см. таблицу). Наличные ценные бумаги и мерные слитки чаще всего остаются на хранении в банке (в закладе), и никакая плата за это с клиента не взимается.
Свои требования предъявляются и к качеству имущества, передаваемого в залог. Например, квартира должна быть готовой для проживания: там должен быть свет, вода, выполнена отделка помещений. А дом, в котором она находится, не должен стоять в городском плане на снос или реконструкцию. Если в квартире прописаны несовершеннолетние дети или недееспособные граждане, банк «Возрождение» просто не возьмет ее в залог, а Внешторгбанк и РосЕвроБанк попросят предоставить согласие органов опеки на передачу квартиры в залог. Фора-банк же принимает в залог только те квартиры, в которых вообще никто не прописан, говорит Федулов.
Заложить можно только квартиру целиком, поэтому для передачи в залог жилья, находящегося в долевой собственности, потребуется письменное согласие всех совладельцев. Возможно, им даже предложат стать созаемщиками кредита. Банки обычно не берут в залог недвижимость, сдаваемую в аренду, добавляет руководитель департамента кредитования физических лиц РосЕвроБанка Алексей Бабкин.
Есть ограничения и для ценных бумаг. Так, Сбербанк берет в залог только собственные сберегательные сертификаты, акции и векселя. РосЕвроБанк ограничивается собственными векселями, а Вэб-инвест Банк кредитует лишь под залог паев открытых паевых фондов под управлением УК «Креативные инвестиционные технологии». Зато ВТБ и «УРАЛСИБ» обещают выдать кредит под залог ценных бумаг любых эмитентов.
Процедурный вопрос
Если банк согласится принять залог, заемщику придется предоставить документы, подтверждающие право собственности на имущество. Cбор всех сопроводительных документов может занять довольно длительное время. В первую очередь это касается недвижимости. Например, при залоге квартиры нужны свидетельство о собственности, справка о стоимости объекта из БТИ, выписка из домовой книги, справка об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг и др.
При залоге безналичных ценных бумаг необходима выписка из реестра, а автотранспорта — лишь паспорт транспортного средства (ПТС) и свидетельство о регистрации автомобиля в ГИБДД.
Получив документы, банк может рассматривать заявку на кредит до двух недель. После принятия решения о выдаче займа клиент подписывает с банком кредитный договор и договор залога. Так что на срок кредита заемщик теряет право распоряжаться своим имуществом и не может его продать. При залоге машины банк оставляет у себя ПТС, а принимая в залог ценные бумаги, он уведомляет реестродержателя о том, что акции или облигации в залоге и никаких сделок с ними проводить нельзя.
Сложнее всего ситуация с залогом недвижимости. Ведь договор залога придется регистрировать в Федеральной регистрационной службе, предупреждает руководитель департамента кредитования физических лиц РосЕвроБанка Алексей Бабкин. На это может уйти почти месяц. А регистрация договора обойдется заемщику в 2 тыс. рублей плюс 1% от стоимости залога. Так что получить кредит можно будет в лучшем случае через полтора месяца после подачи заявления в банк.
Почем залог?
Но оформление и получение залогового кредита обычно занимает больше времени. Прежде чем принять имущество в залог, банк должен убедиться, что вырученных от его продажи денег хватит на возврат кредита с процентами. Для этого имущество оценивают. Одни банки, например Сбербанк, «УРАЛСИБ», Фора-банк, оценивают залог самостоятельно. Другие (ВТБ, «Возрождение») требуют, чтобы заемщик обращался к независимым оценщикам сам и предоставил в банк отчет об оценке. Вся процедура оценки, как правило, занимает не более двух-трех дней. А ее стоимость зависит от вида и состояния имущества. Оценка квартиры обойдется заемщику в среднем в 150—200 долларов, коттеджа площадью от 100 кв. м — в 500 долларов, автомобиля — около 120—200 долларов.
От объявленной оценщиком стоимости имущества будет зависеть и сумма кредита. Но это не означает, что банк одолжит клиенту именно столько, сколько написано в справке оценщика. Дело в том, что банки всегда уменьшают оценочную стоимость залога при расчете возможной суммы займа. Например, при залоге квартиры ее оценочная стоимость снижается в среднем на 30—50% от ее стоимости, а автомобиля — примерно на 50%, ценных бумаг — на 15—50%, золота — около 20%. Таким образом банки страхуются от изменения рыночной ситуации. Ведь выручка от продажи залога должна покрыть сумму кредита с процентами, а также начисленными штрафами за просрочку платежей, говорит Бабкин из РосЕвроБанка.
Расходная часть
Многие клиенты банков отдают предпочтение залоговым кредитам, потому что они обходятся клиентам дешевле на 1—2 пункта, чем беззалоговые займы. В среднем за такой кредит сейчас придется платить около 15—19% годовых в рублях или 11—18% годовых в валюте. Что касается других условий таких займов — сроков и всевозможных комиссий, то они не отличаются от нецелевых займов без залога.
Еще одна обязательная статья расходов заемщика — страхование залога. Исключение составляет лишь имущество, которое остается на хранении в банке (слитки из драгметаллов, наличные ценные бумаги). Принимая в залог все остальное имущество, банки требуют застраховать его от утраты и повреждения в свою пользу. В среднем стоимость полиса обходится заемщикам в 5—10% от суммы кредита.
Юлия АРАКЧЕЕВА
