Кредит можно получить не только у банка или микрофинансовой организации — взять взаймы на законных основаниях не возбраняется у любого человека, который согласен стать вашим кредитором. Если же вы сами даете в долг, помните, что любую сумму свыше 1 тыс. руб. лучше зафиксировать в письменном договоре, а на сумму свыше 5 тыс. можно потребовать уплату процентов. Оформленный договор займа будет для суда действительным документом: главное — правильно его оформить.
Свыше 1 тыс. руб. — только по договору
Финансовая грамотность россиян растет: о возможности оформить кредит знают все без исключения. Однако не секрет, что в ряде случаев человеку удобнее не связываться с банками и другими кредитными организациями. Речь о житейских ситуациях, когда нужны небольшие суммы до зарплаты, когда необходимы финансы при форс-мажорных обстоятельствах. Зачастую банк отказывается дать кредит, и тогда обращение к друзьям или родственникам бывает единственной возможностью быстро получить нужную сумму. Как правило, берут и возвращают займ без каких-либо письменных договоренностей. Однако если у кредитора есть хоть какие-то сомнения в том, что долг может быть возвращен, — надо оформлять расписку. С этого момента отношения кредитора и заемщика будут регулироваться Гражданским кодексом РФ. Согласно законодательству, взятая в долг сумма свыше 1 тыс. руб. требует письменного договора.
Договор не обязательно заверять нотариально — сделка будет считаться заключенной, если оформить договор правильно. Кредитный договор и расписка должны подробно описывать детали совершенной сделки. В нем должна быть указана сумма, полученная заемщиком от кредитора, срок предоставления займа, а также величина процентной ставки, порядок возврата заемных средств, и санкции, грозящие кредитополучателю при несвоевременном исполнении кредитных обязательств. В договоре надо указать паспортные данные как заемщика, так и заимодавца, и удостоверить договор двумя подписями. Займы по закону можно предоставлять как в рублях, так и в иностранной валюте. Кроме того, взаймы можно давать не только деньги, но и вещи (бытовую технику, например) — это тоже регулируется Гражданским кодексом, но тогда надо прописывать в договоре необходимость сохранности вещей в надлежащем виде.
Когда можно заработать на процентах
Даже если в договоре нет пункта о процентах, заимодавец может их потребовать — так гласит Гражданский кодекс. Проценты начисляются по ставке рефинансирования ЦБ на день заключения сделки (сейчас она составляет 8,25%). По умолчанию предполагается, что договор займа будет беспроцентным, если он заключен на сумму менее 50-кратного МРОТ, т. е. менее 5 тыс. руб. (для расчета штрафов, алиментов и пр. применяется величина МРОТ, равная 100 рублей, МРОТ, применяемый для расчета зарплат, существенно выше). Также не получится взыскать проценты, если в договоре прямо не написано, что заемщик берет деньги на предпринимательские цели.
А вот за просрочку платежей по договору займа проценты точно придется заплатить. Деньги обычно занимают на определенный срок, и в договоре он указан. Если определенный срок в тексте отсутствует, заемщик обязан вернуть деньги в течение 30 дней после требования кредитора. Возвращение денег также должно быть зафиксировано в письменной форме.
Потратить одолженное целевым образом
Если дело дойдет до суда, заемщик не сможет оправдаться отсутствием денег и ему придется платить. Но в законе есть лазейки — договор можно оспорить, если заемщик докажет, что он был заключен «под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств». Но если несвоевременное возвращение средств довело кредитора до убытков, заемщику придется эти средства возмещать помимо уплаты процентов за просрочку.
В договоре можно прописать такое понятие как целевой займ — например, крупная сумма берется для оплаты необходимого лечения. В таком случае кредитор имеет полное право проконтролировать расходование средств — действительно ли болен его клиент или же деньги пошли на совсем другие цели. Если кредитора лишить такой возможности, он будет настаивать на досрочном возвращении займа через суд.
Михаил Александров, партнер адвокатского бюро DS Law:
— При оформлении договора займа между физическими лицами процент может быть любой. Надо только помнить, что установление сверхвысокого процента может быть аргументом для признания сделки кабальной. Величина процентов при этом является относительной. Если микрофинансовые организации выдают займы под 700%, то очевидно, что и 1500% может быть установлено в договоре. Ни одна бумага не может на 100% гарантировать возврат денег. Именно поэтому банки и просят залоги. Грамотно составленный договор позволит облегчить процедуру взыскания, но никогда не сможет дать 100% гарантии. Сумма долга может быть ограничена только договоренностями сторон и общим здравым смыслом. Договор займа может быть как очень простым, так и сверхсложным. Как правило, при сделках между физлицами применяются простые формы. В этом случае «подводные камни» могут быть, как правило, в пунктах о просрочке (несоразмерные штрафы) и в пунктах об урегулировании споров. По общему правилу спор рассматривается судом по месту нахождения заемщика. Но кредитору, например, может быть чисто географически удобнее рассмотреть спор в родном городе/районе. Особенно если заемщик, например, из Владивостока.
Сергей Миронов, начальник управления продаж и развития агентской сети «Солид Банка»:
— В договоре можно указать абсолютно любую процентную ставку — больше либо меньше, чем ставка рефинансирования, зависит она только от воли сторон. Для того, чтобы вернуть свои деньги обратно, в договоре обязательно нужно прописать сумму, срок возврата, указать заимодавца и заемщика, а также реквизиты сторон (для физ. лица паспортные данные, для юр. лица ОГРН, ИНН, КС, РС.) Сам договор обязательно должен быть составлен в письменной форме. Прописав эти условия, возможно будет вернуть свои деньги обратно. Ограничений как по нижнему, так и по верхнему потолку денежной суммы для выдачи займа не имеется — как договорятся люди.
Анастасия МАТВЕЕВА
