Из общего объема выдаваемых российскими банками кредитов лишь 1% приходится на малый бизнес. Более 90% небольших компаний и предприятий вынуждены искать альтернативу банковскому финансированию. Наиболее распространенными кредиторами для малого бизнеса сейчас являются кредитные союзы, объединяющие предпринимателей. Кредит здесь получить быстрее и легче, но суммы заемных средств меньше, а стоимость кредита выше, чем в банках.
Выступая на прошлой неделе в Совете федерации, вице-президент Ассоциации российских банков (АРБ) Анатолий Милюков заявил, что банки сдержанно относятся к кредитованию малых предприятий, так как опасаются невозврата кредитов. По его информации, из всей суммы, которая направляется финансовой системой России на кредитование, малый бизнес получает только 1%. Для сравнения, в ЕС эта доля составляет 30%, а в Японии — 35%.
Такая ситуация связана прежде всего с высокими требованиями, предъявляемыми к заемщикам со стороны банковской системы. По инструкции ЦБ, коммерческие банки могут выдавать кредиты только тем предприятиям, которые имеют обороты по счетам, могут предоставить залог и поручительства третьих лиц. Малому бизнесу сложно выполнить эти требования. Большинству предпринимателей приходится искать возможность альтернативного финансирования, например, в кредитных кооперативах.
В отличие от банка, кредитные союзы, или кооперативы, не предъявляют к заемщикам требований по наличию положительной кредитной истории или больших оборотов. Однако чтобы взять в долг в кооперативе крупную сумму, прежде придется вступить в него и зарекомендовать себя как надежного заемщика. Чтобы стать членом кредитного союза, нужно купить пай, стоимость которого, как правило, чисто символическая — всего 100—200 руб. По словам директора подмосковного кооператива «Альтернатива» (1,6 тыс. пайщиков) Людмилы Кукушкиной, прежде чем получить кредит, пайщик обязан внести вклад в кооператив в размере 10—30% от суммы планируемого кредита, исходя из своих финансовых возможностей.
Это может быть либо универсальный вклад под 6% годовых, который позволяет в любой момент снимать или вносить средства, либо срочный вклад на три, шесть или 12 месяцев под 14%, 16% и 18% годовых в рублях соответственно.
Таким образом, предприниматели пытаются снизить риск невозврата кредитов нерадивыми заемщиками. По статистике Российского микрофинансового центра, на сегодняшний день в России зарегистрировано более 200 тыс. кредитных кооперативов. В суммарном портфеле 19 крупнейших микрофинансовых организаций, включающих в себя ассоциации кредитных кооперативов, сейчас находится кредитов на $70 млн.
Сами предприниматели считают, что этого недостаточно. «Чтобы удовлетворить потребности в финансировании, общая сумма по России должна быть в несколько раз выше»,— считает директор Российского микрофинансового центра Михаил Мамута.
Московским предпринимателям взять кредит в банке проще, чем региональным, хотя бы потому, что в столице банки предлагают такую услугу. Поэтому кредитные кооперативы сильнее развиты в регионах. В небольших городах большинство предпринимателей знают друг друга в лицо и могут доверять друг другу, поэтому им проще объединяться в кооперативы.
По информации Российского микрофинансового центра, наиболее активно кредитные кооперативы развиваются в Волгоградской, Ростовской областях, Кузбассе, а также в Приморском крае. На сегодняшний день самым большим кредитным кооперативом в России является кооператив ЭКПА, организованный в городе Урай Тюменской области: более 20 тыс. пайщиков, более 900 млн руб. в управлении.
Заемщику, решившему кредитоваться в кооперативе, часто требуется только поручительство других членов-пайщиков. Обычно проблем с этим у заемщика не возникает, поскольку все пайщики знают друг друга и объединены по территориальному, а иногда и по профессиональному признаку.
В отличие от банка, процедура оформления кредита в кооперативе очень проста, и, если предприниматель не может выплатить заем в срок, ему предоставляется возможность продлить срок возврата кредита. Все это делает кооперативный кредит доступным даже начинающим предпринимателям, которые, как правило, не располагают имуществом для залога и не имеют длительной кредитной истории. Решение о выдаче кредита одному из пайщиков принимается членами кооператива оперативно — в течение одного-трех дней, но с другой стороны, средние суммы займов тут ниже, чем у банков (в среднем, малое предприятие может занять в кооперативе до $2—3 тыс.). Процентные ставки по займам, как правило, значительно выше, чем у банков, а сроки кредитования короче — до года.
Ирина КУЗЬМЕНКО
