Далеко не каждый человек, планирующий покупку жилья в кредит, может разом выложить $20 000—50 000 в качестве первоначального взноса. Нужную сумму чаще всего приходится копить в течение нескольких месяцев, а то и лет. Поэтому банки предлагают заемщикам открыть специальные ипотечные вклады, а взамен обещают немного смягчить условия займа.
«К тому моменту, когда я понял, что придется покупать квартиру, моих сбережений хватало лишь на оплату 5% ее стоимости. А чтобы получить ипотечный кредит, нужно было накопить как минимум еще 15%», — рассказывает клиент Абсолют-банка Александр Катаев. Чтобы имеющиеся в наличии деньги не лежали дома мертвым грузом, он решил открыть пополняемый депозит в том банке, где собирался получать заем. Благо потенциальным заемщикам в нем предлагали специальные ипотечные вклады.Похожие продукты для будущих покупателей жилья уже разработали и ввели многие банки. Такие депозиты сейчас действуют, в частности, в Международном промышленном банке (МПБ), Московском кредитном банке (МКБ), Экспобанке, банке «Возрождение» и др. (см. таблицу). Все они выдают кредиты на покупку жилья.
Ставки выше
Похожие продукты для будущих покупателей жилья уже разработали и ввели многие банки. Такие депозиты сейчас действуют, в частности, в Международном промышленном банке (МПБ), Московском кредитном банке (МКБ), Экспобанке, банке «Возрождение» и др. (см. таблицу). Все они выдают кредиты на покупку жилья.
По условиям «ипотечные» депозиты похожи на обычные пополняемые вклады. Открыть их можно на срок от полугода до двух лет в рублях и долларах, реже в евро. В течение срока действия такого вклада его можно пополнять неограниченное количество раз. Правда, поскольку речь идет о крупных накоплениях, размер дополнительных взносов по условиям этих вкладов велик — он должен составлять не менее $200—500. Если же к концу срока вклада накопить необходимую для уплаты начального взноса сумму не удастся или не будет получено согласие банка на выдачу кредита, его можно автоматически продлить на тот же срок. Однако процент, который после этого банк станет начислять на сумму депозита, может отличаться от первоначального: каждый раз по вкладу устанавливается ставка, действующая в банке на момент пролонгации.
Чтобы помочь будущему покупателю жилья скорее накопить деньги на первоначальный взнос, некоторые банки назначают повышенные проценты по специальным «ипотечным» депозитам по сравнению с другими действующими в банке вкладами. Так, в МПБ ставки по «Ипотечному» вкладу примерно на 0,25—0,6 пункта выше, чем по другим пополняемым депозитам. А вот банк «Возрождение» начисляет доход на дополнительные взносы в зависимости от срока их хранения почти на 1,25 пункта выше, чем по вкладам с аналогичными условиями.
Не только заемщикам
Хотя такие вклады и называются «ипотечными», открыть их на действующих условиях может абсолютно любой человек. «При этом банку не важно, будет вкладчик в дальнейшем получать кредит на покупку жилья или нет», — говорит заместитель начальника отдела продуктов банка «Возрождение» Светлана Бычкова.
При досрочном расторжении клиентом договора вклада банки начисляют проценты по-разному. Одни, к примеру МКБ, выплачивают доход за время хранения денег по ставке «до востребования». Другие идут навстречу клиенту. Так, Экспобанк, Абсолют-банк и МПБ разрешают клиентам в любой момент досрочно забрать деньги без потери накопленных процентов. Поэтому по сути такой вклад становится вкладом до востребования, но с более высоким доходом. «Однако этими спецусловиями смогут воспользоваться только те вкладчики, которые получили одобрение банка на выдачу кредита и снимают средства для оплаты первоначального взноса за жилье», — подчеркивает заместитель председателя правления Абсолют-банка Олег Скворцов. Так что всем остальным расторгнуть договор без потери хотя бы части набежавших процентов, скорее всего, не удастся.
Льготы вкладчикам
Зато вкладчикам, которые все же решат получать ипотечный кредит в банке, где открыт ипотечный вклад, могут предоставить льготы при выдаче займа.
Дело в том, что для них некоторые банки соглашаются отменить различные комиссии, обычно взимаемые при выдаче займа. Так, Экспобанк и МКБ не берут с «ипотечных» вкладчиков плату за рассмотрение заявки на получение кредита, так что они экономят соответственно 2000 и 1200 руб. Кроме того, МКБ освобождает клиентов-вкладчиков от уплаты комиссии за снятие наличных с ссудного счета (при выплате денег продавцу квартиры), которая для всех других заемщиков составляет 1% от суммы кредита. А владельцам вклада «Жилищный+» в банке «Евротраст» при получении кредита не придется платить единовременную комиссию за ведение счета, которая может доходить до $1000. Правда, так делают далеко не все банки. Например, в Абсолют-банке, МПБ и «Возрождении» вкладчику придется заплатить все комиссии в полном объеме, как и рядовому получателю кредита.
А вот ставки по кредиту даже для владельцев ипотечных вкладов банки пока не снижают. Для заемщиков гораздо более важна экономия средств на начальном этапе получения кредита и покупки квартиры, так что они больше заинтересованы в отмене различных сопутствующих комиссий, чем в снижении кредитной ставки на доли процента, считает начальник управления развития бизнеса Московского кредитного банка Владислав Боднарчук. А значительно снизить ставки банки сегодня пока просто не могут, добавляет он. «Предлагая клиенту «чужую» кредитную программу, например АИЖК, банк в принципе не может опустить ставку по собственному усмотрению», — добавляет начальник отдела кредитования Экспобанка Надежда Иванова. По ее словам, в таких случаях банки могут лишь уменьшать собственные комиссии. Поэтому рассчитывать на более дешевый кредит вкладчикам также не стоит.
Зато вкладчики могут рассчитывать на более лояльное отношение со стороны кредитного комитета, принимающего решение о выдаче займа. «Наличие «ипотечного» или любого другого вклада в банке повышает шансы клиента на получение кредита», — говорит Бычкова из банка «Возрождение».
«При рассмотрении заявки на получение кредита банк относится к своим вкладчикам более лояльно», — соглашается начальник отдела розничных продуктов Международного промышленного банка Алексей Кравец. Однако наличие у вас вклада не является решающим фактором для принятия решения о выдаче кредита. По словам банкиров, в любом случае в первую очередь комитет будет оценивать платежеспособность клиента.
Юлия АРАКЧЕЕВА
Людмила КОВАЛЬ
