В отличие от времен десятилетней давности сегодня банки практически не совершают операции через расчетно-кассовые центры (РКЦ) Банка России. Однако закрывать их сеть ЦБ не спешит.
Уже несколько лет работники каждого из расчетно-кассовых центров со страхом ожидают дня, когда из вышестоящего органа — главного РКЦ — придет уведомление о закрытии их организации. Их настроение понять нетрудно — многие отработали в этих организациях больше десяти лет. Это в 90-х годах на центры ложилась огромная ответственность за проведение операций коммерческих банков. Малейшая ошибка сотрудника — и платеж могла получить не та кредитная организация, которой он был адресован. Или платежка доходила до адресата, но не в полном объеме. К началу нового века вся полнота власти перешла к компьютерным технологиям, а РКЦ оказались не у дел.
Золотой век
Необходимость в расчетно-кассовых центрах появилась в начале 90-х, чтобы пресечь массовые кражи денег путем создания фальшивых авизо (оформленное на специальном бланке сообщение одного контрагента другому о выполнении банковской расчетной операции).
РКЦ начали создавать в 1991 году для расчетов между коммерческими организациями. В обязанности сотрудников структуры входили инкассация денег и проведение операций, связанных с денежным оборотом, например выплата зарплат бюджетникам. Но основная миссия центров заключалась в обслуживании расчетной деятельности банков. Движение документов проходило по следующей схеме: плательщик — банк плательщика — РКЦ банка плательщика — РКЦ банка получателя — банк получателя — получатель. Таким образом, в ЦБ поступала вся информация об истории конкретного платежа. Анализируя обороты и остатки денежных средств на корреспондентских счетах банков в РКЦ, ЦБ имел возможность получать информацию об их ликвидности, платежеспособности и финансовом состоянии, а также возникающих случаях мошенничества.
Середина 90-х была для РКЦ «золотым веком». Считалось престижным работать в этих структурах Центрального банка, пусть и на районном уровне, а сами сотрудники имели солидные оклады плюс премии, тринадцатые зарплаты и прочие надбавки. Положение дел в этом подразделении хорошо характеризовали слова, сказанные в 1998 году тогдашним зампредом бюджетного комитета Совета Федерации Александром Суриковым: «Средний клерк в РКЦ получает в три раза больше губернатора — это стыдно». С другой стороны, уровень квалификации многих представителей штата РКЦ был явно недостоин уровня банковского работника — например, чтобы пересчитать людей с высшим образованием многих РКЦ, зачастую хватало пальцев одной руки.
Победа IT
РКЦ изначально создавались как временная структура. Уже в первые годы их деятельности было понятно, что не за горами время электронных платежей и «натуральная» форма расчетов, применяемая РКЦ, вскоре потеряет актуальность. А в середине 90-х об этом заговорили всерьез: 1 апреля 1996 года советом директоров ЦБ была утверждена «Стратегия развития платежной системы России», нацеленная на «создание к началу следующего столетия современной автоматизированной системы расчетов, работающей преимущественно в режиме реального времени».
Стратегии, предполагающей более быструю и простую процедуру проведения операций, придерживались многие банки. Постепенно они начали отказываться от услуг РКЦ и переходить на прямые расчеты между собой. «Вначале от нас ушел Агропромбанк, — вспоминает источник «Ф.», работавший в середине 90-х в одном из РКЦ Калужской области. — Потом ушел Сбербанк — после этого работы сильно поубавилось».
На смену РКЦ пришли другие структуры: часть операций забрали органы Федерального казначейства, многие предприятия начали обслуживаться в Сбербанке. А если кредитным организациям необходимо было провести расчеты между собой, они открывали друг у друга корреспондентские счета. Для организаций это было удобнее, поскольку не требовалось показывать свои счета регулятору. Огромную роль сыграло и появление электронных систем «Банк -клиент», которые позволяют клиентам общаться с банком на рабочем месте без помощи ЦБ.
В некоторых случаях банки все же пользуются услугами РКЦ, например если между ними нет корреспондентских отношений. Такое случается — ведь бессмысленно открывать корсчет для единственной операции в банке, если с ним нет каких-либо совместных проектов. «В таких случаях как раз удобнее воспользоваться услугами РКЦ», — пояснил «Ф.» источник в Пробизнесбанке.
Меньше — не лучше
Но в целом услугами РКЦ пользуются сейчас крайне редко — по оценкам банкиров, через них проходят десятые, а то и сотые доли процентов коммерческих платежей. Лишившись своей основной работы, РКЦ в силу своего юридического положения не могут заняться другим видом деятельности — например, как коммерческие банки, выдавать кредиты, принимать вклады, совершать операции по обмену валют.
Для такого малого количества функций в структуре задействовано довольно много людей: сегодня, по данным ЦБ, насчитывается 940 расчетно-кассовых центров. В каждом из них работает от 8 до 20 человек. Получается, общий штат насчитывает 7,5—18,8 тыс. человек (всего в ЦБ работает порядка 80 тыс. человек). Зарплата большинства специалистов в регионах находится в пределах 9—25 тыс. рублей. Если перемножить эти цифры и прибавить расходы на аренду помещений, связь, коммунальные услуги и прочее, можно оценить, какая сумма денег ежемесячно уходит на содержание морально устаревшего института.
Руководство ЦБ не могло этого не понимать, поэтому еще в конце 90-х началось сужение сети РКЦ. Тогда оно проходило в виде сокращений 2—4 штатных единиц. А сами РКЦ начали закрываться только два года назад. В 2003 году их число уменьшилось с 1172 до 1139, а в 2004 году — еще на 198.
Но эксперты считают, что торопиться с закрытием РКЦ не стоит. «Много РКЦ или мало — исключительно вопрос технологий, — полагает исполнительный директор Центра развития Дмитрий Лепетиков. — Если будет единая федеральная технология расчетов и абсолютно четкая юридическая технологическая процедура, позволяющая в режиме реального времени провести платеж, необходимость в расчетных центрах ЦБ отпадет сама собой. А пока главным документом остается бумага. До тех пор пока не существует электронной системы, которая работала бы нормально и без сбоев, необходимость в операциях через РКЦ останется».
По мнению Дмитрия Лепетикова, последствия от ликвидации РКЦ сейчас будут стоить гораздо больше, чем обходится их содержание. «Если мы сократим сотрудников, будет штат ЦБ на несколько процентных пунктов меньше, — комментирует он. — Но радикальной экономии все равно не будет. Вместе с тем система расчетов в любом случае почувствует стресс. Стоит ли, условно говоря, экономия нескольких копеек ради того, чтобы взломать действующую систему без качественного скачка? На мой взгляд, если ее и нужно перестраивать — а это действительно нужно, — то надо это делать глобально».
Впрочем, причина не только в этом. Согласно Бюджетному кодексу, коммерческие банки не имеют права обслуживать счета бюджетов и государственных внебюджетных органов (если на данной территории есть учреждения ЦБ). Последние несколько лет банкам разрешалось обслуживать только так называемые временно свободные остатки бюджета, которые возникают
Банк России от комментариев по данному вопросу отказался.
ЛОРО — счета, открываемые банком своим банкам -корреспондентам, на которых отражаются все операции, осуществляемые по их поручению.
НОСТРО — банковские корреспондентские счета, которые банк открывает у других кредитных организаций для исполнения своих поручений.
Окончательно и безотзывно
Для проведения операций каждая кредитная организация открывает по месту своего нахождения один корреспондентский счет в РКЦ ЦБ. РКЦ принимает расчетные документы независимо от остатка средств на корреспондентском счете банка на момент их принятия. Кредитная организация определяет вид платежа: почтой, телеграфом, электронно и в зависимости от выбранного вида платежа представляет в подразделение РКЦ необходимые документы на бумажных носителях или в электронном виде (по каналам связи, на магнитных носителях). Платеж, осуществляемый через РКЦ, считается безотзывным с момента списания денежных средств со счета плательщика. С момента зачисления денежных средств на счет получателя в РКЦ он считается окончательным.
Как ЦБ узнает о расчетах
Кредитные организации предоставляют Банку России так называемую справку о платежах, которые проходят, минуя корреспондентский счет в ЦБ. Эта справка дает возможность оценить валовое количество платежей, которое проходит через корсчета между банком и клиентом, между самими банками и через счета межфилиальных расчетов банка. В справке банк указывает расчеты через счета лоро и ностро.l
Ольга КОНДРАШОВА
