Что мешает эффективной работе кредитных бюро

На этой неделе — с 1 сентября — информация о получивших кредит в банке россиянах в обязательном порядке начинает направляться в Бюро кредитных историй (БКИ). Возражения могут привести к более высокой стоимости кредита или отказу в выдаче займа. Впрочем, на момент сдачи этого номера ни одно из кредитных бюро еще не имело лицензии на свою деятельность, хотя все они и заявили о полной боевой готовности.

В мировой практике кредитные бюро — коммерческие организации, которые собирают, хранят и продают банкам и другим заинтересованным лицам финансовую информацию о гражданах. В основе кредитных досье лежит информация о том, в каких объемах, на какие сроки и цели гражданин брал кредит, как рассчитывался, сколько кредитов мог «содержать» одновременно. Кредитная история заемщика также может пополняться информацией о том, как он, например, расплачивался за разговоры по мобильному телефону и аккуратно ли платил за услуги ЖКХ.

В России принятый в муках федеральный закон о кредитных историях вступил в силу с июня нынешнего года. С этого дня банки должны были приступить к формированию кредитных досье всех обратившихся к ним заемщиков — как физических, так и юридических лиц. А с 1 сентября банки обязаны направлять накопившуюся у них информацию в любое из пяти зарегистрированных в России БКИ. В противном случае по закону банкам грозят санкции со стороны Центробанка вплоть до отзыва лицензии.

Но к осени и участники рынка, и регулятор оказались не готовы к фактическому вступлению закона в силу. Первая проблема носит чисто технический характер. «Из-за того, что ЦБ и ФСФР долго не могли прийти к согласию, кто же будет контролировать деятельность бюро, произошла задержка с формированием реестра кредитных бюро и с выдачей им лицензий», — говорит первый зампредседателя банковского комитета Госдумы Павел Медведев. Вторая проблема — нежелание банкиров делиться информацией о своих заемщиках. Крупнейший игрок на рынке Сбербанк, на клиентскую базу которого с вожделением смотрели все создаваемые в России БКИ, организовал свое кредитное бюро. Так же поступил первопроходец в кредитовании физлиц — банк «Русский стандарт». «Закон в этом плане очень либерален, ничто не мешает любому крупному банку создать аффилированное бюро и туда отдавать всю информацию», — говорит президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян.

Полноценной работе кредитных бюро могут помешать и сами заемщики. По закону банк должен получить разрешение клиента на передачу информации о нем в БКИ, соответствующий пункт уже включен банками в кредитные договора. «В настоящее время у нас нет таких случаев, чтобы клиент отказался предоставлять информацию в бюро кредитных историй», — сообщили «Профилю» в МДМ-Банке. «По крупным банкам процент отказа будет очень небольшим, — считает председатель правления КонфОП Дмитрий Янин. — Как правило, у них заемщики — люди бедные, с доходом ниже среднего. Им нечего скрывать». Впрочем, не удивят банкиров и отказы — большинство готовы учесть специфику менталитета российских граждан и, скорее, не повысить ставку по кредиту, а снизить его сумму.

Похоже, не оправдается в ближайшее время и главная надежда сторонников принятия закона — снижение ставок по кредитам. По идее, у банков должны снизиться затраты на проверку потенциальных заемщиков и уменьшиться риск невозврата. Но к такому шагу банкиры еще не готовы. «Я пока не вижу смысла каким-либо образом видоизменять действующую процедуру оценки кредитных рисков и принятия решения по розничным кредитам в связи с планируемым началом работы кредитных бюро, — говорит заместитель председателя правления Росбанка Лариса Долотова. — Очевидно, пока кредитные бюро не накопят более-менее значимые объемы данных по большим массивам заемщиков — а на это потребуется не менее 1,5—2 лет, — для крупных игроков рынка розничного кредитования вряд ли будет эффективно прибегать к их услугам».

Анастасия САМОТОРОВА