Издание Global Finance уже более 20 лет регулярно публикует рейтинги самых надёжных и безопасных банков мира. Неудивительно, что в этих списках существенную долю имеют банки Европы — с севера, запада и востока данной части света.
Banks.eu представляет анализ актуального рейтинга с расширенным рассказом о наиболее интересных его европейских представителях, некоторые из которых не очень хорошо известны потребителям финансовых услуг.
Как оценивается надёжность?
К рейтингам Global Finance не стоит относиться как к истине в последней инстанции: методология, лежащая в основе анализа экспертов издания — проста и несколько поверхностна. Тем не менее, это хорошая стартовая точка для более глубокого самостоятельного изучения вопроса и последующего принятия решения о том, с какими банками наиболее безопасно сотрудничать.
Специалисты издания собирают информацию о международных рейтингах от ведущих рейтинговых агентств, а также о размере активов пятисот крупнейших финансовых учреждений мира. Из списка выбрасываются несамостоятельные банки и специализированные государственные организации типа экспортно-импортных банков. На основе полученных данных по каждому из оставшихся в поле зрения экспертов банков высчитывается суммарный показатель, характеризующий его надёжность.
В реальности большинство банков из верхней части рейтинга мало отличаются друг от друга с точки зрения подсчитанного таким способом «коэффициента надёжности», поэтому не так важно, что один банк оказался на несколько строчек выше или ниже другого: все организации из топ-50 мирового рейтинга примерно одинаково надёжны, и с ними можно иметь дело. То же самое относится и к региональным рейтингам (с поправкой на количество топовых банков). Мы выбрали из топ-списков европейские организации и более подробно рассмотрели самые интересные из них.
Лучшие из лучших
В топ-50 глобального рейтинга входит 15 европейских коммерческих банков: четыре из Швеции, по три из Германии и Франции, два из Соединённого Королевства, а также по одному из Нидерландов, Финляндии и Норвегии.
Кооперативная надёжность
На пятом месте в мировом рейтинге и на первом в Европе — нидерландская кооперативная группа Rabobank. Это сеть из 123 независимых локальных банков в Нидерландах, их общий дочерний банк Rabobank Nederland, а также различные представительства в 40 странах мира и компании, работающие в смежных отраслях (недвижимость, страхование и т.п.). По размеру капитала группа входит в число 30-ти крупнейших в мире, имеет порядка 10 млн клиентов и занимает от четверти до 40% в разных сегментах финансового рынка Нидерландов. На международном рынке Rabobank известен как лидер в операциях с продовольствием и финансированием сельскохозяйственных операций, но в Нидерландах с точки зрения обычных клиентов это классический коммерческий банк с кредитами, депозитами, расчётными счетами и всем спектром финансовых услуг.
Интересно, что в топ-15 европейских банков по надёжности сразу шесть — кооперативные финансовые группы: Rabobank (Нидерланды), Pohjola (Финляндия), DZ Bank, Deutsche Apotheker- und Ärztebank, WGZ Bank (все — Германия), а также Banque Fédérative du Crédit Mutuel (Франция). Напомним, кооперативные банки в основном принадлежат своим клиентам, поэтому не гонятся за краткосрочной прибылью, а стараются работать максимально надёжно и эффективно в долгосрочной перспективе. Большинство из перечисленных выше банков имеют практически одинаковую структуру: на нижнем уровне — множество маленьких региональных кооперативных банков (почти сберкасс), которые принадлежат своим клиентам; эти минибанки совместно создают дочерний крупный банк, помогающий решать вопросы привлечения финансирования, разработки единой линейки продуктов и обслуживания крупных клиентов, управления брендом; единый банк может иметь различные дочерние компании и подразделения для работы на финансовых рынках.
Исключение — Deutsche Apotheker- und Ärztebank, редкая в наше время финансовая компания, ориентированная на работу не в определённом регионе, а с представителями определённой профессии. Этот банк обслуживает фармацевтов, врачей, стоматологов, ветеринаров и, будучи кооперативом, принадлежит им же (105 тыс. участников кооператива).
Противоположности сходятся
Вторую и третью строчки в европейском рейтинге (11-ю и 13-ю в мировом) занимают шведские банки Nordea и Handelsbanken. Несмотря на близость в списке и одну страну происхождения, эти банки имеют совершенно разную философию и принципы работы. Nordea — классическая розничная банковская группа, работающая с миллионами клиентов, в основном, в Северной Европе. На уровне отдельных стран банки группы имеют единые продуктовые линейки, единые стандарты обслуживания, стараются охватить своими услугами как можно больше клиентов самого разного уровня.
Handelsbanken наоборот имеет предельно децентрализованную структуру и действует под лозунгом «Каждое отделение — это банк». Деятельность банка сосредоточена, в основном, в Швеции (55% отделений) и Соединённом Королевстве (22% отделений), хотя формально «домашними» рынками считаются также Дания, Финляндия, Норвегия и Нидерланды. Решения, связанные с обслуживанием клиентов, принимаются на уровне отделения (и в некоторых случаях утверждаются выше), каждый клиент может получить индивидуальное предложение по набору услуг и продуктов. В банке нет планирования продаж, бонусов для сотрудников и долгосрочных бюджетов. Кредитная политика — предельно жёсткая, не зависит от делового цикла, а выдача рискованного кредита невозможна даже по высокой ставке и с отличным обеспечением. Внимание уделяется двум вопросам: предельному сокращению издержек и максимальной удовлетворённости клиентов. Соответственно, Handelsbanken не гонится за массовостью и предпочитает работать с физическими лицами и компаниями, имеющими финансовые показатели выше средних. Результат — «вечное» (на протяжении десятков лет) лидерство в Европе по эффективности расходов и прибыльности активов среди больших банков.
За пределами топ-15
Не так много крупных банков в Европе могут похвастаться высокими рейтингами ведущих агентств. Последний кризис и ситуация вокруг Греции, Кипра и других проблемных стран подкосили многие банки, а сами агентства, явно переоценивавшие качество финансовых активов в прошлом, теперь «дуют на воду», стараясь не завышать рейтинги. Тем не менее, в некоторых странах остались вполне надёжные и при этом достаточно доступные для простых клиентов банки. Мы выбрали из списков Global Finance те организации, что имеют международные A-рейтинги (в дополнение к уже упомянутым выше).
Артем ЕЙСКОВ
Таблицы к статье можно посмотреть на сайте источника.
