Изменение потребительских привычек, более ответственное отношение к расходам и стабилизация на финансовом рынке привели к тому, что интерес к продуктам с длительным горизонтом инвестирования существенно вырос. Как на это отреагируют финансовые компании?

Новый подход к финансам. Всего за три года средний срок инвестирования по договорам накопительного страхования жизни (НСЖ) вырос на 30%. Если раньше клиенты размещали средства в среднем на шесть лет, то сейчас этот показатель приблизился к десяти годам. Увеличилось также количество заключенных договоров и сборы по этому продукту. Так, по данным Всероссийского союза страховщиков, за девять месяцев 2019 года россияне вложили в НСЖ почти 75 млрд рублей — на 54% больше, чем за аналогичный период прошлого года. А вот поступления по договорам инвестиционного страхования жизни, наоборот, сократились. О чем это говорит?

Анализируя данные статистики, мы можем сделать вывод о существенном изменении поведения инвесторов. Если раньше спросом в большей мере пользовались инструменты, ориентированные на получение относительно быстрого дохода, то сейчас люди все чаще выбирают стратегию долгосрочного накопления. Очевидно, что горизонт планирования увеличился и клиенты предпочитают сиюминутным покупкам накопления на долгосрочные цели — образование, новое жилье, деньги на старость. У нас немало запросов на договоры НСЖ со сроком 10—15 лет.

Развитию нового тренда способствуют и внешние факторы. Стабилизация на финансовом рынке и снижение уровня инфляции позволяют заглянуть дальше в будущее. А падение ставок по депозитам рождает желание зафиксировать текущую доходность. Тем более что депозитов на срок 15 лет на рынке просто не существует.

Мы видим, что модель финансового поведения в страховании жизни в России становится все больше похожа на зарубежную, где в портфеле преобладают накопительные программы страхования. У нас пока другая пропорция, однако ситуация постепенно меняется, и мы тоже придем к этому. Например, в семье родился ребенок, и родители покупают ему полис НСЖ с выплатой по достижении совершеннолетия на образование. Молодой человек окончил институт и покупает полис, который позволяет ему накопить первоначальный взнос на квартиру. Инвестор формирует финансовую подушку для семьи на случай неблагоприятных событий в жизни и готовится к выходу на заслуженный отдых, собирая деньги на пенсию.

Что будет дальше? Нам кажется, что уже можно говорить о формировании у инвесторов новой модели поведения, ориентированной на долгосрочное финансовое планирование. Как в связи с этим изменятся предложения от страховых компаний?

Во-первых, стоит ожидать обновления НСЖ. В продукте все большее значение будет приобретать страховая составляющая. Все чаще клиенты будут добавлять к страховке, помимо базовых рисков, и другие — риски травмы, инвалидности, онкологических заболеваний. И вдобавок к этому включать в состав полиса услуги по регулярному обследованию здоровья, а также телемедицину.

Кроме этого, появятся новые модификации накопительных полисов. Сама по себе форма НСЖ позволяет создавать продукты c различной потребительской ценностью. Накопительное страхование может стать инструментом, который приучает людей копить на любые цели — первоначальный взнос по ипотеке, автомобиль, отпуск или даже новый смартфон. Как известно, особенность НСЖ заключается в том, что договор нельзя расторгнуть без «штрафа». Такое условие дисциплинирует клиентов и оберегает их от импульсивных трат. Помимо этого, клиент сможет подключить страховые риски, например, на случай потери работы, травмы, госпитализации, диагностирования заболевания и т. д. Такие программы удобнее оформлять через онлайн-каналы, при появлении такой возможности цифровые полисы станут популярны. Эпоха универсальных страховок на бумаге уходит в прошлое. Мы считаем, что будущее за онлайн-страхованием, онлайн-урегулированием и персонифицированным предложением для каждого клиента. И в эту сторону будут смотреть все страховщики жизни.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции