Сегодня сложно найти человека, который хотя бы раз не покупал что-то на онлайн-маркетплейсах: одежду, технику, товары для дома. Формат давно доказал свою состоятельность, применим он и к финансовым продуктам. В июле в России был принят закон «О финансовых супермаркетах», который регламентировал деятельность новых платформ и официально дал старт этому формату. Как будет выглядеть финансовый Amazon в России в краткосрочной перспективе и светлом будущем, кто выиграет от его появления, а кто проиграет?

Что и как можно купить. Финансовый маркетплейс, или, как его еще называют, супермаркет, — это электронная платформа, на которой пользователь может не только посмотреть и сравнить продукты, предлагаемые разными банками, страховыми компаниями и другими игроками финансового рынка, но и открыть или приобрести их. Предполагается, что на первом этапе существования супермаркета пользователям станут доступны вклады как один из самых понятных банковских продуктов. Как будет выглядеть процесс оформления депозита?

Пользователь заходит на сайт супермаркета, где собраны предложения финансовых продуктов, например на Банки.ру. Выбирает самый выгодный и подходящий по условиям вклад и проходит процедуру идентификации через «Госуслуги». Если это первая покупка на маркетплейсе, то для подтверждения личности к пользователю приедет курьер. После этого клиент сможет заключить договор, получить транзитный счет для депозита и перечислить туда деньги через Систему быстрых платежей — то есть открыть вклад.

Сделки будут проводить операторы системы, каждый из которых будет курировать определенную категорию продуктов. Оператором по вкладам, например, станет Московская биржа. Она перечислит деньги вкладчика финальному звену цепи — банку. Информация о вкладе будет доступна в личном кабинете пользователя, войти в который можно через маркетплейс или оператора. Устанавливать банковское приложение при этом не нужно.

Равные условия хороши не для всех. Финансовые маркетплейсы упростят выход на рынок организациям без развитых мобильных и онлайн-сервисов. Таким образом, небольшие банки получат доступ к клиентской базе, сопоставимой по масштабам с базой крупнейших банков страны. Равный доступ на рынок усилит конкуренцию, тем самым обеспечит более выгодные условия для конечного потребителя. Кроме того, окончательно потеряют значение такие факторы, как география. Клиенты получат доступ к широкому выбору продуктов и смогут выбрать что-то действительно подходящее, даже если в их населенном пункте физически не присутствует ни один банк или страховая компания.

Пострадают от появления финансовых маркетплейсов те игроки, кто продолжит опираться на эффект масштаба и широкую географию физического присутствия как на конкурентные преимущества. Они потеряют значение с развитием нового формата потребления финансовых продуктов.

Да, в будущем концепция финансового супермаркета может существенно изменить рынок финансовых услуг, но если вернуться в настоящее, к первым этапам реализации проекта, то пока не все так однозначно.

Будущее vs настоящее. Как и все новое, финансовый маркетплейс поначалу вызовет настороженность и недоверие пользователей. Привлечь большую аудиторию, вызвать и сохранить доверие может только безупречно во всех смыслах работающая система. Создание надежного, понятного и удобного онлайн-инструмента для управления финансами 24/7 — это никогда не прекращающийся поиск и имплементация лучших решений в дизайне и функциональности. Так что перед участниками будущей системы сейчас стоит непростая задача: создание быстро работающей, удобной и безопасной на всем пути пользователя онлайн-платформы.

Не стоит также сразу ожидать появления в маркетплейсе полного спектра банковских, страховых и инвестиционных продуктов. Нельзя забывать, что финансовые продукты — не одежда или еда, они сложнее и часто предполагают не только набор базовых условий, но дополнительные, зависящие от различных факторов. В некоторых случаях такие условия нуждаются в дополнительном разъяснении, поэтому в формате платформы понимание клиентами продуктов может быть неполным. Так что наиболее вероятно, что на первых этапах на витрине финансового супермаркета можно будет найти только вклады с простыми условиями.

Кроме этого, мы видим, что, несмотря на активный рост доли продуктов, которые открываются онлайн, остается много людей, по-прежнему не доверяющих свои финансы онлайн-платформам. Если говорить о сберегательных продуктах, то, например, во II квартале 2020 года 80% вкладов и 86% накопительных счетов клиенты Райффайзенбанка открывали через удаленные каналы. Однако доверие к цифровым сервисам напрямую зависит от доверия к банку. При первом обращении клиенту часто важно живое общение с сотрудником кредитной организации, особенно если он приносит в банк свои деньги. Поддержка онлайн-супермаркета со стороны регулятора, возможно, станет для клиентов, не привыкших открывать продукты онлайн, гарантией безопасности и позволит сделать рынок более доступным для них. Но не исключено, что часть аудитории в краткосрочной перспективе не сможет полностью отказаться от посещения отделений банка при выборе лучшего места для размещения своих сбережений.

Тем не менее мы в Райффайзенбанке убеждены, что банк должен идти за клиентом, а не наоборот, и поэтому мы предоставляем наши продукты и сервисы в тех каналах и форматах, которые удобны клиентам, будь то отделение, мобильное приложение, любимый мессенджер или маркетплейс. Будущий финансовый супермаркет должен усилить конкуренцию на рынке и стереть географические барьеры доступа клиентов к финансовым сервисам, поэтому у него есть все шансы завоевать большую аудиторию в России.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции