Из первой части статьи стало понятно, почему кредиты, несмотря на свою популярность, все еще остаются для россиян сложным инструментом. Во второй части мы расскажем, как найти выход из долговой ямы.

Находим выход

К сожалению, психология потребления толкает к необдуманным покупкам, поэтому россияне берут кредиты чаще, чем позволяет их финансовое положение. Многие вынуждены брать новые займы потому, что зарплата приходит лишь один или два раза в месяц. Например, человек внес обязательный платеж за ипотеку в начале месяца, но ему уже не хватает денег на жизнь — следующая часть дохода поступит только через две недели.

Зачем нам нужен pay on-demand

Согласно данным ВЦИОМ, 33% россиян сообщают о периодической нехватке денег до следующего начисления зарплаты. Чтобы справиться с ситуацией и быстро получить деньги, потребители все чаще обращаются в микрофинансовые организации. Пандемия только усугубила ситуацию: в апреле 2020 года каждая пятая семья брала в долг. Решением проблемы может стать тренд на pay on-demand — сервисы, позволяющие получить зарплату раньше официального дня выплат. Подобные инструменты уже давно пользуются популярностью на Западе, а в «коронакризис» стали для многих линейных сотрудников настоящим спасательным кругом.

Лидер отрасли pay on-demand в США — сервис Even, существующий еще с 2016 года. Сегодня система работает во всех 50 штатах Америки, и, по данным компании, 72% подключенных пользователей пользуется ею еженедельно. Благодаря сервису сотрудники компаний смогли отказаться от кредитов и займов до зарплаты и суммарно сэкономить более 100 млн долларов. Повышается финансовая грамотность персонала и падает стресс, вызванный постоянной нехваткой денег. Исследование Even показало, что после подключения к сервисам «выплат по требованию» лояльность сотрудников к работодателю повышается на 42%. При этом, согласно данным PwC, текучка кадров, наоборот, снижается.

Платформы pay on-demand зачастую не связаны с банками и позволяют переводить средства сразу из бюджета работодателя. Как правило, подключенные к сервисам пользователи могут получить по требованию не всю зарплату, а какую-то ее часть — процент зависит от платформы. Например, в компании Camden Town Brewery с помощью британской технологии Wagestream сотрудники могут вывести до 30% собственных средств, заработанных в текущий период.

Повышаем уровень финансовой культуры

Но даже если дать сотрудникам доступ к деньгам в любой удобный день, то не все из них смогут грамотно распорядиться полученными средствами. Статистика говорит, что уровень финансовой грамотности россиян за последние годы немного вырос, однако все еще остается очень низким. Так, среди стран «большой двадцатки» Россия занимает только девятое место по результатам исследования финансовой грамотности населения. Поэтому, если потребитель хочет корректно распоряжаться своими финансами, ему, конечно, необходимо заняться самообразованием.

Первым шагом может стать планирование собственного бюджета. Самый популярный и простой способ — в начале месяца вычитать из суммы всех доходов обязательные расходы, а также выделить процент для накоплений. Оставшиеся деньги делить на месяц — получается сумма, которую потребитель может в среднем потратить в день без ущерба личным финансам. Для ведения бюджета подойдет и обычная табличка Excel, но гораздо удобнее воспользоваться специальными приложениями — например, YNAB (You Need A Budget), «Дребеденьги» или «Дзен-мани».

После пары месяцев ведения бюджета потребитель поймет, на что уходит больше всего денег, от каких трат можно отказаться. Так он возвращает себе контроль над ситуацией и теперь может осознанно переходить к развитию финансовой грамотности. Материалов на эту тему в Интернете море: можно пройти курсы от экономфаков известных университетов, почитать книги, послушать подкасты или даже поиграть в серию онлайн-игр — «Интерактивные финансы» от Минфина, Всемирного банка и Rambler Group.

Среди подкастов, например, будет полезно послушать «Вперед к финансовой свободе» от директора Центра финансовой культуры Елены Феоктистовой. Елена рассказывает о разумном обращении с личными финансами, а также дает советы начинающим предпринимателям. Еще один хороший подкаст — «Два по цене одного» на сайте «Медузы», где можно послушать истории о чужих интересных финансовых стратегиях.

Не паникуем, а предпринимаем конкретные шаги

Потребителям, которые уже погрязли в долгах, необходимо прежде всего сохранять спокойствие и не паниковать. Важно как можно скорее взять под контроль собственные финансы, составить план действий. Помните, что практически из любого кризиса есть выход.

Сначала стоит внимательно изучить все свои долги и определить, какие из них необходимо погасить в первую очередь — это будут кредиты с более высокими процентными ставками. Такие займы выгоднее выплатить как можно скорее. Затем пересмотрите месячный бюджет, чтобы понять, на чем можно сэкономить. Выплата долгов должна стать приоритетом в обозримом будущем, поэтому на время придется отказаться от излишеств.

Также стоит подумать о дополнительных источниках дохода или продаже лишнего имущества. Гаджеты, одежда, предметы мебели — не бойтесь избавляться от ненужных вещей. И не забывайте, что любые дополнительные деньги (например, премия) тоже должны идти на погашение долгов.

Наверное, самая важная рекомендация — ни в коем случае не прибегать к помощи МФО. Пытаться погасить банковские кредиты микрозаймами с космическими процентами — худшая идея, это лишь заведет в долговую яму. Если деньги все же понадобились срочно, то лучше обратиться к близким — к родственникам или друзьям, не прибегая к дополнительным займам. Но трезво оценивайте, как быстро сможете вернуть долг и не испортит ли это ваши отношения.

Когда возвращать кредит становится тяжело, а выплаты составляют подавляющую часть доходов, лучше честно поговорить с банком. Ни в коем случае не пытайтесь скрываться от кредиторов и не бросайте трубку при разговоре с менеджерами: так у банка будет только больше причин подключить коллекторские агентства. Лучше честно признаться в сложной ситуации и обсудить варианты. В некоторых случаях банк может пойти навстречу должнику и дать отсрочку выплат. За несколько месяцев передышки человек, возможно, успеет привести в порядок свои финансы.

Попробуйте договориться о реструктуризации долга, то есть изменить условия кредитного договора. Например, банк может согласиться пролонгировать кредит, в этом случае уменьшается ежемесячный платеж, но увеличивается совокупная сумма выплат процентов. Поэтому стоит хорошо подумать, поможет в этой конкретной ситуации реструктуризация или только усугубит положение.

И еще один возможный путь — рефинансирование кредита. Так должник берет новый кредит в банке на погашение старых долгов (в том же или другом банке). Конечно, лучше не увлекаться этой практикой, но в некоторых случаях рефинансирование немного стабилизирует ситуацию. Например, если у должника было много кредитов в разных банках, можно превратить их в один совокупный долг. При этом новый кредит оформляют на более выгодных условиях: снижают процентную ставку, увеличивают сроки и меняют сумму ежемесячных выплат. Стоит отметить, что не все банки рефинансируют собственные кредиты.

Самое главное при выборе личной финансовой стратегии — это не копить долги, позаботиться о подушке безопасности и сохранять контроль над ситуацией. Не стоит бояться кредитов, но и злоупотреблять ими не нужно. При правильном использовании этот инструмент позволяет расширить финансовые возможности: открыть бизнес или обзавестись собственной недвижимостью. В руках финансово неграмотного человека кредиты могут стать началом личной финансовой катастрофы.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции