Рынок страховых услуг не пострадал во время пандемии так сильно, как другие отрасли. Но уже очевидно, что российский страховой бизнес вынужден перестраивать свою работу. Прежде всего это касается цифровизации бизнес-процессов. А выигрывает от этого конечный потребитель, клиент.

Во время самоизоляции россияне стали больше покупать страховки дистанционно, в Интернете. Это заставило страховые компании активизировать цифровизацию бизнес-процессов. Поскольку отрасль всегда была заточена на офлайновые продажи — через офисы или ресурсами агентов, для многих это создало определенные трудности. Если традиционные страховые компании вследствие своих размеров и уже сложившейся IТ-инфраструктуры еще только в начале пути к цифровой трансформации, то среди страховых маркетплейсов наблюдается активный рост.

Агрегаторы страховок интегрируют на своих онлайн-платформах предложения ведущих компаний и помогают пользователям сравнивать покрытие полисов, цены и выбирать для себя самый выгодный вариант. Благодаря возможности сравнить цены стало очевидно, что покупать страховку по рекомендации агента не всегда выгодно: ценообразование непрозрачно, рекомендуемые условия зачастую выгодны только агенту, который ориентирован на получение максимального заработка, а не клиенту, стоимость полиса может быть неоптимальной, и, наконец, у страхового агента нет многообразия вариантов, поскольку, как правило, они работают только с одной или несколькими страховыми компаниями.

Сосредоточение спроса на страховые услуги в онлайне и, как следствие, цифровизация страховых компаний в первую очередь приносит выгоду конечному потребителю этих услуг. Эта тенденция уже была заметна в сегменте онлайн-ретейла, где на первый план вышли маркетплейсы и агрегаторы. Сегодня такие агрегаторы есть и на страховом рынке: они позволяют сравнивать цены на различные продукты у десятков страховых компаний. В большинстве случаев покупатели могут выбрать наиболее дешевый или подходящий по параметрам страховой продукт, оформить его за несколько минут и получить сразу на электронную почту.

Цифровизация и упрощение

По прогнозам экспертов «Страховка.ру», электронное страхование в России может достичь 1 трлн рублей к 2030 году. И эти прогнозы вполне приближены к реальности. По оценкам, темпы роста всего рынка электронного страхования в 2020 году составили 40% по отношению к 2019 году.

Такой спрос рождает новые предложения и продукты, а цифровизация отрасли помогает быстро выводить их в продажу, расширять клиентскую базу и способствует конкуренции за потребителя. Так, за последний год мы видим бурное развитие телемедицины, появились новые полисы для путешествий по России, а также дополнительное покрытие в базовом полисе ВЗР при заражении COVID-19 за границей. Были разработаны страховки от осложнений после прививок. В первом полугодии 2021 года увеличился спрос на ипотечное страхование в связи с бумом на приобретение недвижимости, а также усилился интерес к страховкам «Антиклещ» благодаря развитию внутреннего туризма. Все это показывает, что рынок страховых услуг гибко реагирует на запросы потребителя, становится все более и более технологичным.

Электронная страховка становится товаром повседневного спроса. Россиянам все более важен комфорт и отсутствие финансовых рисков. Суть продукта может оставаться прежней, но подходы и принципы в методологии, расчете тарифа и урегулировании убытков меняются. Страховщики разумнее используют Big Data клиентов, создают продвинутые алгоритмы и тем самым выстраивают отношения с покупателем индивидуально, от чего последний только выигрывает. Страховые компании могут прогнозировать и управлять своими рисками, а значит, предлагать более выгодные цены. Лидеры отрасли максимально вкладываются в технологии, разрабатывают приложения для дистанционного урегулирования убытков, каналы продаж в Интернете, развивают скоринговые модели и совершенствуют API — делают их прозрачными для максимально быстрой интеграции с онлайн-брокерами.

Еще один показатель масштабной миграции страховых компаний Интернет — закупка трафика. Стоимость клика в контексте по ОСАГО возросла в 5—8 раз по отношению к прошлому году. Страховые компании стремятся заполучить клиента, поэтому готовы предложить более выгодные условия, создавать новые продукты, активно вкладываться в рекламу, чтобы повысить свою узнаваемость.

Кстати, про ОСАГО: эти полисы остаются наиболее востребованными на рынке страховых услуг по итогам полугодия 2021 года. Сейчас наблюдаются большие перемены на этом рынке и с точки зрения законодательства. Понимая, что любые сложности для владельцев авто в получении страховки ведут к оттоку покупателей, страховщики делают свои скоринговые системы прозрачными и доступными. Клиент должен понимать, почему для него увеличен коэффициент. Следующим этапом станет более гибкий и многоуровневый скоринг, по которому цена полиса будет рассчитываться сугубо индивидуально под каждого клиента, согласно его «легенде».

Перспективы развития рынка страховых услуг

Масштабная цифровизация приводит к «обелению» рынка страховых услуг. Компаниям уже не так просто навязать клиентам бесполезные полисы, добавить «под сноску» договора невыгодные условия. В ближайшие пять лет мы увидим, как страховые продукты станут понятнее и прозрачнее для простых граждан. Через это доверие отрасль совершит квантовый скачок.

Но следует понимать, что не все страховые компании устойчивы к новой реальности, поскольку на первом этапе электронного развития маржинальность обычно падает. Поэтому сейчас на рынке обозначаются тренды консолидации и объединения страховых компаний.

Если говорить о перспективах и выгодах для потребителя, то можно смело утверждать, что цены на страховые продукты будут снижаться. При этом речь идет не о демпинге, а об упрощении покрытия — оптимизации пакетов услуг, которые клиенты смогут купить за меньшие деньги. Ожидается, что страховщики адаптируют продукты так, чтобы сохранить покупательский спрос, снизив средний чек.

Клиентам необходимы понятные страховые продукты, которые легко купить в Интернете, этим обуславливается огромный потенциал онлайн-агрегаторов. Подобные страховые «фабрики» отцифровывают предложения на рынке и драйвят его развитие в целом, постепенно переводя его к комбинированным продуктам, на которые растет пользовательский спрос.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции