В банковском секторе, как и в любой другой отрасли, с началом пандемии мир разделился на «до» и «после», но если для некоторых других сфер «коронакризис» стал «черным лебедем», то можно сказать, что банковский сектор, напротив, совершил качественный прорыв в области развития технологий. В целом отрасль не претерпела кардинальных изменений в плане появления новых продуктов или принципа работы, но некоторые тенденции впервые обозначились в банковской сфере именно в период пандемии, и они продолжают набирать обороты.
Во-первых, банки были просто вынуждены в кратчайшие сроки перейти на дистанционный формат работы, чтобы эффективно взаимодействовать с клиентами, поэтому внедрение сервисов, позволяющих это реализовать, стало залогом дальнейшей деятельности. Таким образом, за период с 2020 по 2021 год количество пользователей, которые впервые установили мобильное банковское приложение, увеличилось примерно на 20%, а общее количество пользователей мобильных банковских сервисов выросло в районе 30%. Также увеличилось количество активных пользователей, тех, кто использует приложение в качестве основного канала коммуникации с банком, — их стало около 50%. Мобильные технологии стали осваивать даже пенсионеры, которые до этого предпочитали решать банковские вопросы только лично. Если бы не влияние пандемии, то данный процесс в России не пошел бы так стремительно и банковские сервисы достигли бы сегодняшнего уровня только через 3—5 лет.
Также пандемия способствовала росту финансовой грамотности россиян, многие из них в связи с рекордным снижением ставок по депозитам стали искать альтернативные источники инвестирования и стали активно обращать внимание на другие банковские продукты. Если раньше в понимании среднестатистического россиянина банк ассоциировался только с двумя понятиями — вклад и кредит, то сейчас граждане начали осознавать, что банковские продукты гораздо более разнообразны. В целом россияне стали активно осваивать инвестирование в фондовый рынок, как альтернативу депозитам. В будущем году эта тенденция будет только усиливаться, граждане уже поняли, что кроме недвижимости и банковских вкладов есть много разнообразных инструментов, и будут активно их осваивать.
В контексте цифровизации уместно отметить, что в последние годы стало модно создавать экосистемы, которые позволяют клиентам банков, находясь на одной площадке, получать разнородные предложения: от управления личными финансами до заказа еды, покупки билетов в кино и т. д. В будущем этот тренд будет только нарастать.
Кроме того, банки возобновили попытки по выстраиванию «фабрик» кредитования для малого и среднего бизнеса (потокового кредитования). Стоит отметить, что это третья подобная попытка (предыдущие были в 2014 и 2018 годах), и, кажется, наиболее успешная. Предыдущие две оказывались не слишком удачными, поскольку банки, не обладая достаточным объемом данных, ошибались в риск-моделях и потоковое кредитование, без значимого объема дефолтов, оказывалось невозможным. Однако текущая попытка от двух предыдущих отличается тем, что банки в полной мере осознали необходимость использования внешних данных и активно стали их включать в собственные риск-модели. Соответственно, полагаю, что трендом в 2022 году будет наращивание портфелей кредитования малых и средних компаний.
Другой важный аспект и тренд на ближайшие даже не один-два года, а, скорее всего, на ближайшие пять лет — это внутренние оптимизации, выявление операционных «утечек» и поиск скрытых источников доходов, в первую очередь в розничном бизнесе. Связано это с тем, что регулирование розничного кредитования и в целом розничного банковского бизнеса становится все более строгим. В качестве примеров изменений 2021 года можно отметить запрет кредитору заранее проставлять в договоре отметки о согласии заемщика на предоставление ему дополнительных услуг или так называемый период охлаждения, когда заемщик может отказаться от дополнительной услуги в течение 14 календарных дней с возвратом ее стоимости. Такое положение дел вынуждает банки работать над оптимизацией внутренних бизнес-процессов и повышать микродоходность каждой трансакции.
В целом российский банковский сектор сейчас можно назвать надежным и устойчивым. Он достойно вынес удар, который получила экономика с началом пандемии. Это уже совсем не та отрасль, которая была в 2000-х и 2010-х, и самое яркое подтверждение тому — относительная стабильность на рынке даже в такие непростые времена. С рынка уходит совсем небольшой процент игроков, поэтому населению не стоит опасаться за свои накопления. Наверное, за всю новейшую историю России это самый стабильный период для отрасли.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
