Хотя нам кажется, что накопить к пенсии солидный капитал и ни в чем не нуждаться в преклонном возрасте не такая уж плохая идея, большинство россиян, как оказалось, не торопится обеспечивать себе безбедное существование в будущем.
Не то чтобы они об этом будущем вообще не думали, просто, как показало недавнее исследование, проведенное НПФ «Эволюция» и Финансовым университетом при правительстве, 89% опрошенных жителей страны даже не готовятся обеспечить себе достойную пенсию.
Большинство в этом вопросе полагается на государство. Нельзя исключать, что многим элементарно нечего откладывать, но еще одна сторона медали — неумение это делать.
В этом вопросе любые средства хороши, и мы решили обратиться за опытом к соседям — посмотрите, как копят деньги в Японии. Может быть, какая-то идея подойдет и вам.
Метод Kakeibo
Один из самых известных японских методов экономии — Какейбо, что можно перевести как «домашняя бухгалтерская книга». Придумала его первая японская женщина-журналист Хани Мотоко. С 1908 года она выпускала журнал для домохозяек Fujin No Tomo и на его страницах рассказывала в том числе об эффективном способе экономии, призывая читательниц разрабатывать графики и советуя делать семейные сбережения.
Какейбо вращается вокруг четырех ключевых вопросов:
- Сколько денег у вас есть в наличии?
- Сколько вы хотите сэкономить?
- Сколько денег вы тратите?
- Как можно улучшить ситуацию?
По версии Хани Мотоко, тщательно все проанализировав и дав честные ответы, можно изменить свои финансовые привычки и достичь поставленных целей.
Как работает Какейбо
У Какейбо длительная стратегия и многоэтапный процесс. Одни шаги вы делаете в начале года, вторые — в начале каждого месяца, а остальные — на протяжении всего месяца. И регулярно подводите итоги и проводите обзор расходов и целей.
Шаг 1: ежегодный обзор
Первая глава бухгалтерской книги — общая идея доходов и расходов на предстоящий год. Пропишите в ней крупные расходы, которые в ближайшие 365 дней случатся лишь однажды (например, покупка путевки или автомобиля, траты в отпуске), подумайте о том, чего вы планируете достичь в течение следующих 12 месяцев.
Шаг 2: создайте ежемесячный план расходов
В начале этого раздела вам предстоит ответить на два вопроса: сколько денег вы получите в ближайший месяц и сколько потратите. Вычтите фиксированные расходы (коммуналка, ипотека, траты на детские кружки и секции и т. д.) из дохода и получите сумму, которой сможете распоряжаться.
Далее подумайте о целях сбережений: сколько и на что вы хотите накопить. Вычтите эту сумму из той, что у вас есть.
Шаг 3: определите свои еженедельные расходы
Чтобы разобраться с ежемесячными тратами, возьмите оставшуюся после всех вычетов сумму и разделите ее на количество недель в месяце. Полученное число — это то, сколько вы можете тратить каждую неделю. Записывайте также все еженедельные расходы, как только они будут появляться, чтобы отслеживать, где в следующий раз можно сэкономить.
Шаг 4: проводите ежемесячный обзор и анализ
В конце каждого месяца уделите несколько минут обзору своих расходов и сбережений за месяц. Это поможет ответить на вопрос, как можно улучшить ситуацию?
Запишите, сколько вам пришлось потратить и удалось сэкономить, и ответьте себе на несколько вопросов:
- Достигли ли вы своей цели по сбережениям?
- Что вы сделали, чтобы достичь своей цели?
- Потратили ли вы слишком много в некоторых категориях?
- Как вы можете улучшить ситуацию в следующем месяце?
Ответы запишите в дневник, чтобы в следующем месяце у вас было на что сослаться при планировании расходов или когда вы решите совершить ненужную покупку.
Плюсы и минусы Какейбо
Преимущество ручного отслеживания расходов, доходов и целей сбережений заключается в том, что с ним приходит осознанность. Вы начинаете внимательно следить за своими деньгами, нести ответственность за траты.
Например, если вы знаете, что хотите сэкономить 10 000 рублей в месяц, вы, скорее всего, тщательно подумаете, прежде чем потратить часть своего ограниченного располагаемого дохода на что-нибудь ненужное.
Самый большой недостаток использования Какейбо заключается в том, что вам нужно постоянно все запоминать или всегда носить с собой журнал, чтобы ничего не забыть. Кроме того, вы должны быть кристально честны с собой.
Метод FIRE
Аббревиатура FIRE расшифровывается как Financial Independence, Retire Early, что можно перевести так: финансовая независимость, ранний выход на пенсию. Это движение людей, преданных программе экстремальных сбережений и инвестиций с целью выхода на пенсию гораздо раньше, чем это позволяют традиционные бюджеты и пенсионные планы. Придумали эту методику не в Японии, но некоторые японцы успешно ею пользуются.
Так, в 2024 году прославился приверженец такого подхода, известный по сетевому псевдониму «Человек, который обязательно уйдет в отставку». Он 21 год жил крайне скромно, потому что хотел накопить 100 млн иен (примерно 56,7 млн рублей), чтобы выйти на пенсию пораньше.
К исполнению своего плана сбережений японец приступил в начале 2000-х. У него была стабильная работа с годовой зарплатой около 5 млн иен (чуть больше 2,8 млн рублей), и, чтобы сэкономить как можно больше, он жил в общежитии компании, платя за аренду 30 тысяч иен (17 тысяч рублей) в месяц и ограничивая себя в питании.
Его типичный обед мог состоять из кислой сливы, соленых овощей и миски риса, на ужин он пил колу и ел печенье. Когда у него сломалась микроволновка, он не стал покупать новую: до наступления теплых дней он питался блюдами, которые не нужно разогревать, а летом подогревал еду на лобовом стекле автомобиля своего коллеги.
Кроме того, он никогда не пользовался кондиционером или обогревателем. Летом он охлаждался с помощью мокрой футболки, а зимой согревался приседаниями.
В итоге в начале 2024 года, спустя 20 лет и десять месяцев эксперимента, мужчина сэкономил 135 млн иен (76,506 млн рублей). Достигнув финансовой свободы, он начал съедать на завтрак четыре вареных яйца и купил микроволновку, чтобы наконец-то наслаждаться горячей едой.
Правда, как сообщает издание SCMP, беда пришла откуда не ждали: из-за инфляции иена обесценилась.
Метод «Не потреблять, а копить»
Опыт «Человека, который обязательно уйдет в отставку», — скорее полная надежд и разочарований крайность, чем привычное дело. Большинство японцев все-таки до таких мер не доходит. Однако им все равно не присущи бездумные траты.
Агентство Nippon, ссылаясь на результаты опроса, проведенного компанией Meiji Yasuda Life, рассказало, что среди целей накопления сбережений в Японии лидируют следующие:
- на экстренные случаи — 61,5%;
- на будущее — 61,2%;
- на автомобили и дома — 9%.
«Среди типов накоплений сильно преобладают банковские депозиты, составляя 72,6%, а инвестиции, включая вложения в акции и инвестиции в недвижимость, составляли всего 16,8%», — отметили в агентстве.
На Банки.ру есть вклады, которые открываются полностью онлайн
Это удобно, бесплатно и безопасно: мы не берем комиссию, а вложенные деньги застрахованы государством. Найдем высокие ставки не только для новых клиентов. За открытие некоторых вкладов на Банки.ру можно получить бонус — 3000 банкимани.
Подобрать такой вклад можно здесь.
В свою очередь, «Российская газета» уверенно заявляет: японские семьи откладывают на сбережения не менее 15 процентов доходов. Сберегать деньги граждан Японии мотивирует прежде всего сама жизнь.
Соцобеспечение здесь оставляет желать лучшего, системы государственных пенсий практически нет, зато есть практика пожизненного найма, при котором работникам до последнего приходится надеяться исключительно на руководство своей компании.
Еще по теме:
