Согласно данным Всемирного банка за 2023 год, около половины населения Китая старается сберегать свои финансы, что почти вдвое выше, чем в США или Европе. Для сравнения: если американец тратит почти всю свою зарплату, китаец отложит минимум 30%, даже если зарабатывает вдвое меньше. Эта уникальная финансовая дисциплина уходит корнями вглубь веков: поколения, пережившие голод, войны и экономические кризисы, зашили бережливость в национальную ДНК.
Но как традиции прошлого уживаются с цифровым будущим? Сегодня китайцы копят не только в бамбуковых коробочках под кроватью. Они переводят зарплату в Yu’e Bao — инвестиционный фонд через Alipay, покупают акции на смартфоне и копят на квартиру, которая дорожает быстрее золота.
В этой статье мы разберем, как Китай соблюдает тысячелетние финансовые традиции, почему китайские пенсионеры не спешат тратить накопленное и чему мир мог бы поучиться у Поднебесной в эпоху экономической нестабильности.
Зачем китайцы копят
Высокий уровень сбережений в Китае — не просто привычка, а ответ на систему, где ключевые сферы жизни требуют огромных личных расходов. К примеру, вот что заставляет китайцев откладывать по 30–50% месячного дохода.
Пенсии
С 2025 года Китай планирует повысить пенсионный возраст мужчинам и женщинам до 63 и 55 лет соответственно. Что касается размера пенсий, то она зависит от стажа, уровня зарплаты и взносов в страховой фонд.
Однако китайские пенсионеры не сильно рассчитывают на свою пенсию. В среднем она составляет около 1000 юаней в месяц. В сельской местности еще меньше — около 150 юаней.
Поэтому большинство китайских пенсионеров продолжают работать после 60 лет. А молодые китайцы начинают откладывать деньги на старость как можно раньше.
Образование
С 1-го по 9-й класс можно учиться бесплатно. Но начиная с 10-го класса образование в Китае становится платным и дорогим. Например, с 10-го по 12-й класс придется отдавать до 20 000 юаней в год (~229 000 рублей). За высшее образование придется платить от 20 000 до 50 000 юаней в год (~573 000 рублей).
Из-за этого китайцы начинают откладывать на учебу ребенку прямо с его рождения около трети своей зарплаты в месяц.
Жилье
Средний квадратный метр в Пекине или Шанхае обойдется от 60 000 до 100 000 юаней (от ~687 600 до ~1 146 000 рублей). Даже при первом взносе 30% по ипотеке за квартиру в 60 «квадратов» нужно копить 8–12 лет со средней зарплатой в 15 000 юаней.
А еще держите в голове, что у квартир в Китае есть «срок годности». Владельцем жилья вы можете быть максимум 70 лет. И нет, не с момента покупки, а с момента постройки дома. Так что есть большая вероятность покупки квартиры второй раз.
Все потому что в Китае частная собственность на землю отсутствует — вся земля принадлежит государству. Граждане и компании могут лишь арендовать землю у государства на определенный срок.
Медицина
В Китае она платная и недешевая. Страховка покроет только базовые услуги. Остальное придется оплачивать самому и создавать собственный «медицинский фонд».
Культура
Китайская мудрость гласит: «Если не можешь купить сразу — не бери».
Поэтому китайцы не дружат с кредитами. Лишь малая часть из них имеет кредитные карты, в отличие от других стран, где кредитная карта есть почти у каждого. Исключение — ипотека, но и ее берут, если уже есть не меньше половины необходимой суммы.
Теперь поговорим о методах, которые используют китайцы для того, чтобы хватило на все и даже больше.
Традиционные методы накоплений в Китае: от риса до золота
«Деньги приходят подобно песку, который собирают иглой, а уходят они, как песок, уносимый водой», — гласит китайская пословица.
Культура сбережений в Китае формировалась тысячелетиями, и даже в эпоху цифровых кошельков многие семьи сохраняют подходы, которые использовали их предки. Например:
Семейные стратегии — «Один за всех, и все за одного»
В Китае семья — не только социальная ячейка, но и финансовая касса взаимопомощи. Здесь принято:
- Совместно копить на большие цели: покупка жилья, образование детей, свадьбы.
- Поддерживать пожилых родителей, которые, в свою очередь, часто помогают с внуками и передают накопления младшим поколениям.
- Откладывать на черный день: даже в бедных сельских семьях стараются хранить запас денег или риса на 1–2 года вперед.
«Мои родители пережили голод 1960-х. Они учили: "Всегда откладывай часть от урожая, даже если есть нечего". Сейчас я коплю так же, но вместо риса — юани на депозите», — рассказывает Ли, 65-летняя учительница из провинции Ляонин.
Фонды взаимопомощи, которые пережили века
«Хуэй» (会) — неформальные денежные фонды, где участники ежемесячно вносят деньги, а потом по очереди забирают всю сумму.
Как это работает: к примеру, группа из 10 человек договаривается скидываться в течение 12 месяцев по 1000 юаней в месяц. Перед этим они выбирают ответственное лицо и обговаривают порядок получения денег: жеребьевка, аукцион или очередь. В зависимости от порядка получения средств каждый месяц выбирается один человек, который получает эту сумму на свадьбу, ремонт, покупку машины и т. д.
В случае аукциона это будет тот, кто предложит наивысший процент от суммы, который они готовы заплатить. Например, один участник предложил 4%, а другой 5%. Тогда банк получит второй человек, при этом ему достанется 11 400 юаней вместо 12 000, остальные 600 юаней остаются в банке.
В случае очереди участники заранее договариваются, кто в каком месяце получит деньги.
Участник, забравший деньги, должен продолжать платить взносы до конца цикла.
Почему это работает: в деревнях, где доступ к банкам ограничен, это способ собрать крупную сумму.
Риски: если организатор сбежит с деньгами (такие случаи бывали), группа теряет накопления. Также стоит понимать, что эта система регулируется только устными договоренностями.
Во время жестких ковидных ограничений в 2020 году такие «хуэй» помогли большей части малого бизнеса пережить кризис, когда банки ужесточили кредитование.
Золото — вечная валюта Поднебесной
Пока молодежь инвестирует в криптовалюту, старшее поколение доверяет только физическому золоту.
Золото не обесценивается, его можно быстро продать, а еще это символ статуса. Китайцы покупают слитки, монеты или украшения и хранят все это в банковских ячейках или... под матрасом в деревнях.
По данным за 3-й квартал 2024 года, китайцы приобрели золотых украшений на 102,5 тонны — это второе место в мире. Для сравнения: в России ювелирных украшений из золота за тот же период приобрели почти в 10 раз меньше — 11,7 тонны.
Около 2/3 китайских женщин получают золотые украшения в подарок на свадьбу — это одновременно и традиция, и «резервный фонд» на случай развода.
Современные финансовые инструменты, которые помогают китайцам копить и сберегать
Всего за 10 лет Китай совершил революцию в сфере личных финансов: сегодня жители Поднебесной управляют сбережениями со смартфона и инвестируют в акции через мессенджеры. Но некоторые способы сбережений все же остаются вне времени.
Банки и вклады
Государственные банки остаются основой для сбережений, в частности для старшего поколения. В основном пользуются спросом депозиты до востребования со средней ставкой 1,5–3% годовых. Такая ставка обуславливается низким уровнем инфляции. На 10 марта 2025 года уровень инфляции в Китае впервые за 13 месяцев стал отрицательным и составил –0,7%.
Особенность таких вкладов в том, что чем больше сумма и срок (от 1 года), тем выше процент. А еще у таких вкладов нет ограничений по количеству денег, сроку вклада и изъятию средств. Бонусом к счету выдается банковская карта, с помощью которой можно снимать деньги.
Это удобно, бесплатно и безопасно: мы не берем комиссию, а вложенные деньги застрахованы государством. Найдем высокие ставки не только для новых клиентов. За открытие некоторых вкладов на Банки.ру можно получить бонус — 3000 банкимани.
Подобрать такой вклад можно здесь.
Недвижимость
В Китае недвижимость — это инвестиция с функциями сбережений.
Во-первых, за последние десятилетия цены на жилье в Китае выросли в десятки раз, даже с учетом кризисов это надежнее банковских вкладов. Во-вторых, китайцы видят в квартире аналог золота — актив, который не обесценится.
Цифровые платформы и финтех
Около 650 млн китайцев пользуются Yu’e Bao (Alipay) — крупнейшим в Китае фондом денежного рынка, управляемый Tianhong Asset Management. Платформа позволяет пользователям инвестировать небольшие суммы в низкорисковые активы через приложение Alipay. Средства автоматически конвертируются в доли фонда, который управляется компанией Tianhong Asset Management. На выходе клиент получает годовую доходность в районе 2–4% годовых.
Инвестиции
В последнее время трендом среди китайских инвесторов стали инвестиции в солнечную энергетику и электромобили, например в бумаги крупнейших производителей электромобилей BYD, NIO и CATL.
Итог: чему можно поучиться у китайцев в плане личных финансов
- Сначала копим — потом тратим: старайтесь избегать кредитов и вместо этого откладывать на крупные покупки.
- Семья как финансовый фонд: совместные сбережения нескольких поколений помогают быстрее достигать целей.
- Автоматическое пополнение финансовой подушки: превращайте накопления в привычку, например, настройте автоматический перевод 10–20% дохода на сберегательный счет.
- Диверсификация: используйте различные инструменты сбережения, такие как банковские депозиты, золото или акции.
Еще по теме:
Мой профиль
