По данным исследования негосударственного пенсионного фонда (НПФ) Сбербанка, большинство людей в России начинают активно копить деньги лишь после 50 лет. При этом деньги в виде сбережений или регулярного пассивного дохода могут потребоваться не к моменту выхода на пенсию, а гораздо раньше. Тем более срок выхода на пенсию сдвигается: к 2028 году женщины будут выходить на пенсию в 60 лет, мужчины — в 65 лет.
По данным «Российской газеты», соискатели работы после 50 лет получают отказ на 90% отправленных на открытые вакансии резюме. Деньги также могут понадобиться на лечение, переезд и для других целей. Получение же стабильного дополнительного дохода в принципе никогда не будет лишним.
Разбираемся, сколько нужно накопить денег к 50 годам, чтобы гарантированно сохранить сложившийся образ жизни, включая уровень расходов, и как это можно сделать. В нашем материале — несколько расчетов.
Сколько денег нужно накопить к 50 годам и как это сделать: примеры
В примерах будем рассматривать возможность накопления такой суммы денег, чтобы ее могло хватить на десять лет расходов, то есть примерно до момента выхода на пенсию.
При этом накопление денег в примерах будет происходить также в течение десяти лет, то есть с 40 лет. В этом возрасте большинство россиян уже имеют устоявшуюся профессию и получают стабильный доход.
В качестве других исходных данных возьмем неизменные макроэкономические условия (ключевую ставку Банка России, банковские ставки, инфляцию и другие показатели), так как спрогнозировать их на 20 лет вперед невозможно.
При этом для упрощения расчетов предположим, что и на момент начала накопления средств, и на момент его завершения, отсутствуют регулярные расходы на детей — они уже совершеннолетние и самостоятельные.
Рассмотрим три категории уровня жизни:
- Базовый уровень. Денег хватает на все необходимое. При этом потребности в дополнительных тратах (покупка дорогих вещей, походы в рестораны и на культурные мероприятия, путешествия) невелики.
- Комфортный уровень. Потребности в дополнительных тратах шире, но в разумных масштабах — на уровне среднего класса.
- Обеспеченный уровень. Дополнительные траты существенно шире. В случае их ограничения доходы позволяют не работать.
Пример №1: cколько денег нужно для базового уровня жизни
Владимир, 40 лет, работает в госучреждении — школьным учителем. Живет в своей квартире.
Регулярные траты: оплата жилищно-коммунальных услуг (ЖКУ), расходы на еду, общественный транспорт, иногда на одежду (недорогих брендов).
Раз в год Владимир отправляется в отпуск в Краснодарский край или путешествует по России.
Также дополнительно тратит деньги на подарки родным и близким по праздникам и один-два раза в месяц — на развлечения (театр, кино, аквапарк и т. д.).
В целом расходы Владимира соответствуют описанию статей, которые учитываются при расчете прожиточного минимума. Для трудоспособных граждан он в 2025 году составляет 19 329 рублей в среднем по России и 27 302 рубля в Москве.
Но в прожиточном минимуме заложены минимальные затраты, при которых некоторые люди могут чувствовать значительный дискомфорт. Например, в 2023 году, по данным Росстата, расходы домашних хозяйств на потребление в среднем по России составляли 26 881 рубль на человека в месяц, а для домашних хозяйств в городской местности — 29 061,6 рубля при прожиточном минимуме для трудоспособного населения в 15 669 рублей.
Для базового уровня мы возьмем прожиточный минимум на 2025 год для Москвы и увеличим его вдвое.
Итого для поддержания уровня расходов Владимиру необходимо 54 604 рубля в месяц.
Пример №2: cколько денег нужно для комфортного уровня жизни
Лариса, 40 лет, работает бухгалтером в нефтяной компании. Живет вместе с мужем в своей квартире, есть ипотека, при этом также есть вторая квартира, которую они сдают (ипотека 30 000 рублей, сдают квартиру за 65 000 рублей).
Регулярные траты: оплата ЖКУ (за одну квартиру полностью, за другую — частично), расходы на еду, собственный автомобиль и общественный транспорт (по необходимости), одежда (средней ценовой категории, иногда — выше среднего).
Ездит с мужем на отдых два раза в год: зимой — в Сочи, летом — за границу, на море.
Дополнительно тратит деньги на подарки родным и близким по праздникам, 4–6 раз в месяц — на развлечения (выставки, театр, кино, аквапарк и т. д.), иногда (2–3 раза в месяц) ходит в рестораны.
Дополнительные расходы Ларисы по сравнению с Владимиром будем рассчитывать исходя из следующих данных.
Средний чек за ЖКУ в России в конце 2024 году составлял 4029 рублей, Лариса платит за вторую квартиру половину этой суммы. Расходы на обслуживание автомобиля в России в 2024 году в среднем составляли 15 079 рублей. Расходы на одежду в середине 2024 года в среднем составляли 2536 рублей в месяц, у Ларисы эта сумма будет вдвое больше.
Стоимость поездки в Турцию по пакету «все включено» на 10 дней летом 2024 года составляла 102 000–122 000 рублей с человека (8500–10 167 в месяц).
Средняя стоимость билетов в театр в России в конце 2024 года составляла 2100–2400 рублей, в кино — 476 рублей, входной билет в Третьяковскую галерею и Эрмитаж стоил 500 рублей, стоимость похода в аквапарк в Москве — около 4000 рублей, в Санкт-Петербурге — около 3000 рублей. Средний чек похода в ресторан в январе 2025 года в среднем по России составлял 2043 рубля.
Итого, по нашим расчетам, среднемесячные расходы Ларисы превышают расходы Владимира на 37 730 рублей и составляют 92 334 рубля в месяц.
Пример №3: сколько денег нужно на уровне жизни «обеспеченный»
Галина, 40 лет, предприниматель, продает фурнитуру для мебели. Живет в собственном доме. У Галины есть две квартиры, которые она сдает (одну за 50 000 рублей, другую за 75 000 рублей) и три вклада в разных банках на общую сумму 15 000 000 рублей.
Регулярные траты: оплата ЖКУ за две квартиры (частично) и дом (полностью, втрое больше, чем в среднем за квартиру в России), расходы на еду, собственный автомобиль и общественный транспорт (по необходимости), одежду (ценовой категории выше среднего). Галина регулярно ходит в рестораны (8–12 раз в месяц) и заказывает еду на дом (2000–3000 рублей в неделю).
Дополнительно тратит деньги на подарки родным и близким по праздникам, 4–6 раз в месяц — на развлечения (выставки, театр, кино, аквапарк и т. д.). Кроме того, Лариса тратит на путешествия за границу (ездит 2–3 раза в год), СПА (раз в месяц 10 000 рублей), курс массажа раз в полгода (3000 в месяц).
Итого, по нашим расчетам, среднемесячные расходы Галины превышают расходы Ларисы на 82 937 рублей и составляют 175 271 рубль в месяц.
Сколько должно быть накоплений в зависимости от уровня жизни
Таким образом, чтобы к 50 годам без официального выхода на пенсию гарантированно сохранить расходы и тем самым сложившийся образ жизни и поддерживать их на том же уровне в течение десяти лет:
Владимир должен накопить подушку безопасности в размере: 54 604 рубля * 12 месяцев * 10 лет = 6 552 480 рублей, или 655 248 рублей в год.
Лариса аналогично должна накопить 92 334 рубля * 12 месяцев * 10 лет = 11 080 080 рублей. В год она должна откладывать 1 108 008 рублей.
Для Галины подушка безопасности составит 175 271 рубля * 12 месяцев * 10 лет = 21 032 520 рублей. В год она должна откладывать 2 103 252 рубля.
Как можно накопить деньги
Самые простые способы долгосрочного сбережения и накопления средств — депозиты и программа долгосрочных сбережений (ПДС).
Программа долгосрочных сбережений граждан — это добровольный накопительно-сберегательный продукт с участием государства. Инструмент предусматривает активное самостоятельное участие граждан в накоплении капитала как за счет личных средств, так и за счет средств пенсионных накоплений.
Но доходность таких инвестиций не велика. По данным ЦБ, за девять месяцев 2024 года средневзвешенная доходность пенсионных накоплений, находящихся в управлении в НПФ, до вычета вознаграждения фонда составила 5,1% в годовом выражении. За январь — сентябрь 2024 года цены в РФ выросли на 5,78%. Таким образом, реальная средневзвешенная доходность была отрицательной: –0,68%.
Депозиты (вклады и накопительные счета) сейчас показывают куда большую доходность благодаря высокой ключевой ставке Банка России.
В 2024 году средняя максимальная процентная ставка по вкладам в десяти крупнейших по объему депозитов российских банков выросла до 21,69%, следует из данных ЦБ. Сейчас показатель немного снизился, но по-прежнему превышает 20% годовых. В III декаде февраля он составлял 20,85%, в I декаде марта — 20,74%.
Однако, чтобы накопить средства, необходимые для поддержания уровня доходов, как в примерах, на депозитах уже сейчас должен быть значительный объем средств.
Например, для получения ежемесячного дохода в размере 50 000 рублей при ставке в 20,51% годовых с капитализацией процентов (эффективная ставка — 22,57%) на вкладе необходимо разместить примерно 2,7 млн рублей. Рассматриваемая ставка соответствует реальным предложениям на рынке в марте 2025 года.
Если предположить, что такая ставка сохранится в течение десяти лет, то:
Владимир (пример 1) должен иметь на вкладе 54 604 рублей * 12 месяцев / 22,57 * 100 = 2 903 181,21 рубля. Аналогично Лариса (пример 2) должна разместить на депозите 4 909 206,91 рубля, Галина (пример 3) — 9 318 794,86 рубля.
Накопить такие средства в течение десяти лет возможно. Владимиру это будет сделать сложнее, Ларисе — проще, а у Галины на вкладах уже есть необходимая сумма.
Но если через десять лет банковская ставка снизится, например, до 10% годовых, Владимиру придется иметь на счетах уже 6 552 480 рублей, Ларисе — 11 080 080 рублей, Галине — 21 032 520 рублей.
Получить дополнительный доход можно за счет различных инвестиционных инструментов, таких как:
- акции;
- облигации;
- паевые фонды;
- производные инструменты (фьючерсы и опционы);
- инвестиции в драгоценные металлы (физическое золото или обезличенный металлический счет);
- инвестиции в недвижимость.
Доходность у этих инструментов может быть различной, она зависит от уровня риска инвесторов, а также от их навыков и опыта.
«Чем ближе момент, когда деньги понадобятся на поддержание привычного уровня жизнь, тем большую долю ваших средств следует держать в консервативных инструментах (например, вкладах, облигациях).
Рисковые инструменты могут показать хорошую доходность на продолжительном горизонте, при этом в моменте, например, акции могут снизиться в цене. Если это произойдет в ситуации, когда деньги нужно изъять на повседневные траты, придется принять убыток.
На наш взгляд, в начальной фазе процесса накопления средств рисковые инструменты, в зависимости от вашего риск-профиля, могут занимать до 80% портфеля. А при приближении к 50 годам их долю необходимо сократить до 0-20%».
Больше наших статей о личных сбережениях и вкладах можно почитать в этом сюжете.
А полезные материалы про инвестиции вы найдете здесь.
