Иван Иванович и философский камень

Можно ли обойтись совсем без кредитов и сохранить свою кредитную историю девственно чистой? Даже несмотря на то, что жизнь хорошего банковского заемщика считается (или только преподносится маркетологами) в целом более яркой и содержательной, чем у тех, кто от кредитов воздерживается?

Самое интересное в том, чтобы вести колонку (на какую угодно тему), – это читать комментарии к ней. Как колумнист со стажем могу сказать, что здесь, на Banki.ru, аудитория интеллигентная и тонкая. Склонная к практической диалектике и изяществу мышления. Какие-то ее комментарии восхищают. Какие-то заставляют задуматься. Но бывает и так, что даже не знаешь, как реагировать. Меня вот здесь, например, уже в который раз обвинили в том, что а) мои статьи носят рекламный характер и что б) я банковский агент под прикрытием, агитирую несознательное народонаселение за кредитную кабалу и слышать ничего не хочу о беззаемной альтернативе.

Я сначала расстроился из-за безапелляционной несправедливости обвинения. А потом вспомнил слова своего профессора. Который был большой умница и любил повторять на практике по литературному анализу, что «если ассоциация возникла, значит, она есть». И действительно, давайте-ка посчитаем, чего будет стоить среднестатистическому Ивану Ивановичу девственно чистая кредитная история? Вот если вообще не брать основных потребительских кредитов, а в банк ходить только за пополнением армированной титаном кубышки. В среднем у российского заемщика три кредита*. Вот без них и попробуем обойтись.

Итак, Иван Иванович не взял кредитную карту. Для чего мы обычно берем кредитные карты? Перехватиться между одним доходом и другим, купить что-то из бытовой техники. Допустим, Иван Иванович купил очень хороший холодильник за 30 тыс. рублей. Если бы это была кредитка со ставкой 24%, то ежемесячный платеж на год был бы 2 тыс. 811 рублей, переплата по кредиту – 3 тыс. 726 рублей**. Ту же сумму Иван Иванович может накопить за десять месяцев. Экономия – два месяца и почти 4 тыс. рублей.

Иван Иванович не взял автокредит. Если бы Иван Иванович захотел купить хороший автомобиль средней руки (что-то вроде Hyundai Solaris) в кредит со средней по рынку ставкой 12%, это обошлось бы ему в 600 тыс. рублей. На пять лет ежемесячный платеж составил бы 13 тыс. 383 рубля. Переплата по кредиту была бы 202 тыс. 844 рубля**. Ту же сумму Иван Иванович может накопить за три года и четыре месяца. Экономия – один год и восемь месяцев и 200 тыс. рублей.

Иван Иванович не взял ипотеку. Если бы Иван Иванович пришел на общих условиях в Сбербанк за ипотекой на 2 млн рублей сроком на 30 лет, с него бы попросили 200 тыс. рублей первоначального взноса и дали бы ставку 14,5% годовых. В месяц Иван Иванович платил бы по 22 тыс. 42 рубля, а итоговая переплата за весь срок составила бы 6 млн 135 тыс. 103 рубля***. То есть еще три таких квартиры. Если бы ему было, где жить, он накопил бы на такую квартиру, откладывая столько же, сколько платил бы в банк, всего за 81 месяц. То есть за шесть лет и девять месяцев. Если бы своего жилья он не имел и был вынужден снимать квартиру, скажем, за 15 тыс. рублей в месяц, то времени понадобилось бы «чуть больше» – 257 месяцев. Это 21 год и пять месяцев. С учетом того, что у Ивана Ивановича были те 200 тыс. рублей на первый взнос, но ни эту сумму, ни новые накопления он нигде не разместил. Итого экономия в первом случае – 23 года и три месяца плюс 6 млн 135 тыс. 103 рубля, во втором – восемь лет и семь месяцев и те же 6 млн.

Можно сделать общий вывод: если не пользоваться кредитами, то можно сэкономить на трех кредитах «обязательной программы» заемщика восемь лет и семь месяцев жизни, а также и 6 млн 341 тыс. 673 рубля.

Эти расчеты, конечно, приблизительные. Временами Иван Иванович терял бы работу, тратил бы больше, чем обычно. Дарил бы конверты на свадьбы и юбилеи родственников. Ездил бы отдыхать в Таиланд. Платил бы грузчикам при переезде с одной съемной квартиры на другую, сантехникам, электрикам, сборщикам из «Икеи». Психоаналитику и аптекарю за таблетки «Новопассит». Потому как даже для того, чтобы восемь лет ездить в общественном транспорте от съемной квартиры на работу и обратно (пусть и без пересадок), надо обладать железной волей и характером, как у героического летчика Маресьева. И наоборот: Иван Иванович может получить повышение по службе, а с ним и жалованья, выиграть в лотерею, открыть свое дело и вообще значительно ускорить процесс материального обогащения.

То есть, да, можно обойтись и без единой записи в кредитной истории. И, в принципе, даже лучше обойтись. Но что если холодильник «полетел» прямо сейчас, а на улице +30°? Если работа в 40 км от дома? Или в вашем городе просто беда на рынке аренды жилья? Что если кредит реально необходим в первом значении этого слова? Тогда лучше, чтобы кредитная история была, и была бы хорошей! Чего и вам, уважаемые читатели, желаю. Какие будут комментарии? Давайте обсудим!

* Данные НБКИ.

** Расчет произведен с помощью автокредитного калькулятора Банки.ру.

*** По информации официального сайта Сбербанка России.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции