Политику «не хаваем»

Качество кредитной истории и уровень долговой нагрузки — далеко не самое важное при одобрении (и даже неодобрении) кредита. Как выясняется. Часто причиной отказа является неопределенная и расплывчатая по краям, как чернильное пятно, «кредитная политика банка».

Стали переборчивыми банки. Право имеют, да, и время самое то. Хотя в целом посмотришь — не так уже все плохо. Ровненько. Кредитки одобряют в 25% случаев. Потребительские кредиты — в 33%. Автокредиты — в 44%. Больше половины заявок на микрозаймы и 70 из 100 — по ипотеке*. Примерно такие же показатели были квартал назад. Единственное, что «подросло», — это кредитные карты. Их стали выдавать почаще.

Немного труднее разобраться с тем, почему одни отказывают, а другие отказываются. Все чаще. Ну то есть зачем ты подаешь заявку на автомобильный кредит, если шансов, что ты его, одобренный, потом заберешь, всего 41%? Другое дело микрозаймы. Одобряют половине, но из тех, кто зеленый свет получил, до кассы доходит 96% человек. Может, в другом банке решил взять? Может, передумал? Получил наследство крымского дядюшки, безвременно канувшего доживать век на историческую родину? Ладно. Воля-то ваша, как говорится. Но все равно интересно, почему не дают?

Классических причин обычно всего ничего. Плохая кредитная история, высокий уровень кредитной нагрузки, зарплата маленькая, работодатель не в той отрасли работает или не так.

Но, оказывается, лидирует «кредитная политика банка». Это притом, что есть еще графа «Прочие отказы», которая включает несоответствие минимальным требованиям банка, скоринг, нахождение в черных списках. То есть заемщики получают отказ почти «потому что». Исходя из опыта работы банка с такими-то категориями заемщиков в прошлом либо даже из своеобразной «прихоти». Не хотим работать с такими заемщиками, хотим с эдакими. Сами судите.

По потребительским кредитам только 9% отказов (от общего количества заявок) — это неудовлетворительное состояние кредитной истории и высокая кредитная нагрузка. 58% — кредитная политика и прочие отказы.

По автокредитам 24% — это кредитная история и нагрузка, 23% — кредитная политика, 9% — прочие отказы, вместе — 32%. По ипотеке — 2% и 28% соответственно. По картам — 26% и 49%. По микрозаймам — 4% и 42%. При этом кредитная история МФО вообще мало волнует. 0% отказов по этой причине. Но там заемщиков в основном по скорингу и отсекают, это ясно.

Грубо говоря, идешь за нормальным кредитом, обеспеченным залогом даже, обладая сносной нагрузкой и нормальной кредитной историей, в целом банку подходишь, но все равно можешь получить отказ. Потому что чуть не тот возраст, чуть не тот стаж, чуть не тот уровень доходов или даже вообще от тебя не зависящее что-нибудь вроде внешнеэкономических условий. Нефть куда-нибудь скакнула — и все. Вчера бы еще получил, сегодня — нет. А завтра снова, может, получишь. Но пытаться уже нельзя, потому что надо дать себе время, лишние заявки на кредит, которые остались без одобрения, следующего кредитора могут отпугнуть.

Как бы заранее знать, что там за «политика», примерить ее на себя и даже отказаться от попытки что-то там у кредитора получить. Чего зря тратить время и «безопасные» запросы? Господа банкиры, сделайте? (Улыбка). Всем экономия усилий выйдет и профит.

* Статистика бюро кредитных историй Equifax на июнь 2016 года.