​Пожизненный срок за предумышленную ипотеку

В России заговорили об ипотеке сроком на 50 или даже 70 лет. Какие есть плюсы и минусы у такого длинного кредита?

Пока разговоры о «пожизненной» ипотеке напоминают перешептывание старшеклассниц на школьной переменке. Мол, кое-кто из банков вроде как в порядке исключения и только для ипотечных заемщиков, которым и без этого несладко, предлагает как вариант (не больше) ипотеку на 70 лет. Платежи поменьше, времени рассчитаться — вагон и маленькая тележка.

С холодной головой к такой возможности подойти сложно. В сознании подавляющего большинства россиян (по разным исследованиям, от 70% до 89%) ипотека является ярмом, бременем, долговой ямой, а не инструментом повышения уровня собственного благосостояния. Одна из политических партий с шумным, но, как кажется, безобидным и бесполезным лидером даже строит свою предвыборную кампанию с использованием этого негативного бэкграунда.

Плюс объективные вещи. Кредит на 70 лет при средней продолжительности жизни 71,22 года (данные Росстата по итогам 2015 года) — это «сильно». Притом что последние 15 лет жизни для мужчин и 24 года для женщин являются, мягко говоря, «малодоходными» и вообще называются противным термином «период дожития», и еще в нашей стране одни из самых высоких в мире показателей смертности трудоспособных людей, встает вопрос: даже если (вдруг) заемщику и вздумается взять такой кредит, кто будет платить?

Дети, а то и внуки. Вот кто. Теоретически — после смерти заемщика, фактически — и до нее тоже. Современных пенсий в подавляющем большинстве случаев ни на какую ипотеку не хватит.

И формальных препятствий этому нет. Уже сейчас наследник может получить имущество с обременением. Либо отказаться от права наследования. Но тогда уже на все сразу (такой законодательный «крючок»). Не только на ипотечную квартиру, но и на любое причитающееся ему движимое имущество.

Но есть препятствия практические и житейские. От банальной нехватки средств на обслуживание долга до того обстоятельства, что не нравится район, город, регион полученной в наследство недвижимости. Скинуть по-быстрому — можно еще и в накладе остаться. Платить дальше — какой в этом смысл? И так далее.

Ну и срок сроком, но надо вернуться и к другим условиям кредитования. Какая будет ставка по кредитам на 70 лет? Такая же, как сейчас, 12—13% годовых? Я не экономист и не математик, но, кажется, переплата за 70 лет будет десяти- или пятнадцатикратная. При этом платеж по сравнению с кредитом на 25 лет, «стандартным» для нас сейчас, сократится, как я понимаю, тоже ненамного. Может быть, тысячи на две. И лет 10—12 заемщик будет платить только проценты, фактически не сокращая основного долга.

Перевести обсуждение «пожизненной» ипотеки в практическое русло может дифференциация предложений по ставке. Хочешь относительно быструю ипотеку на 25—30 лет — ставка стандартная. В нашем случае, скажем, 12% годовых. Согласен на «пожизненную» — 3—4% с перспективой снижения. Однако пока даже намерения такого у банковской системы нет. Как нет предпосылок, чтобы это намерение появилось.

А было бы красиво, если бы как «у них там». Хотя бы как в братской «Чехословакии». По ставке 2,95% чего бы и 40 лет не платить, и больше. Надоело — продал или передал по наследству, всего и делов.