​Ловец человеков

Участники рынка уже успели окрестить новую программу по рефинансированию потребительских кредитов Сбербанка «кредитом Грефа» и заявить о том, что схожие программы есть / вот-вот будут и у них. Пока что заемщики чешут умозрительные бороды и перекредитовываться не спешат. Хотя части из них стоило бы.

Сбербанк на российском рынке задает тон. По понятным причинам. К этому привыкли даже обычные потребители, на бытовом уровне. Если они слышат о том, что Сбербанк, скажем, снизил ставки по кредитам, значит в ближайшее время то же сделают остальные банки. Соответственно, если рефинансирование 1—5 кредитов, включая карты, автокредиты и даже овердрафтовые продукты под 14,9% годовых, запустил «Сбер» — значит всё. Эра не эра, но какой-то период усиленной работы по перекредитованию заемщиков нас ожидает, и вскоре что-то похожее «выкатят» другие участники рынка.

Логика понятная. Какой банк откажется от проверенных клиентов другого банка, да еще с хорошей кредитной историей, на довольно длительное время (ведь рефинансирование — это почти всегда увеличение срока кредитования), с возможностью «безнаказанно» отрабатывать на них свои маркетинговые придумки? Никакой. Особенно теперь, когда новые клиенты — это долго, дорого и неудобно. Точнее, непонятно и высокорискованно.

И спрос есть. Давнишний. Еще не все заемщики расстались с кредитами, набранными во времена кредитного бума (но при этом по большинству из этих кредитов успели сделать достаточное количество выплат, чтобы дать аналитикам информацию о своей платежной дисциплине). Плюс те, кто кредитовался в 2015 году, когда даже по ипотечным кредитам ставки были около 16—19% годовых, не говоря о «потребах». Для таких клиентов 14,9% — это просто праздник какой-то, сродни бразильскому карнавалу.

Ну то есть — чего бы не поработать?

Но одно дело высокий и все время растущий спрос, а другое — реальные заявки заемщиков. Которых что-то да останавливает (во всяком случае, пока) от массового рефинансирования. Что? Необходимость активных действий, очевидно, и что-нибудь иррациональное из разряда «это же новая долговая яма», «я плати, а наживутся капиталисты» и т. д.

Потому что с рациональной точки зрения для рефинансирования сейчас оптимальный момент. Как кажется.

Во-первых, удешевление кредитов, взятых в конце 2014 — начале 2015-го. 14,9% — это все-таки не 24% и не 36%. Во-вторых, оптимизация расходной части семейного бюджета (пусть и при условии увеличения срока кредитования). Вот это точно ни одному среднестатистическому заемщику не повредит. Ну а в-третьих, благо для кредитной истории, которая сейчас позволяет рефинансирование, а в дальнейшем может пригодиться для серьезного кредитования. Один кредит — это не пять. Особенно если учесть, что по пяти рефинансированным появится информация об успешной выплате. Минус возможные ошибки и неточности. Даже если допустить, что статистически все банки допускают одинаково пропорциональное количество ошибок в кредитной истории, рефинансирующий кредит сокращает вероятное количество огрехов в пять раз.

Пусть кто-то и «ловец человеков», решает стратегические задачи по увеличению кредитного портфеля в объемах и штуках заемщиков. Выигрывают-то при данных обстоятельствах именно последние. Осталось пойти и рассказать каждому. Или… подождать, пока конкуренция не возьмет свое и рефинансирование не подешевеет. А что? До 13% вполне реально. «Газпром» уже так кредитует. Пока только «силовиков», но все-таки.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции