​Единое... все

Тенденция к слиянию всего в нашей стране во что-то обязательно «единое» коснулась теперь и кредитной истории. С той только разницей, что в данном конкретном случае есть и положительные аспекты. Хотя их немного.

О чем, собственно, речь? Президент в конце прошлого года попросил правительство что-то сделать с потребительским кредитованием. В той его части, что угрожает социальной напряженностью, никому не нужным негативом и пресловутым «раскачиванием лодки». А именно: как-то побороться с закредитованностью отдельных категорий граждан.

Во исполнение, как сейчас модно говорить, этого поручения предлагалось уже много чего. Например, ввести какой-нибудь специальный индекс для заемщиков. Не соответствуешь, мол, и никаких тебе кредитов.

А буквально днями Банк России выступил с инициативой объединить данные по заемщику из разных кредитных бюро в некоем едином как раз реестре и готов инициировать изменения в закон «О кредитных историях». В ответ не только на требование президента, но на многочисленные просьбы «трудящихся». Банки давно говорили, что им не хватает данных для оценки заемщика. Поэтому, мол, и закредитованные получаются — про все же кредиты не узнаешь — долго, дорого это и неудобно.

Банки, правда, немного лукавят. «Неудобно» и «дорого» — возможно. Подключение к каждому бюро даже из «большой четверки» — процесс кропотливый, инфраструктурный. Еще не каждое бюро готово ответить на желание банка подключиться к нему (имеет право: бюро — организации частные). Но в итоге стоимость одного конкретного запроса может измеряться копейками и невеликими рублями. Это не частнику свой отчет запросить. А вот с «долго» — точно не так. Запросы автоматические, обрабатываются в секунду. Так что, было бы желание, собрать полную кредитную историю по заемщику не так сложно.

Но вот если будет единый документ, да еще под государственной эгидой, то тут, конечно, банкам станет проще, и точно никакой лишний кредит, скажем, в «Русском Стандарте» от специалистов, скажем, Хоум Кредит Банка не укроется. Выигрывают и честные заемщики, которым нечего скрывать в своем кредитном прошлом. Больше информации у кредитора, меньше вопросов к нему самому.

Но на этом плюсы заканчиваются.

Допустим, «большая четверка» — НБКИ, ОКБ, «Эквифакс» и «Русский стандарт» — готова сливать свои данные в единый государственный реестр, базу, как угодно. Опыт принуждения к добровольному участию в разной степени логичности государственных затеях имеется в изобилии. И допустим, что реестр готов эти данные принимать (что вот точно случится не сразу, потому как группировка данных, формат их подачи, логика построения отчета различаются, и в каждом бюро — свои). И банки начали запрашивать кредитную историю клиента именно здесь. Ок.

Поскольку запросов в конкретное бюро, очевидно, станет меньше, снизится его прибыль. Если только государство, как получатель данных, не станет платить за них рыночную цену (что вряд ли). Снизится прибыль — снизятся затраты на развитие сервиса, а возможно, и вовсе пропадет интерес к бизнесу как таковому. Ну чего там, если прибыли кот наплакал (см. фото), а работы вагон и маленькая тележка? Продать, закрыть, ликвидировать. При хорошем стечении обстоятельств — максимально снизить затраты, а значит, качество информации.

В итоге в распоряжении банковских андеррайтеров окажется единый, но не так чтобы сильно качественный отчет по кредитной истории заемщика. Это сначала. А потом — таки единое с нехорошим оттенком авторитарности в значении этого слова — бюро кредитных историй. Либо одно из тех, кто уже сейчас работает на рынке и сумеет проявить чудеса лояльности, либо созданное вновь на обломках отрасли кредитной информации. С отчетами того же качества или хуже. Сравнивать все равно будет не с чем, поэтому стандарт «франкенштейн» будет признан правильным и единственно верным. А куда приводит все «единственно верное», думаю, все хорошо знают. Это такое правило без исключений.

В ЦБ работают умные люди. Возможно, они пересмотрят свою точку зрения и от прогулки по гибельному — ладно, просто травмоопасному — пути откажутся. За тем предлогом, что все равно момент упущен. Раз уж мы сразу не пошли по белорусскому пути и допустили конкуренцию бюро кредитных историй, пусть будет, как на «Диком Западе». Два-три основных поставщика кредитной информации, которые в борьбе за потребителя делают жизнь сильно проще как рядовому заемщику, так и кредитору. Не бесплатно, конечно. Зато проще. И, кажется, так прямо правильно. А по-другому — нет. При всей нашей любви к разному единому, могучему и никем непобедимому.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции